Решение № 2-1695/2019 2-1695/2019~М-1551/2019 М-1551/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-1695/2019

Дело 2-1695/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Шарипова Ю.Ф.,

при секретаре Кучиной Н.Ф.,

с участием

истицы ФИО1,

представителя истицы ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора незаконными, взыскании неосновательного обогащения, платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и возложении обязанности произвести перерасчет размера ежемесячных платежей с учетом фактически полученной заемщиком суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора незаконными, взыскании неосновательного обогащения, платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Дальневосточным ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредитования № с условиями оплаты процентов в размере 13,9 % годовых, сроком на пять лет, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на лечение. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 10516,75 руб. в месяц. Погашение ежемесячных платежей происходит путём внесения денежных средств на расчетный счет банка. При заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Дальневосточный ПАО Сбербанк дополнительно навязал приобрести следующие услуги: 1) «добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» на сумму 47319,59 рублей 59 копеек с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - срок страхования на срок действия кредитного договора, т.е. на 60 месяцев, что подтверждается заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика; 2) «защита близких ПЛЮС» на сумму 1490 рублей с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - срок страхования на 1 год, что подтверждается страховым полисом «Защита близких ПЛЮС». Дополнительные навязанные услуги страхования являлись обязательным условием для получения кредита, что соответственно, повлияло на увеличение общей суммы кредита. Кредитный договор был заключен на сумму 452819 рублей, тогда как фактически ей придётся выплатить 631690 рублей 86 копеек, что подтверждает график платежей. Сформировавшаяся сумма долга по кредиту включает в себя плату за подключение к программе «добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» в размере 47319,59 рублей 59 копеек, которая оплачена за счёт суммы предоставленного ей потребительского кредита. Также ею была перечислена страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве страхового взноса ежегодная страховая премия в сумме 1490 рублей согласно навязанному страховому полису «Защита близких ПЛЮС» серия 0301 №, что подтверждается чеком об оплате от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Сбербанк» обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика, в то время как такая обязанность законом не предусмотрена, следовательно, данные действия ответчика являются незаконными и согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 являются недействительными. Условия договора, предусматривающие выдачу ей кредита, были подготовлены заранее, без её участия. Она заполнила лишь предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определённых ПАО «Сбербанк». Услуги по страхованию были включены в договор ПАО «Сбербанк», сами страховые компании были навязаны банком. Возможности отказаться от услуг страхования у неё не было. Таким образом, банк навязал ей услуги, напрямую не связанные с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и она понесла убытки по уплате страховых премий в размере 47319,59 рублей 59 копеек, 1490 рублей. Общая сумма убытков составляет 48809,59 рублей 59 копеек. В момент заключения кредитного договора и договора страхования, она информировала ответчика, что является инвалидом <данные изъяты> по слуху, пользуется слуховым аппаратом. Также показывала менеджеру по оформлению кредита справку МСЭ и пенсионное удостоверение. Она приняла данную информацию во внимание и заключила с ней кредитный договор вместе с договором страхования, не потребовав даже справку о доходах. С целью решения возникшего спора в досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в письменном виде к ответчику ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате денежных средств за дополнительные навязанные услуги страхования, а также в ООО Страховую компанию «Сбербанк страхование жизни». На её заявление ответчик ПАО «Сбербанк» ответил CMC сообщением, что решением отказано в возврате денежных средств, а ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не предоставило ответ. Действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 рублей. Просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части «Добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» и «Защита близких ПЛЮС» незаконными; взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в свою пользу плату за «добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» как необоснованное обогащение в размере 47319,59 рублей, плату за страхование «Защита близких ПЛЮС» в размере 1490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4726,17 рублей, неустойку в размере 1% за каждый день просрочки за неправомерное удержание денежных средств в сумме 48809,59 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присуждённой судом.

В судебном заседании представитель истицы ФИО2, допущенная судом к участию в деле в качестве представителя истицы по ходатайству ФИО1, исковые требования уточнила. Просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части «Добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» и «Защита близких ПЛЮС» незаконными; взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в свою пользу плату за «добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» как необоснованное обогащение в размере 47319,59 рублей, плату за страхование «Защита близких ПЛЮС» в размере 1490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4726,17 рублей, неустойку в размере 1% за каждый день просрочки за неправомерное удержание денежных средств в сумме 48809,59 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присуждённой судом, а также обязать ответчика произвести перерасчет размера ежемесячных платежей с учетом фактически полученной заемщиком суммы. По существу поддержала доводы искового заявления. Дополнительно пояснила, что кредитные организации не имеют право заниматься страховой деятельностью. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» поставщику запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Требование о заключении договора страхования при кредитовании незаконно. Потребительские кредиты не требуют оформления страховки. Истец, обратившись за получение кредита, получила разъяснение банка, что страхование является обязательным условием. К банку возникает вопрос о законности взимания платы за присоединение к договору страхования. Согласно сообщению страховой компании ими от банка получена денежная сумма в размере 1490 руб. Остальная часть из суммы 47 319,59 руб. в страховую компанию не перечислена.

Истица ФИО1 поддержала уточненные исковые требования по доводам иска.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия. Суду представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым сам кредитный договор не содержит требований к заемщику о получении каких-либо платных услуг банка или третьих лиц, необходимых для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривает требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы. Согласно заявления клиент был уведомлен о том, что участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика ПАО «Сбербанк» является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечёт отказ в предоставлении банковских услуг. Ознакомившись с Условиями участия в Программе страховании, тарифами на подключение к Программе страхования, клиент принял решение воспользоваться Программой страхования, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Вывод истицы о том, что при наличии 3 группы инвалидности отсутствуют законные основания для заключения договора страхования, ошибочен. Договор страхования в отношении ФИО1, как с лицом, имеющим 3 группу инвалидности, был заключен на условиях Базового страхового покрытия, на случай смерти застрахованного лица только в результате несчастного случая. ФИО1 указала, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья. Все условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 были разъяснены и поняты, ей предоставлен соответствующий объем страхового покрытия, указанный в заявлении с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату, на каждой странице имеется подпись страхователя. Банк не является надлежащим ответчиком в отношении требовании ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк» платы за страхование «Зашита близких ПЛЮС», в связи с чем, указанные требования подлежат отклонению. Банк не является стороной по договору страхования. Ни в преамбуле договора страхования, ни в основном тексте, ни в реквизитах сторон банк не указан как сторона договора. В соответствии с пунктом 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Кроме того, как следует из содержания договора страхования, при его заключении банк не выступал в качестве агента, действующего либо от своего имени, либо от имени страховой компании. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объёме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истицы, ее представителя, считает возможным рассматривать дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения истицы, ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из пояснений представителя истицы в судебном заседании установлено, что фактически истица не согласна с действиями ответчика по подключению ее к программе страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взиманию платы за подключение к программе страхования в размере 47319 рублей 59 копеек, а также с заключением договора страхования «Защита близких ПЛЮС и взиманием страховой премии в сумме 1490 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Как указано в ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как указано в ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму 452819 рублей под 13,90 % годовых, сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Условия о подключении к программе страхования кредитный договор не содержит.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни издоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Как следует из указанного заявления ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями участия в программе страхования, действует добровольно, ей разъяснено, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг.

В соответствии с п. 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно п. 3.1 Условий за участие в Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления х тариф за подключение к Программе страхования х количество месяцев согласно п. 3.2 заявления /12. Тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,09 % годовых.

Как следует из п. 3.1.2 Условий сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Если в отношении клиента заключен договора страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования клиенту не направляются.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления и в соответствии с Условиями участия в Программе страхования осуществил подключение ФИО1 к Программе страхования путем заключения договора страхования с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», перечислив страховую премию страховщику, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра застрахованных лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 года, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Оказание банком услуги по заключению договора страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем действия банка по оказанию ФИО1 дополнительной услуги по заключению договора страхования являлись правомерными.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истицей договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что истица выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 47319 рублей 59 копеек, при этом ей разъяснено, что плата за подключение к договору страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк».

Доказательств того, что банк отказался принять оплату платы за подключение к программе страхования не за счет кредитных средств, истицей не представлено.

Услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» ФИО1 является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истица была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Довод истицы о том, что она не могла выбрать страховую компанию по своему усмотрению, является несостоятельным, в связи с тем, что при заключении кредитного договора ФИО1 действовала своей волей и в своем интересе, кроме того, в ходе рассмотрения дела не было представлено никаких доказательств в подтверждение тому, что истица имела намерение застраховать свои риски в иной страховой организации, более того, указанное утверждение ФИО1 противоречит ее доводам о том, что намерения заключать договор страхования жизни при заключении кредитного договора у нее не имелось.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что услуга по подключению истицы к программе страхования предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, при заключении договора истица была уведомлена об условиях кредитования и банковских услугах, что подтверждается материалами дела, доказательств навязывания ей услуг страхования при заключении кредитного договора, а также отказа истице в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, не представлено.

Довод ФИО1 об отсутствии у банка оснований для подключения ее к программе страхования в связи с тем, что она является инвалидом III группы, несостоятелен.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», равно как и Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не содержат условия о не заключении договора страхования в отношении лиц, которым установлена III группа инвалидности. Напротив, в данных документах указано, что лица, являющиеся инвалидами I, II, III группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, являются застрахованными на условиях базового покрытия.

Аналогичные положения содержаться в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО1

Также в материалах дела имеется страховой полис «Защита близких ПЛЮС» №, в соответствии с которым между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 путем акцепта настоящего страхового полиса заключен договор страхования по программе страхования «Для себя».

Пунктом 4.6 договора определено, что страховая сумма составляет 300000 рублей, страховая премия – 1490 рублей.

Согласно чеку-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила ООО СК Сбербанк страхование жизни» 1490 рублей по страховому полису 2520384762.

Из указанного договора страхования усматривается, что ответчик не является стороной договора страхования, ФИО1 заключила самостоятельный договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно Правилам страхования №.СЛ.04.00, на основании которых между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования №, размещенным на официальном сайте в сети «Интернет» субъектами страхования являются: страховщик по договорам страхования - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователь – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования (п. 2 Правил).

По инициативе ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № расторгнут, что следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представленного истицей. Также указано, что последним днем страхования является ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку банк не является стороной договора страхования, обязательств по его исполнению он нести не может в силу п. 3 ст. 308 ГК РФ, сумма страховой премии перечислена страховой компании, а не банку, поэтому требования о возврате уплаченной страховой премии не подлежат удовлетворению за счет ответчика.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-1998 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора незаконными, взыскании неосновательного обогащения, платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и возложении обязанности произвести перерасчет размера ежемесячных платежей с учетом фактически полученной заемщиком суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Ю.Ф. Шарипова