Решение № 2-379/2024 2-379/2024~М-238/2024 М-238/2024 от 20 мая 2024 г. по делу № 2-379/2024

УИД:45RS0023-01-2024-000363-92

Дело № 2 – 379/2024 21 мая 2024 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.,

при секретаре АМИРОВОЙ Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 21 мая 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору»,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 26.02.2013 банк и ФИО1 (далее –заемщик) заключили кредитный договор <***>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 26.02.2013 - 50 000,00 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 день. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущей счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж — минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущей счета. При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее — Программа коллективного страхования). Проставлением подписи в Договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № *** с 26.02.2013 по 28.03.2024. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.02.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочу требования банка о полном погашении задолженности — 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.03.2024 задолженность по договору <***> от 26.02.2013 составляет 58 661,83 руб., из которых: сумма основного долга – 45 142,24 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 031,40 руб.; сумма штрафов - 5 000,00 руб.; сумма процентов – 6 488,19 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору <***> от 26.02.2013 в сумме 58 661,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 959,85 руб.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 420, 432, 434 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено следующее.

В соответствии со ст. ст. 434, 438 ГК РФ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) 26.02.2013 заключен договор <***>, по которому заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта в размере до 50 000 руб. Договор включает в себя Заявку на открытие и ведение текущего счета, подписанную ответчиком, Условия Договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифы по банковскому продукту «Карта «Стандарт».

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил. Ответчик ФИО1 активировала карту, воспользовавшись предоставленными банком кредитными денежными средствами, производила расходные операции по карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета, ответчиком не оспаривается.

Обязательства по погашению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 28.03.2024 в размере 58 661,83 руб., в том числе, 45 142,24 руб. - основной долг, 6 488,19 руб. - проценты, 2 031,40 руб. - страховые взносы и комиссии, 5 000 руб. – штрафы.

Ответчик просит применить срок исковой давности по требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своих возражений по данному ходатайству ответчика не предоставил.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Условиям договора об использовании карты с льготным периодом при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности(п. п. 5,7 разд. IV).

Из вышеизложенных положений порядка погашения кредитов и уплаты процентов усматривается, что условиями заключенного с ФИО1 договора предусмотрены периодические ежемесячные минимальные платежи. Поэтому срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возражения относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности и развернутый расчет задолженности ответчика с указанием задолженности за каждый платежный период по запросу суда представлены не были. В связи с этим судом производится расчет задолженности по имеющимся в деле доказательствам.

Как следует из материалов дела, график погашения задолженности к договору с ФИО1 не составлялся. Однако из условий и тарифов договора следует, что кредитный лимит должен погашаться заемщиком путем внесения ежемесячно суммы минимального платежа в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равной сумме минимального платежа.

По условиям заключенного с ФИО1 договора расчетный период составляет один месяц, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, т.е. с 25 числа. Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, то есть до 15 числа соответствующего расчетного периода (20-й день с 25 числа).

Как следует из материалов дела последнее гашение кредитной задолженности по основному долгу осуществлено ответчиком 09.10.2015, взыскиваемая сумма задолженности по основному долгу 45 142,24 руб. сформировалась на указанную дату. Данная задолженность должна быть погашена заемщиком путем внесения до 15 числа каждого месяца, начиная с 15.11.2015, 20-ти ежемесячных платежей в размере 2257, 11 руб. (45 142,24 руб./ 5%), т.е. в срок до 15.07.2017. Срок исковой давности по взысканию последнего платежа истек 15.07.2020. В суд с настоящим иском истец обратился 22.04.2024, то есть по истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

Согласно штампу на конверте с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности банк обратился 15.08.2020, т. е. по истечении срока исковой давности, поэтому действия кредитора по обращению к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по истечении срока исковой давности не влекут его приостановления.

Кроме того, из искового заявления следует, что в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней банк 25.02.2016 потребовал полного досрочного погашения задолженности.

Пунктом 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Направив ФИО1 25.02.2016 заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» воспользовалось правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Пунктом 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Срок для исполнения требования от 25.02.2016 истек 17.03.2016, срок исковой давности истек 17.03.2019.

Таким образом, срок обращения в суд для взыскания задолженности, образовавшейся по состоянию на 09.10.2015 и подлежащей выплате в срок до 17.03.2016, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности по кредитному договору с ФИО1 истцом пропущен, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт ***, выдан *** <Дата>) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 26.02.2013 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2024 года в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева