Решение № 2-918/2018 2-918/2018 ~ М-798/2018 М-798/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-918/2018

КОПИЯ

№2-918/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Султановой Е.Р.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о возврате уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение обязательств по Закону о защите прав потребителей, возмещении морального вреда и расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о возврате уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение обязательств по Закону о защите прав потребителей, возмещении морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование заявленных требований указал, что ... по его заявлению в офисе Белорецкого филиала ОАО «Восточный экспресс Банк» ему был предоставлен кредит №... на сумму 300000 руб. со сроком погашения до .... Однако выдача кредита на доступных для него условиях была обусловлена ответчиком обязательным присоединением к программе страхования, о чем было указано в п.7 «Анкеты заявителя», поэтому одновременно им было подписано заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» также на период действия вышеуказанного кредита №... до ....

Кредит он погашал своевременно, никаких просрочек платежей не допускал, претензий со стороны банка ему не поступало. Также исправно ежемесячно вносил оплату Банку за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что составило 1800 руб. В итоге за весь период действия кредитного договора с ... по ... сумма выплаченной им страховой премии составила 108000 руб. На сегодняшний день в г.Белорецке филиала банка ОАО КБ «Восточный» нет, есть филиал только в г.Уфе.

В соответствии с условиями п.п.5 и 6 Заявления на присоединение к Программе страхования указанная сумма по истечении срока действия кредитного договора и договора страхования должны быть ему возвращена Банком, т.к. только при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя в порядке ст.958 ГК РФ и условий договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

Заказным письмом от ... он обратился к ответчику с просьбой в добровольном порядке в установленный законом срок произвести возврат страховой премии в размере 108000 руб. по договору страхования от ... на его карту в Сбербанке России или оповестить об отказе в возврате с обязательным указанием причин. Согласно данных отчета сайта Почта России об отслеживании его письма почтовое отправление в адрес филиала, расположенного в г.Уфе, адресатом было получено ..., но никаких денег и никакого ответа на письмо он до сих пор не получил.

Своей подписью в заявлении о присоединении к Программе страхования от дал свое согласие банку в заключении договора, однако, он как заемщик, присоединяясь к договору, лишался возможности влиять на его содержание, лишался выбора страховой компании по своему усмотрению, потому ему согласно закона как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая защита.

При подписании кредитного договора его уверили, что по окончании срока его действия в порядке ст.958 ГК РФ он сможет получить обратно всю выплаченную им страховую сумму в размере 108000 руб., если он не захочет досрочно отказаться от действия Договора страхования. Этот пункт под номером 6 был включен в подписанное им Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности. Только этот фактор был для него решающим при подключении к Программе страхования. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Поскольку ответчик добровольно выплатить ему указанную сумму комиссии отказался, в силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика помимо указанной суммы подлежит взысканию сумма за пользование чужими денежными средствами за 5 месяцев, что прошли с момента окончания срока действия договора, по ставке рефинансирования Центробанка РФ в размере 7,25 %, что составляет 3262 руб., а также штраф в половинном размере от общей суммы материальных требований, т.е. это еще 55631 руб., а всего 166893 руб.

Также считает, что ответчик обязан возместить ему моральный вред, который он оценивает в 50000 руб., а также оплатить расходы на услуги представителя в размере 10000 руб. согласно договора №... от ....

Просит взыскать в свою пользу с ОАО «Восточный экспресс Банк» уплаченную страховую премию в размере 108000 руб. по договору страхования от ..., проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центробанка РФ на день обращения в суд в порядке ст.395 ГК РФ в размере 3262 руб., штраф в размере 50 % от суммы материальных требований за отказ удовлетворить их в добровольном порядке, т.е. 55631 руб., моральный вред в размере 50000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб. по договору оказания юруслуг от ....

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме. Дополнил, что он выплатил банку всю задолженность, закрыл счет, уточнил у оператора сумму последнего платежа, ему было предложено вернуть страховку через суд. Считает, что банк обязан вернуть ему выплаченную сумму страховой премии, т.к. это прямо предусмотрено п.п.5, 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющегося неотъемлемой часть кредитного договора. Он даже переплатил банку 3 копейки и поэтому не мог закрыть счет, пришлось ехать в г. Магнитогорск, где ему выдали 3 копейки и закрыли счет. При оформлении документов ему не сказали, что страховку можно не оформлять.

Представитель истца ФИО2, допущенная к участию в деле по заявлению ФИО1 на основании п.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании доводы своего доверителя также поддержала, суду пояснила, что договор о присоединении не должен влиять на кредит, досрочного погашения кредита не было, в связи с чем со стороны банка имеется неосновательное обогащение. ФИО1 предложили присоединиться к договору страхования, он согласился, он не мог повлиять на условия кредитования. Истец выплатил кредит полностью всю сумму, задолженности перед банком и страховой компанией не имеется. Несчастного случая с ним не произошло, страховые выплаты ему не производились. ФИО1 воспользовался своим правом на возврат страховой премии и написал письмо, на которое ответ не поступил, что дает ему право принудительно взыскать страховую премию через суд, а также в рамках Закона о защите прав потребителя компенсацию морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на услуги представителя. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеется уведомление о вручении телеграммы.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеется уведомление о вручении телеграммы.

С учетом наличия сведений о надлежащем извещении не явившихся лиц, суд рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму 300000 руб. со сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 24,5 % годовых, окончательная дата погашения до ....

Из представленных истцом квитанций за ... гг. следует, что ФИО1 производил погашение задолженности перед банком строго в соответствии с графиком погашения, досрочного погашения кредита не было.

Из заявления о представлении кредита видно, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику ФИО1 до заключения кредитного договора.

Кроме того, в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» истец в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях, указанных в разделе Параметры «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования.

В тот же день, ... истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования), с условиями Программы страхования истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.

Согласно п.2 Программы страхования ФИО1 согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страховании от несчастных случаев и болезней №... от ..., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение».

Согласно п.5 Программы страхования ФИО1 обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1800 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1200 руб. за каждый год страхования.

Согласно п.6 Программы страхования истец поставлен в известность, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора по требованию Страхователя не производится.

В соответствии с п.13 Программы страхования истец ознакомлен с Программой страхования, согласился, возражений не имел и обязался их выполнять. Тем самым, ФИО1 добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, был ознакомлен с условиями Программы страхования, которые не предусматривают возврат оплаченной страховщику страховой премии, что соответствует положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Из буквального толкования п.п.5 и 6 Программы страхования, на которые ссылается истец в обоснование своих требований, не следует, что по истечении срока действия кредитного договора и договора страхования премия должна быть возвращена истцу. Доводы истца о том, что в связи с погашением кредитных обязательств по графику и не прекращением договора страхования досрочно банк в силу п.5, п.6 Программы страхования должен вернуть ему уплаченную страховую премию, основан на неверном толковании норм материального закона.

В соответствии с п.3 Программы страхования ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, поскольку кредитный договор и заявление на присоединение к Программе страхования ФИО1 были подписаны добровольно, с условиями предоставления кредита потребитель ознакомлен, воля ФИО1 определенно и прямо выражена в тексте заявления и направлена на получение кредита, обеспеченного личным страхованием, с включением страховой премии в сумму кредита.

Из заявления, предшествующего заключению кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование.

Доказательств того, что имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг кредитования при условии приобретения услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Кроме того, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истец данным правом не воспользовался.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора, от оформления кредитного договора и уплаты комиссии за страхование не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования, страховая сумма доведены до истца, предоставлена возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок оплаты стоимости услуги.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом страхование заемщика является самостоятельной услугой, за которую заемщик заплатил страховую премию,

Включение в заявление ФИО1 на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, из материалов дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в предоставлении ему кредита, суду также не представлены.

Как установлено судом, кредитный договор №... от ... не содержит каких-либо условий об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условий получения кредита. При этом в тексте кредитного договора и тексте Программы страхования не содержится условий, предусматривающих обязанность банка вернуть истцу сумму страховой премии, выплаченной им в период действия договора страхования, в случае оплаты заемщиком кредита строго в соответствии с графиком погашения и отсутствия со стороны заемщика досрочного прекращения договора страхования.

Осуществление платежей в погашение задолженности перед банком в строгом соответствии с графиком погашения без досрочного погашения кредитных обязательств является правом истца как потребителя финансовой услуги и не влечет за собой возникновения у банка обязательств, не предусмотренных договором.

Доводы истца о навязывании ему как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, что, присоединяясь к договору, он был лишен влиять на его содержание, лишался права выбора страховой компании по своему усмотрению, являются не состоятельными и противоречат положения п.3 подписанной им Программы страхования, согласно которого истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты, тем самым у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 как в части основного требования о взыскания с ответчика суммы страховой премии, так и в части производных требований о взыскании с ответчика убытков в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Также суд учитывает, что из норм статьи 151 Гражданского кодекса РФ и статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что основанием для взыскания в пользу потребителя услуги компенсации морального вреда является установленный судом факт нарушения его прав как потребителя. При этом судом при разрешении спора и проверки доводов истца не установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя услуги банка, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами, а также действиями истца, направленными на получение кредита.

С учетом того, что в удовлетворении исковых требований В.А.НБ. полностью отказано, то он не имеет права на возмещение за счет ответчика судебных расходов, связанных с рассмотрением настоящего дела, в том числе расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о возврате уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неисполнение обязательств по Закону о защите прав потребителей, возмещении морального вреда и расходов на оплату услуг представителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Белорецкий межрайонный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: (подпись) С.В.Бондаренко