Решение № 2-10/2025 2-10/2025(2-608/2024;)~М-604/2024 2-608/2024 М-604/2024 от 23 февраля 2025 г. по делу № 2-10/2025

Дело № 2-10/2025

Мотивированное
решение изготовлено 24 февраля 2025 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Кобелевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, к ФИО1, действующему за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании за счёт средств наследственного имущества кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – банк, истец), обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 (далее – ответчик) задолженности по кредитной карте за счёт средств наследственного имущества, указав в обоснование, что банк и ФИО5 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления заёмщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключённого договора заёмщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Заёмщику был открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключённым договором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 25.4% годовых. Со всеми документами банка, условиями предоставления кредита и тарифами заёмщик был ознакомлен и обязался их исполнять, страхование по кредитному обязательству отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, в связи с чем просил взыскать задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 260 рублей 39 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 4 000 рублей с ответчика, как с наследника умершего заёмщика, дело рассмотреть в своё отсутствие.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена несовершеннолетняя ФИО2, в лице законного представителя ФИО1

Представитель истца о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, действующий за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, извещённый о дате, месте и времени судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. Ранее в судебном заседании возражений относительно заявленных исковых требований не представил, пояснив, что дочь ФИО2 является инвалидом, в силу чего ей назначены социальные выплаты, которые ежемесячно перечислялись на банковский счёт его умершей супруги.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО5 был заключён договор (эмиссионный контракт №). Во исполнение указанного договора ФИО5 была выдана кредитная карта № и открыт счёт № c лимитом кредита (возобновляемый лимит кредита) 15 000 рублей под 25.4% годовых на условиях, определённых Условиями выпуска и облуживания кредитной карты и Тарифами Банка. Таким образом, истец выполнил свои обязательства в полном объёме.

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк следует, что банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счёту карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счёте в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий (п. 5.1). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты (п. 5.2).

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными денежными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка (п. 5.3).

Клиент имеет право досрочно погасить сумму текущей задолженности по карте (п. 5.5).

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счёта карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты (п. 5.6). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты (п. 5.7).

Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении (п. 5.9).

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения (п. 1.4). В случае если клиент не уведомил банк о своём несогласии с увеличением/уменьшением лимита кредита, лимит кредита увеличивается/уменьшается, о чём клиент уведомляется банком путём направления SMS-сообщения (п. 1.6).

В пункте 2.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк указано, что договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору.

При отсутствии операций по счёту в течение срока действия карты договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счёта (п. 2.2).

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счёт (п. 2.5).

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что в течение всего срока действия договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях, по ставке 25.4% годовых, при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода по ставке 0.00% годовых.

За несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе взимать неустойку. Сумма неустойки, рассчитываемая в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга и 36% годовых от суммы просроченных процентов, включая сумму очередного обязательного платежа, до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объёме (п. 12 Индивидуальных условий).

С Условиями и Тарифами Банка ФИО5 была надлежащим образом ознакомлена и обязалась их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

Наличие договора страхования спорного кредитного обязательства судом в ходе судебного разбирательства не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Администрации Ловозерского района.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника (банк может принять исполнение от любого лица), такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно ст. 1114 ГК Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктами 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

По заявлению наследника ему выдается свидетельство о праве на наследство (статьи 1162, 1163 ГК Российской Федерации).

При этом согласно п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Как разъяснено в п. 61 вышеуказанного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется её стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Судом установлено, что после смерти ФИО5 открылось наследство, состоящее из права на денежные средства, хранящиеся в кредитно-финансовых учреждениях, страховой выплаты и неполученной трудовой (государственной) пенсии.

Из материалов наследственного дела умершей ФИО5 следует, что наследниками по закону являются её дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., а также супруг ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., который, действуя за себя и от имени несовершеннолетней дочери, принял наследство, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону – каждому на ? долю страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, в размере 119 760 рублей 48 копеек согласно справке, выданной ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Судом установлено, что у ФИО5 также имелись денежные средства на банковских счетах:

- на счёте в ПАО "Сбербанк" № на дату смерти 26 471 рубль 58 копеек, с учётом пополнения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24 285 рублей 86 копеек;

- на счёте в АО "ТБанк" № на дату смерти 21 рубль 30 копеек;

- на счёте в АО "Почта Банк" № на дату смерти 0 рублей 11 копеек.

При этом как следует из представленных по запросу суда сведений ОСФР по Мурманской области и ПАО Сбербанк, поступившие ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт ФИО5 № денежные средства в сумме 24 034 рубля 96 копеек и 2 071 рубль 02 копейки являлись социальной пенсией, установленной ФИО2, как ребёнку-инвалиду, в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации" и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации".

При таких обстоятельствах, оснований для включения в наследственную массу денежных средств, находящихся на банковском счёте ФИО5 № в ПАО Сбербанк в размере 26 105 рублей 98 копеек, не имеется.

Согласно сведениям, предоставленным по запросу суда иными регистрирующими и финансовыми органами, другого имущества, входящего в состав наследственного имущества ФИО5, не имеется.

Таким образом, наследственное имущество после смерти ФИО5 состоит из полученной наследниками страховой выплаты в сумме 119 760 рублей 48 копеек и денежных средств на вышеуказанных банковских счетах, общий размер которых составляет 24 672 рубля 87 копеек, а всего в размере 144 433 рубля 35 копеек.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по рассматриваемым кредитным обязательствам составила 74 260 рублей 39 копеек, из которых просроченные проценты в размере 14 484 рубля 82 копейки, просроченный основной долг в размере 59 775 рублей 57 копеек.

Каких-либо возражений относительно заявленных исковых требований от ответчика ФИО1, действующего за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, в материалы дела не поступило, расчёт задолженности им не оспаривался.

Таким образом, ответчики, принявшие после смерти ФИО5 вышеуказанное наследство, должны отвечать по долгам наследодателя. При этом в рассматриваемом случае, в силу статей 21 и 28 ГК Российской Федерации, согласно которым реализация имущественных прав несовершеннолетних осуществляется их родителями, и положений статей 56, 60 и 64 СК Российской Федерации, согласно которым законные представители обязаны нести расходы по содержанию своих несовершеннолетних детей, обязательства по погашению задолженности возлагаются лишь на ответчика ФИО1, являющегося единственным законным представителем несовершеннолетней ФИО2

В то же время, решением Ловозерского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, к ФИО1, действующему за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании за счёт средств наследственного имущества кредитной задолженности. С ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, в пределах стоимости наследственного имущества умершей ФИО5 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 644 рубля 02 копейки.

Таким образом, поскольку за счёт наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО5, ранее уже были удовлетворены требования кредитора, наличие у наследодателя иного движимого и недвижимого имущества в ходе судебного разбирательства установлено не было, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в пределах оставшейся стоимости наследственного имущества, а именно на сумму 8 789 рублей 33 копейки (144 433 рубля 35 копеек (стоимость наследственного имущества, принятого ответчиками) – 135 644 рублей 02 копейки (взыскано решением суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворённой части исковых требований, составляющих 11.84% от первоначально заявленных, в размере 474 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, к ФИО1, действующему за себя и в интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании за счёт средств наследственного имущества кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России", в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН №), в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по договору (эмиссионному контракту) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 789 рублей 33 копейки и расходы по госпошлине в размере 474 рубля, отказав в удовлетворении остальной части исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ловозерский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: К.А. Костюченко