Апелляционное определение № 33-3061/2026 Ж-3115/2026 от 11 февраля 2026 г.

УИД: 77RS0011-02-2024-000041-68

Судья: фио

Гр.дело № 33-3061/2026

(в суде 1 инст. № 2-73/2025)


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ


12 февраля 2026 года

адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи ....,

судей фио, фио,

при ведении протокола помощником ....,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи .... гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...фио на решение Коптевского районного суда адрес от 17 января 2025 года, которым постановлено:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ... ... о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ... ... в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № ... от 13.02.2023 г. в размере сумма, а также сумма в счет возврата уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки марка автомобиля, VIN: VIN-код, 2007 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении встречных исковых требований ... ... к ПАО «Совкомбанк», адрес страхование» о признании случая страховым, взыскании денежных средств отказать.

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ... В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере сумма, расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство марка автомобиля, 2007 г.в. VIN: VIN-код, путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме сумма под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марка автомобиля, 2007 г.в., VIN: VIN-код. Истец свои обязательства по договору исполнил, кредит ответчику предоставил, ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась предъявляемая ко взысканию задолженность.

ФИО1 предъявлен встречный иск к ПАО «Совкомбанк» о признании установленного у заемщика заболевания - «онкология» страховым случаем, взыскании с адрес страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения в размере сумма в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Встречные исковые требвоания мотивированы тем, что при заключении кредитного договора заемщик дал свое согласие на включение на программу добровольного страхования (финансовой и страховой защиты заемщиков). Таким образом, заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п.2.2, заявления. Согласно указанному заявлению ФИО1 был застрахован по программе, включающей в себя страховые риски: смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования или несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни. В мае 2023 года заемщик заболел и не смог погасить очередные суммы кредита. При обращении в ГБУЗ «МГОБ № 62 (ЦАОП)» заемщику ... В.И. был поставлен диагноз - онкология, который до заключения договора страхования не выставлялся. ФИО1 обратился в банк с заявлениями о предоставлении реструктуризации кредита, 19.01.2024 об осуществлении выплаты по кредитному договору в связи с наступлением страхового случая, однако страховая выплата произведена не была. ФИО1 полагает, что наступил страховой случай, т.к. болезнь была диагностирована в период действия договора страхования.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит ответчик по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии представитель истца не явился, о дате рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, в связи с чем коллегия рассмотрела дело в его отсутствие.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда соответствует.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 ст.334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст.85 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере сумма на 60 мес.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от сумм лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26, 9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи по договору вносятся заемщиком ежемесячно.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено, что обязательства по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог транспортного средства марка автомобиля VIN: VIN-код, 2007 г.в.

Согласно ответу фио ТН РЭР №2 ГУ МВД России по адрес транспортное средство Форд Фиеста, 2007 г.в., идентификационный номер (VIN) VIN-код, зарегистрировано на имя ...фио, с 24.12.2013 по настоящее время.

Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства по предоставлению кредита истец исполнил, однако заемщик от исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им уклонялся.

В силу п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора на сумму просроченной задолженности начисляется 20 % годовых.

25.07.2023 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету истца, по состоянию на 08.12.2023 задолженность ответчика перед банком составляет сумма, из которых: комиссия за ведение счета – сумма, иные комиссии – сумма, просроченные проценты – сумма, просроченная ссудная задолженность – сумма, просроченные проценты на просроченную ссуду – сумма, неустойка на просроченную ссуду – сумма, неустойка на просроченные проценты – сумма

Материалами дела также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие стать застрахованным по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенному между ООО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № SC2022 от 10.01.2023 по программе страхования №1-Х, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования от 13.02.2023.

В ситу п.1.2 договора коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица - заёмщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям программы страхования, на которых с их письменного или осуществленного любым другим не противоречащим законодательству РФ способом заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора на условиях программы страхования, на них распространены условия программы страхования и за них страхователем страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном договором.

Срок страхования, согласно п.3.2.2 договора коллективного страхования в отношении каждого застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц по программе страхования, реестре застрахованных лиц по программе страхования и памятке (информационном сертификате). В период срока страхования размер страховой суммы в отношении конкретного застрахованного лица определяется в размере общей задолженности застрахованного лица определяется в размере обшей задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату подписания Заявления на включение в программу страхования.

Договор коллективного страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №1, которые являются приложением №12 к договору страхования, на условиях программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк» № 1-Х.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования страховыми события по программе 1-Х являются:

- Смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (п. 3.1.1.1. Договора коллективного страхования);

- Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни (п. 3.1.1.2. договора коллективного страхования).

Согласно ответу ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ» ... В.И., паспортные данные, впервые установлен диагноз: С61. - Злокачественное новообразование предстательной железы 23.08.2023.

10.04.2024 ответчиком в адрес истца направлено заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования в связи с постановкой застрахованному диагноза - «злокачественное новообразование предстательной железы», согласно предоставленному протоколу осмотра врачом-онкоурологом, выданному ГБУЗ «МГОБ № 62 ДЗМ».

15.04.2024 истцом в адрес ответчика направлено уведомление, в котором сообщил об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым, одновременно сообщил о необходимом перечне документов для принятия решения о страховой выплате, в случае установления I или II группы инвалидности в результате заявленного онкологического заболевания.

16.12.2024 ООО «Хоум Кредит Страхование» ликвидировано путем реорганизации в форме присоединения к адрес страхование».

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права и условиями заключенных договоров, суд пришел к выводу об удовлетворении первоначальных исковых требований и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований. При этом суд исходил из того, что факт заключения между банком и ФИО1 кредитного договора, обеспеченного залогом транспортного средства, факт предоставления банком предусмотренных кредитным договором денежных средств и факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита подтверждаются материалами дела. Проверив расчет истца, суд с ним согласился, в связи с чем суд взыскал с ответчика в пользу истца предъявленную ко взысканию задолженность.

Также суд обратил взыскание на принадлежащий ... В.И. автомобиль, являющийся предметом залога.

Отказывая в удовлетворении требований встречного иска суд исходил из того, что страховыми рисками, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату является смерть застрахованного или установление ему I или II группы инвалидности, тогда как доказательств наступления указанных событий в материалы дела не представлено.

Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В силу ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы апелляционной жалобы о необсонованном выводе суда об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, поскольку в материалы дела представлены документы о наступлении страхового события - впервые диагностированной в течение срока страхования болезни, судебной коллегией отклоняются.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования страховыми события по программе 1-Х являются:

- Смерть застрахованного в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни;

- Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока страхования несчастного случая или впервые диагностированной в течение срока страхования болезни.

Аналогичные положения содержатся в п.п. 3.1.1.1 и 3.1.1.2 договора коллективного страхования.

Из буквального прочтения указанного пункта следует, что страховым событиеми по договору является установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Сам факт выявления у истца в период действия договора страхования заболевания не свидетельствует о наступлении страхового случая по договору, поскольку страхование осуществлялось на случай установления застрахованному определенных групп инвалидности в результате впервые диагностированной в течение срока страхования болезни. Истцу инвалидность 1 или 2 группы в результате выявленного у него заболевания не устанавливалась.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд, руководствуясь правилами страхования, не установил факт вручения указанных правил застрахованному лицу, судебной коллегией отклоняются, поскольку как следует из заявления на включения в программу добровольного страхования ответчик указал, что ознакомлен с договором страхования и программой страхования. При этом судебная коллегия учитывает, что страховые события подробно указаны в самом заявлении.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведённой судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтённых судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Коптевского районного суда адрес от 17 января 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ...фио - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10 марта 2026 года.

Председательствующий:

Судьи: