Решение № 2-100/2025 2-100/2025~М-39/2025 М-39/2025 от 20 апреля 2025 г. по делу № 2-100/2025

Дело № 2-100/2025

УИД№70RS0016-2025-000075-39


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Болдырева А.В.,

при секретаре Соколовой Т.Ю.,

помощник судьи Гришаева М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Томской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 100 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, нарушая условия кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у заемщика 26.10.2022, в этой связи на 22.11.2024 суммарная продолжительность просрочки по ссуде и по процентам составляет 278 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 150 476,87 руб. По состоянию на 22.11.2024, общая задолженность ответчика составила 68 529,53 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 55 140,11 руб., просроченные проценты 4 190,41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 3 647,13 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 2 360,00 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 430,36 руб., неустойка на просроченные проценты 250,50 руб., неустойка на просроченную ссуду 64,02 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, данное требование ответчиком не выполнено, кредитная задолженность не погашена. На основании изложенного и ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 68 529,53 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в её отсутствие, своих возражений и доказательств, опровергающих обстоятельства и доводы, указанные в исковом заявлении, в суд не представила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 9 ст. 5 указанного выше Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитный договор между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Соответственно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому банк открыл кредитную линию на установленных Договором условиях.

Пунктом 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) предусмотрен лимит кредитования 100 000 руб., срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 месяцев (пункт 2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней, с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условиях, общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж составляет 2 930,69 руб., состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 350 руб., за исключением минимального платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 621,42 руб., периодичность оплаты ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, погашение кредита и процентов осуществляется заемщиком ежемесячно через кассу банка сервис интернет-банк, другие кредитные организации, а также через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» (п. 8, 8.1 Индивидуальных условий). В Информационном графике по погашению кредита и иных платежей сторонами согласована дата платежа – 25 число каждого месяца, последний платеж – 20.12.2024.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых.

Составными частями заключенного договора являются заявление о предоставлении транша, индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график, заявление-оферта на открытие банковского счета, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита. Документы, составляющие кредитный договор со стороны заемщика подписаны простой электронной подписью, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Ответчиком факт подписания кредитного договора указанным способом не опровергнут.

При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета и договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Одновременно с заключением кредитного договора ответчик выразила согласие присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Программа являлась отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита.

Кроме того, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в соответствии с которым заемщик одновременно с предоставлением ей Банком транша была подключена к комплексу услуг ДБО, плата за которые взималась согласно Тарифам Банка.

С согласия ФИО1 банком одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков был подключен комплекс услуг Гарантия минимальной ставки 6,9%, который являлся отдельной платной услугой стоимостью, определенной Тарифами Банка (п. 17 индивидуальных условий, раздел Г заявления о предоставлении транша).

Таким образом, из представленных в суд письменных доказательств следует, что кредитный договор заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет. Ответчик при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные в указанных документах.

Соответственно, заключив Договор потребительского кредита, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно выписке по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на депозитный счет зачислена сумма кредита в размере 100 000 руб., что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Как предусмотрено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как установлено в судебном заседании, свои обязательства по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не уплачивает, в связи с чем, 26.10.2022 возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам, суммарная продолжительность просрочки составила 278 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 150 476,87 руб.

По состоянию на 22.11.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 68 529,53 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 55 140,11 руб., просроченные проценты – 4 190,41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 647,13 руб., комиссия за ведение счета 447,00 рублей, иные комиссии – 2 360,00 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 64,02 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 430,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 250,50 руб.

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела.

Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга, неустойки и комиссии подтверждены представленными доказательствами и не оспорены ответчиком.

Ответчиком иного расчета и доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, не представлено,

Предусмотренных законом оснований для снижения начисленной неустойки, суд не усматривает.

Оценивая исследованные доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26.10.2022 по 22.11.2024 в размере 68 529,53 руб., законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Учитывая, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями от 30.07.2024 № 757, от 12.02.2025 № 13, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26.10.2022 по 22.11.2024, денежную сумму в размере 68 529,53 руб., в счет расходов по оплате государственной пошлины 4 000 руб., всего взыскать 72 529,53 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Болдырев

В окончательной форме решение суда принято 07 мая 2025 г.

Судья А.В. Болдырев