Решение № 2-1926/2018 2-1926/2018~М-1670/2018 М-1670/2018 от 11 октября 2018 г. по делу № 2-1926/2018

Дело № 2-1926/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,

при секретарях Епимаховой С.А. и Садртдинове Р.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Почта Банк» в лице представителя ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № сроком по ДД.ММ.ГГГГ) обратился в суд к ответчику ФИО1 с требованием о досрочном взыскании 365 468,63 рублей задолженности по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору №, из которых

60 856,03 рублей проценты,

292 703,55 рублей основной долг,

4 809,05 рублей неустойка,

7 100,00 рублей комиссия

и 6 854,69 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требования указано на заключение с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, по условиям которого банком ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых с плановым сроком погашения <данные изъяты> месяцев. Предоставление кредита и осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ № наименование Банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серии № №). Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты>. Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Истец ПАО «Почта Банк» о назначенном судебном заседании извещен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление о получении им заказной судебной корреспонденции. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, не оспаривая заключение с истцом кредитного договора и получение денежных средств, требования в заявленном размере полагал не подлежащими удовлетворению, поскольку кредит был получен не в указанном истцом размере, а в сумме <данные изъяты> рублей, часть денежных средств перечислили по договору страхования, без которого кредит не заключали, сумма ежемесячного платежа была установлена в размере <данные изъяты> рублей, платил всегда <данные изъяты> рублей. Подписание представленного ему на обозрение заявления на подключение к программе страховой защиты и перечисления из суммы кредита <данные изъяты> рублей страховой премии (из которых <данные изъяты> рублей в последующем были возвращены в связи с отказом от договора страхования), получение при заключении договора графика платежей не оспаривал.

Выслушав объяснения ответчика, изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН <***>, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ. Общество поставлено на учет по месту нахождения в Инспекции Федеральной налоговой службы <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и осуществляет свою деятельность на основании Устава ПАО «Почта Банк», утвержденного Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно Решению № от ДД.ММ.ГГГГ единственным акционером является ПАО «Лето Банк».

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, открытии счета и предоставлении кредита. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, счет №, ФИО1 просил открыть Счет в соответствии с Условиями предоставления и предоставить кредит лимит которого <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, количество платежей – <данные изъяты>, размер платежа – <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - <данные изъяты> рублей. При ненадлежащем исполнении условий Договора Заемщик выплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (пункты 1, 2, 4, 5,11 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как следует из Условий предоставления потребительских кредитов для заключения договора и получения карты клиент предоставляет в банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее существенные условия договора. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, в рамках которого открывается текущий счет и предоставляется карта. Действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Договор состоит из заявления, условий и тарифов. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, оплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах и условиях (п.1.2,1.3,1.4,1.7,1.8 Условий предоставления потребительских кредитов).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации. Номер счета указывается в заявлении. Банк выдает клиенту карту. Одновременно с передачей карты банк предоставляет клиенту ПИН (Персональный идентификационный номер) посредством его направления в виде СМС-сообщения (п.2.1, п.2.1.1, 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов).

Заключенный сторонами Кредитный договор на вышеприведенных условиях, соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами ГК РФ.

Представленная выписка по счету № (номер счета совпадает с указанным в индивидуальных условиях), открытому на имя ФИО1, содержащая сведения о зачислении на указанный счет <данные изъяты> рублей свидетельствует об исполнении истцом принятых кредитным договором обязательств и выдаче ответчику кредита в указанном размере.

В соответствии с пунктом 1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 обратился к Банку с заявлением об оказании услуги «Подключение к программе страховой защиты»и выразил согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по договору Добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и <данные изъяты>. Согласно пункту 6 указанного заявления, ответчику известно, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления подтвердил, что подключение данной услуги является добровольным, тариф за оказание услуги – <данные изъяты>% от страховой суммы в месяц.

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производится на шестой календарный день с даты пропуска платежа.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик. согласился на оказание Услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшая платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов. Размер (стоимость) комиссии: <данные изъяты> рублей. Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик выразил согласие на выдачу наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков, размер комиссии <данные изъяты> рублей за каждую операцию получения наличных денежных средств, кроме получения собственных денежных средств в банкоматах ПАО «Лето Банк», <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты><данные изъяты>, <данные изъяты>.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно графику платежей, составленному при заключении договора, срок дата уплаты частей платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, размер платежа – <данные изъяты> рублей (за исключением платежа ДД.ММ.ГГГГ, составляющего <данные изъяты> рублей).

Представленная выписка по счету ответчика свидетельствует о неисполнении им принятого договором обязательства в полном объеме с ДД.ММ.ГГГГ года, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Сделанный судом вывод о неисполнении ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей в исполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им свидетельствует об обоснованности заявленного истцом требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Представив суду копию адресованного ответчику заключительного требования о возврате всей суммы задолженности, доказательства направления ее ответчику истцом не представлены (реестр почтовых отправлений, квитанция почтовой организации и т.д.). Вместе с тем, поскольку ни законом, ни заключенным сторонами договором обязательный досудебный порядок по спору о досрочном взыскании задолженности не предусмотрен, данное обстоятельство значения по делу не имеет.

Составленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и подлежащим удовлетворению в части сумм основного долга, процентов по договору и неустойки.

Право заявить об уменьшении неустойки судом ответчику разъяснено определением о подготовке дела к судебному разбирательству. Соответствующее заявление ответчиком не сделано. С учетом регламентированного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон, отсутствия явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства основания для ее уменьшения отсутствуют.

Довод ответчика о получении кредита в меньшем, чем установлено, размере, с учетом данного им пояснения об уплате за счет суммы кредита <данные изъяты> рублей страховой премии в связи с присоединением к коллективному договору страхования, заключенному Банком с <данные изъяты> является несостоятельным.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Исходя из положений ст. 33 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. Исследованное судом заявление о присоединении к договору добровольного коллективного страхования не позволяет суду согласиться с объяснением ответчика о вынужденности его заключения. Условие договора о присоединении к договору коллективного страхования ответчиком не оспорено. Право на расторжение договора страхования ответчиком, как следует из данных им объяснений, было реализовано, <данные изъяты> рублей из уплаченной суммы страховой премии были возвращены на его счет.

Разрешая требование истца о взыскании комиссии, суд полагает установленным наличие в договоре условий об уплате различных комиссий. Вместе с тем, представленные истцом доказательства не содержат сведений об оказанных истцом ответчику услугах, подлежащих оплатой согласованными комиссиями, что исключает возможность удовлетворения требования в данной части как необоснованного.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей, от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей). С учетом частичного удовлетворения заявленного истцом требования исковых требований и установленного ч.1 ст.98 ГПК РФ пропорционального возмещения расходов, возмещению истцу подлежит 6 721,53 рублей (<данные изъяты>, где заявленная к взысканию сумма/взысканная сумма=сумма уплаченной истцом по правилам пп.1 п1 ст.333.19 НК РФ государственной пошлины от цены иска/подлежащая возмещению сумма государственной пошлины).

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» 365 090 (триста шестьдесят пять тысяч девяносто) рублей 16 копеек, из которых

292 703,55 рублей основной долг

60 856,03 рублей проценты,

4 809,05 рублей неустойка,

6 721,53 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Шалагина