Решение № 2-1472/2019 2-1472/2019~М-915/2019 М-915/2019 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-1472/2019

Дело №2-1472/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 15 апреля 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Николаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании неосновательного обогащения в виде части уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании неосновательного обогащения в виде части уплаченной страховой премии в размере 47429,20 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6214,99 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что <данные изъяты> между истцом и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор, в рамках которого истцу предоставлен кредит на сумму 466000 руб. сроком возврата до <данные изъяты> с уплатой процентов в размере 19,388% в год. При оформлении кредитного договора истцу было сообщено, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, в противном случае ему будет отказано в выдаче кредита. В связи с этим истец приобрел дополнительную платную услугу по страхованию жизни стоимостью 66000 руб. При этом истцу не были предложены иные страховые компании, возможность получения кредита без страхования не была предоставлена. Поскольку услуга была навязана истцу помимо его воли, он полагает, что уплаченная страховая премия является неосновательным обогащением ответчика, и подлежит взысканию с него в пользу истца за исключением части, выплаченной ответчиком добровольно.

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, указал, услуга по страхованию была навязана истцу, в договоре предусмотрено повышение процентной ставки в случае отсутствия страхования.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица АО «Райффайзенбанк» в суд не явились, извещены.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <данные изъяты> между страховщиком ООО «СК «Раффайзен Лайф» и страхователем АО «Раффайзенбанк» заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов №<данные изъяты>, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на основании списков застрахованных лиц и бордеро, подписанных сторонами, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страхования страховой суммы в отношении каждого застрахованного лица, а страхователь обязуется уплачивать страховщику страховую премию в размере и в сроки, установленные настоящим договором страхования.

Данный договор вместе с Полисными условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Раффайзенбанк» и Полисными условиями программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Раффайзенбанк» составляют программу страхования.

Согласно условиям договора под застрахованными лицами понимаются заемщики, добровольно выполнившие условия участия в программе страхования, и выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованным лицом по настоящему договору страхования.

Заявление на участие в программе страхование составляется в письменной форме, подписывается и подается заемщиком при изъявлении желания (добровольном намерении) быть застрахованным лицом по договору страхования. Заемщик по своему усмотрению заполняет и подписывает заявление на участие в программе страхования в виде отдельного документа и подает его страхователю. Заемщик вправе, по своему усмотрению не подавать страхователю заявление на участие в программе страхования и не выступать застрахованным лицом по настоящему договору страхования.

<данные изъяты> между истцом как заемщиком и АО «Райффайзенбанк» как кредитором заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 466000 руб., срок возврата – 16.10.2021, порядок возврата – ежемесячными платежами, включающими часть кредита и процентов за пользование кредитом.

Процентная ставка –13,9 % годовых при участии заемщика на момент подписания договора в программе финансовой защиты. В случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 18,9% годовых по истечении календарного дня с даты прекращения участия в программе финансовой защиты.

<данные изъяты> сумма кредита 466000 руб. зачислена на банковский счет истца.

<данные изъяты> истцом подано заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». В заявлении поставлена отметка в соответствующей графе, согласно которой истец согласен участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования.

В заявлении также указано, что страхование в рамках программы осуществляется ответчиком. Истец понимает, что, самостоятельно выбрав выше пункт о согласии на участие в программе страхования и добровольно подписав заявление, он будет выступать застрахованным по программе страхования. Также указано, что истец получил от банка разъяснения о возможности заключения кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и сознает, что участие в программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в банке, а также о том, что банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться.

Кроме того, в заявлении выражено согласие истца с тем, что банк как страхователь назначает выгодоприобретателем себя по страховым рискам «смерть по любой причине» и «инвалидность 1 или 2 группы» до полного исполнения истцом обязательств по кредитному договору. После полного исполнения обязательств, а также в любом случае по страховым рискам «дожитие застрахованного лица до события потери работы» и «телесные повреждения застрахованного лица» выгодоприобретателем назначается истец или законные наследники (в случае смерти).

Также указано, что истец согласен с единовременной уплатой банку по дополнительно предоставляемой истцу по его осознанному волеизъявлению услуге по организации его участия в программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита. Размер платы определяется в соответствии с Памяткой застрахованному лицу по программе страхования исходя из страховой суммы равной 466000 руб.; тарифа равного 0,20 % (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,0481% и оплату услуг банка по программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев срока страхования, что составляет 45668 руб. Истец поручает Банку в дату выдачи кредита или в течение последующих 3-х рабочих дней списать с любого текущего счета истца в банке указанную сумму без дополнительного согласия.

Согласно выписке по счету указанная сумма 45668 руб. списана банком со счета истца <данные изъяты>. Исходя из приведенных выше условий (с учетом страхового тарифа) сумма страховой премии, полученной страховщиком (ответчиком), составляет 10983,15 руб. (466000*49мес.*0,0481%), оставшаяся часть составляет оплату услуг банка по программе страхования. Данное обстоятельство также подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц, содержащей сведения о застрахованном лице ФИО1 (л.д.149).

Кроме того, <данные изъяты> между непосредственно истцом как страхователем и ответчиком как страховщиком был заключен договор добровольного медицинского страхования на случай наступления смертельно опасного заболевания на основании Полисных условий программы добровольного страхования при смертельно опасных заболеваниях (страховой сертификат №<данные изъяты>). Объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. Срок действия договора – 15 месяцев. Страховая премия – 20000 руб. Страховая сумма за страховой год 2113000 евро.

Согласно выписке по счету, а также платежному поручению №<данные изъяты> страховая премия в размере 20000 руб. уплачена в пользу ответчика непосредственно истцом <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что при заключении кредитного договора выдача кредита была обусловлена заключением договоров страхования, в связи с чем уплаченные за страхование денежные суммы являются неосновательным обогащением ответчика, за вычетом добровольно возвращенной суммы 18570,84 руб. (66000-18570,84) оставшаяся часть денежных средств в размере 47429,20 руб.

Пунктом 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Взимание платы соответствует требованиям п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, предусматривающими возмездность договора страхования.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании (п.4.4 Обзора, утв.Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, суд приходи к выводу об отсутствии оснований полагать, что услуга по страхованию была навязана Банком, а у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор без указанного условия.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение кредитных обязательств истца договором страхования (по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк»), заемщик (истец) от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Оснований полагать, что решение ответчика о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика истца застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, не имеется, напротив заявлении на участие в программе страхования указано иное, доказательств обратного истцом не представлено. Собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по оплате страховой премии страховщику с помощью банка и услуг банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, само по себе включение суммы платы банку за подключение к программе страхования либо страховой премии страховщику в сумму выдаваемого кредита закону не противоречит.

Также суд полагает несостоятельной ссылку представителя истца на то, что факт навязывания услуги по страхованию подтверждается условием кредитного договора о повышении процентной ставки за пользование кредитом в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

Условия договора страхования подтверждают обеспечительный характер страховых обязательств. Изменение размера процентной ставки (п.4 индивидуальных условий) связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, следовательно, направлено на соблюдение баланса интересов сторон, соответствует положениям ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», прав истца как потребителя не нарушает.

Что касается заключенного непосредственно между сторонами договора добровольного медицинского страхования на случай наступления смертельно опасного заболевания (страховой сертификат №<данные изъяты>), и уплаченной в связи с этим истцом ответчику страховой премии в размере 20000 руб., суд также не находит оснований для взыскании данной суммы.

Исходя из его условий, а также материалов дела, в принципе отсутствует какая-либо связь между заключением кредитного договора и данного договора страхования (за исключением того, что страховая премия оплачена за счет кредита), они носят самостоятельный характер, независимый друг от друга характер, заключение одного не обусловлено заключением другого.

Также суд отмечает, что указанный договор фактически был исполнен сторонами, истец был застрахован ответчиком, срок его действия уже истек.

Учитывая приведенное правовое регулирование и вышеуказанные фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Райффайзен Лайф» по тем доводам, которые изложены в иске.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания в пользу истца с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании неосновательного обогащения в виде части уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 16.04.2019.