Решение № 2-451/2021 2-451/2021~М-465/2021 М-465/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-451/2021

Дело № 2-451/2021

43RS0004-01-2021-000883-26

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года город Киров

Нововятский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Осокина К.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Уткиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования

при участии:

истца – ФИО1 и его представителя – ФИО2,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование», в котором просил расторгнуть договор страхования, взыскать часть страховой премии в размере 72 360 рублей 74 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. В обоснование исковых требований указывает, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по страховому продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 109 916 рублей 35 копеек, которые истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду этого действие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере 72 360 рублей 74 копейки. Однако, страховая компания своими ответами от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № отказала в удовлетворении требований. С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным, и нарушающим его права как потребителя по следующим основаниям. Согласно пункту 3 Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору №. Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. В данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, поэтому ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 72 360 рублей 74 копеек. С учетом изложенного, истец считает, что договор страхования подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. Кроме того, в связи с нарушением ответчиком прав истца как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, в обоснование привели доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, направил отзыв на исковое заявление, в котором с заявленными требованиями не согласился, пояснив, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № <данные изъяты>. Размер страховой премии по договору страхования составляет 109 916 рублей 35 копеек. Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с пунктом 3 договора страхования, на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 693 916 рублей 35 копеек. Начиная со второго месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением в договору страхования. Из сведений, предоставленных истцом, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, просил вернуть часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № со ссылкой на статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в соответствии с которым повторно просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неизрасходованный период действия договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате части страховой премии после периода охлаждения. Истец в целях досудебного урегулирования спора обратилась в Службу финансового уполномоченного потребителей финансовых услуг. По итогам рассмотрения обращения ФИО1 финансовый уполномоченный вынес решение от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования (пункт 6.3.1 Условий страхования), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме (пункт 6.3.2 Условии страхования), смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (пункт 6.3.3. Условий страхования), а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.3.4 Условий страхования). В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риск прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, в течение которого действовало страхование. Пунктом 5.1. Условий страхования установлено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, которой является Приложение № к договору страхования. Из упомянутого графика следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, и при наступлении страхового случая в период действия всего договора страхования не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет действия. Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком. В соответствии с разделом 10 договора страхования, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения договора. Пунктом 10.2 договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ. Истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием возврата части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного разделом 10 договора страхования, который, в соответствии с пунктом 10.2 договора страхования, не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Исходя из условий договора, досрочное погашение кредита ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности. Согласно условиям договора страхования, страховая сумма, начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил, суд, с учетом согласия истца, счёл возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя были вызванны действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №.

Между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по страховому продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются:

- смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) обязательства ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес ответчика с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которым повторно просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неизрасходованный период действия договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате части страховой премии после периода охлаждения.

В целях досудебного урегулирования спора истец обратилась в Службу финансового уполномоченного потребителей финансовых услуг.

По итогам рассмотрения обращения ФИО1 финансовый уполномоченный вынес решение от ДД.ММ.ГГГГ № № об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

На основании статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхованию.

Из материалов дела следует, что при заключении договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в полисе.

Вопреки утверждению истца, согласно условий договора страхования, погашение им задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая, график согласованных страховых выплат по договору страхования в зависимости от момента наступления страхового случая не совпадает с графиком погашения кредита.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договора страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.В. Осокин