Решение № 2-2539/2023 2-2539/2023~М-1847/2023 М-1847/2023 от 25 сентября 2023 г. по делу № 2-2539/2023

дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Наро-Фоминский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Русаковой А.А., при помощнике ФИО3, с участием представителя истца по доверенности ФИО4, представителя ответчика по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку <данные изъяты> (публичному акционерному обществу) о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку <данные изъяты> (ПАО) и уточнив заявленные требования просил: обязать Банк <данные изъяты> (ПАО) предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору, взыскать с Банка <данные изъяты> (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50000 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты> был заключен договор потребительского кредитования №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ДО Банка <данные изъяты> (ПАО) в <адрес> (на тот момент расположенный по адресу: <адрес>) с заявлением о досрочном полном погашении кредита к сотруднику банка, который в свою очередь, распечатала соответствующее заявление, в котором была обозначена сумма для полного досрочного погашения кредита в размере: 561 709,73 руб., что подтверждается прилагаемой копией заявления, подписанного истцом и сотрудником банка. На уточняющий вопрос истца к сотруднику банка ФИО6C., является ли данная сумма достаточной для погашения кредита, она сообщила, что «Да, идите оплачивайте в кассу». Данная сумма была оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается прилагаемым кассовым ордером. Истец искренне полагал, что кредит погашен и обязательства перед банком полностью исполнены. В ДД.ММ.ГГГГ истец получил требование от Банка <данные изъяты> (ПАО) о погашении просроченной задолженности и надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в размере 139 162,82 руб. В этот же день истец обратился в Банк <данные изъяты> (ПАО), расположенный в <адрес>, за разъяснениями, как может быть по досрочно погашенному кредиту задолженность, на что сотрудник банка после изучения документов сообщил, что в тот момент, когда истец досрочно погашал кредит на счете был долг в 25 руб., о чем сотрудник банка ФИО7C. не сообщила, поэтому кредит досрочно не погасился, а вся сумма распределилась на счете с ежемесячным списанием, также сотрудник банка подтвердил, что конечно в этом есть ошибка сотрудника банка (ФИО8 но она уже не работает и уже ничего не поделаешь- придется платить, к тому же у Вас портится кредитная история. Истец расценивает такие действия представителей Банка <данные изъяты> (ПАО) как обман потребителя, считает что данная ситуация возникла по вине сотрудника Банк <данные изъяты> (ПАО), который подготавливал заявление о досрочном погашении по кредитному договору, а поскольку данный сотрудник представлял интересы банка, делает вывод, что Банк <данные изъяты> (ПАО), ввел клиента в заблуждение, не предоставив понятной для него информации о полной досрочном погашении по кредитному договору, а также что его права как потребителя были нарушены. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк <данные изъяты> (ПАО) с досудебной претензией (прилагается) с целью аннулировать задолженность по кредитному договору, как ошибочно начисленную и восстановления нарушенных прав. Ответ от банка не последовал по настоящее время. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с целью обеспечения восстановления своих нарушенных прав, ДД.ММ.ГГГГ от финансового уполномоченного было получено уведомление о перенаправлении в Центральный банк Российской Федерации (Банк России) для рассмотрения в рамках установленной компетенции. Истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита - подано заявление о досрочном погашении и через кассира банка внесены денежные средства на предусмотренный договором счет. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено исковое заявление в суд с требованиями о признании исполнения ФИО1 перед Банком <данные изъяты> (ПАО) обязательств по кредитному договору, а обязательства по кредитному договору прекращенным надлежащим образом. Задолженность ФИО1 по данному кредитному договору аннулирована, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Однако требования о предоставлении в бюро кредитных историй сведений об отсутствии нарушений со стороны истца по кредитному договору не исполнены до настоящего времени. Истцу неоднократно звонили и продолжают звонить по вопросу, когда он погасит задолженность по кредитному договору, почему он до сих пор не погасил, что скоро его делом будут заниматься коллекторы и они шутить не будут, что его машина до сих пор в залоге и скоро банк ее заберет в счет долга, если не будет оплаты...и т.д. При этом истец по работе часто находится за рулем автомобиля и эти звонки наносят ему значительный морально-психологический вред, в связи с чем он неоднократно находился в опасной ситуации для себя и других участников дорожного движения. Также сильно переживал из- за несправедливости происходящего и невозможности как-либо повлиять на это, в следствии чего значительно нарушился сон (мучает бессонница), сильно увеличилась утомляемость организма, ухудшилась память и внимание, из-за данной весьма стрессовой для истца ситуации. Также сотрудниками банка было сказано, что информация о задолженности Истца передается в бюро кредитных историй, что несет репутационный характер вреда истцу. Истец в ДД.ММ.ГГГГ обращался в другие банки для получения кредита, но ему было отказано в получении кредита и сообщено, что отказано в связи с плохой кредитной историей, это при том, что истец всегда своевременно оплачивал займы. Истец считает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 просил в иске отказать по доводам письменных возражений.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С учетом положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 765202 руб., под 15,9% годовых, сроком на 36 месяцев (л№

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о полном досрочном погашении кредита в сумме 561709,73 руб. №

ДД.ММ.ГГГГ истцом сумма в размере 561710 руб. внесена в кассу Банка (л.д№ т.е. произведено полное досрочное погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору на сумму 139162,82 руб. (л.д. №

В связи с тем, что задолженность по кредиту была погашена досрочно, и в связи с несогласием с требованием о погашении задолженности, ФИО1 обратился с досудебной претензией в банк, к финансовому уполномоченному (л.№). Финансовым уполномоченным обращение истца перенаправлено в ЦБ РФ (л.№).

В результате рассмотрения ЦБ РФ обращения истца и ответа банка в рамках проверки доводов обращения, банк сообщил, что готов провести исправительные мероприятия по договору и учесть полное досрочное погашение договора датой ДД.ММ.ГГГГ. без образования просроченной задолженности при условии размещения на счетах денежных средств в размере 24792,47 руб. и оформления повторного обращения (л.д. №

ФИО9В. повторно обратился в Банк, уплатив сумму в размере 24793 руб. (л.д. №

Согласно справке Банка, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №

В соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

В силу ч. 1 ст. 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Суд полагает, что истец, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком, имевших место на дату внесения денежных средств, истец надлежащим и достаточным образом уведомлен не был. В свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца неисполненного обязательства.

Такое поведение банка является нарушением прав истца как потребителя финансовых услуг, а также привело к тому, что в бюро кредитных историй внесены сведения о нарушении ФИО1 условий кредитного договора.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона "О защите прав потребителей").

В п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав истца как потребителя установлен, в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 15000 руб., что, по мнению суда, является разумным и справедливым, поскольку данная сумма с учетом установленных по делу обстоятельств отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику за нарушение прав потребителя.

Оснований для взыскания штрафа на основании положений ст. 13 Закона о защите прав потребителей суд не усматривает, поскольку банком основные требования истца об исполнении условий кредитного договора исполнены добровольно с учетом внесения ФИО1 дополнительной денежной суммы.

В соответствии с п.п. 4, 6 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях»:

4) источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), оператор инвестиционной платформы, организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (далее - финансовый управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент;

6) бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В силу ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

4.1. источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных правовых норм, истцом заявлено законное требование о возложении на Банк обязанности предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Возложить на Банк <данные изъяты> (публичное акционерное общество) обязанность предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному между Банком <данные изъяты> (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с Банка <данные изъяты> (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 00 коп..

Исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда в большем размере, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме с подачей жалобы через Наро-Фоминский городской суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий :