Решение № 2-183/2024 2-183/2024(2-2442/2023;)~М-2129/2023 2-2442/2023 М-2129/2023 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-183/2024

Дело № 2-183/2024 (2-2442/2023) (УИД 69RS0039-01-2023-003349-49)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Ерастовой К.А.,

при секретаре судебного заседания Гуреевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №1070021 от 29 сентября 2022 года выдало кредит М.Н.И. в сумме 150000 рублей на срок 60 месяцев под 25,8% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика. Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29 сентября 2022 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомлен с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. Заемщиком обязательства о своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13 марта 2023 года по 20 октября 2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 170602 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 144985 рублей 95 копеек, просроченные проценты - 25616 рублей 64 копейки. ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №916526 29 ноября 2019 года выдало М.Н.И. кредит в сумме 172977 рублей на 60 месяцев под 14,9% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13 марта 2023 года по 20 октября 2023 года образовалась задолженность в размере 86627 рублей 30 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 78610 рублей 10 копеек, просроченные проценты - 8017 рублей 20 копеек. Общая сумма задолженности по двум обязательствам - 257229 рублей 89 копеек. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора №1070021 должник не был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. При заключении кредитного договора №916526 должник выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем просил Банк включить его в список застрахованных лиц. В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия по предоставлению страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, банк не получил страховое возмещение. Заключение договора страхования, так же как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением страхового обязательства страховщиком. В связи с этим банк был вынужден обратиться с настоящим иском к наследникам должника. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

На основании изложенного просит суд расторгнуть кредитные договоры №1070021 от 29 сентября 2022 года, <***> от 29 ноября 2019 года; взыскать солидарно за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1070021 от 29 сентября 2022 года за период с 13 марта 2023 года по 20 октября 2023 года в размере 170602 рублей 59 копеек, задолженность по кредитному договору №916526 от 29 ноября 2019 года за период с 13 марта 2023 года по 20 октября 2023 года в размере 86627 рублей 30 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11772 рублей 30 копеек.

Определением суда 13 декабря 2023 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от 16 января 2024 года, занесенным в протокол судебного заседания, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 29 ноября 2019 года между ПАО Сбербанк и М.Н.И. заключен кредитный договор №916526 на сумму 172977 рублей, на срок 60 месяцев под 14,9% годовых.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Порядок погашения кредита определен пунктом 6 индивидуальных условий и предусматривает внесение 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4106 рублей 04 копеек.

По условиям кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 12).

Банком обязательства по зачислению денежных средств на счет заемщика исполнены.

Судом также установлено, что 29 сентября 2022 года между ПАО Сбербанк и М.Н.И. заключен кредитный договор №1070021, по условиям которого последняя получила кредит в сумме 150000 рублей на срок 60 месяцев под 25,8% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, согласие с которыми выразила М.Н.И. в своем заявлении на банковское обслуживание.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29 сентября 2022 года М.Н.И. поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита на банковскую карту заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ М.Н.И. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательства заемщика по приведенным кредитным договорам не исполнены.

ПАО Сбербанк в адрес нотариуса направлено извещение о наличии у наследодателя неисполненных обязательств по кредитным договорам.

Письмами от 19 сентября 2023 года ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО1 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по каждому из договоров в срок до 19 октября 2023 года.

Размер задолженности за период с 13 марта 2023 года по 20 октября 2023 года согласно представленным истцом расчетам составляет:

- по кредитному договору №916526 от 29 ноября 2019 года - 86627 рублей 30 копеек, из которых 78610 рублей 10 копеек - просроченный основной долг, 8017 рублей 20 копеек - просроченные проценты;

- по кредитному договору №1070021 от 29 сентября 2022 года - 170602 рубля 59 копеек, из которых 144985 рублей 95 копеек - просроченный основной долг, 25616 рублей 64 копейки - просроченные проценты.

Расчеты произведены истцом с учетом последнего внесенного платежа 12 февраля 2023 года по каждому из кредитов (по кредитному договору №916526 в размере 3068 рублей 59 копеек, по кредитному договору №1070021 - 3204 рубля 78 копеек), начисление процентов произведено, исходя из установленной договором процентной ставки.

Учитывая изложенное, суд соглашается с представленными истцом расчетами задолженности, принимая во внимание, что возражений относительно расчета задолженности в ходе рассмотрения дела не поступало, как и доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо ее частичном погашении.

Согласно ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч.2 ст.1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в абзаце 6 пункта 61 указанного постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, обязательства, возникшие из спорных кредитных договоров, входят в состав наследства.

Судом установлено что после смерти М.Н.И. нотариусом Тверского городского нотариального округа ФИО2 было открыто наследственное дело №34694902-132/2023.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником первой очереди, принявшим наследство М.Н.И. в установленном законом порядке путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства, является ее сын ФИО1

Наличие иных наследников судом не установлено.

Устанавливая объем наследственного имущества М.Н.И. суд приходит к следующему.

М.Н.И. на дату смерти принадлежало следующее недвижимое имущество: земельный участок с кадастровым номером № и расположенный на нем жилой дом с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя составляет: земельного участка - 554496 рублей, жилого дома - 692068 рублей 73 копейки); комната с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя составляет 589743 рубля 18 копеек); комната с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость на дату смерти наследодателя составляет 834270 рублей 84 копейки). Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела выписками из ЕГРН и копиями правоустанавливающих документов.

М.Н.И. на дату смерти принадлежали денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк: счет № - 773 рубля 32 копейки, счет № - 3 рубля 77 копеек, счет № - 10 рублей, счет № - 10 рублей.

Наличие иного имущества, входящего в наследственную массу после смерти М.Н.И. судом не установлено.

Соотнося объем наследственного имущества и объем долговых обязательств наследодателя, суд приходит к выводу, что в данном случае размер спорной задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику после смерти М.Н.И., за счет которого может быть осуществлено ее погашение.

Вместе с тем, разрешая исковые требования суд учитывает следующее.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора №916526 от 29 ноября 2019 года М.Н.И. в тот же день было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР00225542801 в Среднерусский банк, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок страхования определен в пунктах 3.1 и 3.2 заявления и составляет 60 месяцев, начиная с даты подписания заявления.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда М.Н.И. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1912 по кредитному договору №916526, срок действия страхования с 29 ноября 2019 года по 28 ноября 2024 года.

По условиям заключенного М.Н.И. в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика договора страхования страховым случаем является, среди прочего, смерть застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по данному страховому риску является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04 февраля 2018 года, к которым относится М.Н.И., предусмотрено расширенное страховое покрытие, базовое страховое покрытие, специальное страховое покрытие.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда и приложенных к нему документов усматривается, что 14 марта 2023 года имело место обращение ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования №ЦПТРР00225542801 от 29 ноября 2019 года.

28 сентября 2023 года ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, которым проинформировало страховую компанию о наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица). В указанном заявлении банк просил страховую компанию самостоятельно запросить сведения и документы о причине смерти, необходимые для рассмотрения страхового события, последующего принятия решения о признании события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 17 марта 2023 года, 18 июля 2023 года, 25 октября 2023 года направило сообщения ФИО1, наследникам М.Н.И. о предоставлении дополнительных документов, которые предложено представить в ПАО Сбербанк, сообщено, что до представления документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

В ответе на запрос суда страховая компания указывает, что по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. При этом отмечено, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, в материалах дела отсутствуют сведения об отказе в страховой выплате по результатам рассмотрения вопроса о признании случая страховым по существу, имеет место отказ страховой компании в связи с непредставлением полного комплекта документов.

Доказательств совершения иных действий, направленных на разрешение вопроса о том, является ли смерть М.Н.И. страховым случаем, ни страховой компанией, ни ПАО Сбербанк не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 указанной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из вышеизложенного следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В п. 1 ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ, положения которого в силу пункта 3 данной статьи применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из разъяснений, изложенных в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Исходя из изложенного, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе.

Данные нормативные предписания, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений гражданского законодательства о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, уклонение кредитной организации, являющейся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшей на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение кредитной задолженности, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Такое поведение банка нельзя признать добросовестным.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что смерть М.Н.И. не является страховым случаем, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, учитывая, что мотивированного решения об отказе банку в выплате страхового возмещения не принято, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора №916526 от 29 ноября 2019 года и взыскании задолженности по нему с ФИО1 не имеется.

Страховая компания, при непредставлении ПАО Сбербанк необходимых документов для признания смерти М.Н.И. страховым случаем, вправе была самостоятельно запрашивать необходимые документы, а не представление необходимых документов не может быть основанием к отказу в защите права наследника заемщика на исполнение обязательств перед банком за счет страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Страховая компания, обладая полномочиями по истребованию необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения документов у компетентных органов и организаций, ограничилась направлением соответствующих писем наследнику умершего заемщика, который в соответствии с условиями договора личного страхования не является выгодоприобретателем до полного погашения задолженности по кредитному договору, и не приняв иных эффективных мер, не разрешила вопрос о признании события страховым случаем и не произвела страховую выплату.

Истец, являясь выгодоприобретателем, подобные действия страховой компании не оспаривал, не разрешив вопрос о получении страхового возмещения, обратился в суд с требованиями к наследнику М.Н.И. о погашении задолженности последней по кредитному договору, фактически лишив смысла страхование М.Н.И. своей жизни в пользу кредитора, нарушив права ответчика при наличии у истца возможности погашения задолженности за счет страхового возмещения.

Такие действия истца являются заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав (злоупотреблением правом), что недопустимо в силу статьи 10 ГК РФ.

ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору добровольного личного страхования, не лишено права получения страховой выплаты со страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Доказательств обратного ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено.

По условиям заключенного между страховщиком и заемщиком договора страхования размер страховой суммы составляет размер непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности.

Согласно представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справке-расчету страхового возмещения, на дату страхового случая размер страхового возмещения составлял 82 412 рублей 23 копейки, включая остаток задолженности по кредитному договору и процентам, в том числе срочную и просроченную задолженность по основному долгу, и процентам, неустойки, пени, штрафы.

Задолженность по кредитному договору №916526 от 29 ноября 2019 года, образовавшаяся после смерти М.Н.И., с учетом установленного в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела недобросовестного поведения истца, не может быть взыскана с ее наследника.

При таких обстоятельствах исковые требования о расторжении кредитного договора №916526 от 29 ноября 2019 года и взыскании задолженности по указанному кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Согласно сведениям, представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», М.Н.И. в реестрах застрахованных лиц по кредитному договору №1070021 от 29 сентября 2022 года отсутствует.

При изложенных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона задолженность по кредитному договору №1070021 от 29 сентября 2022 года подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 как наследника М.Н.И. в заявленном истцом размере, в связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2, 3 ст. ГК РФ 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае расторжения договора в судебном порядке договор расторгается с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая размер просроченной задолженности, период просрочки, суд находит, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора №1070021 от 29 сентября 2022 года, заключенного между банком и М.Н.И., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 11772 рублей 30 копеек (5772 рубля 29 копеек по имущественным требованиям, цена иска по которым составляет 257229 рублей 89 копеек, а также 6000 рублей по неимущественным требованиям о расторжении кредитных договоров).

С учетом частичного удовлетворения судом имущественных исковых требований (на 33,7%) и требования неимущественного характера о расторжении договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7945 рублей 26 копеек (33,7% от 5772,29+6000).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №1070021 от 29 сентября 2022 года, заключенный между ПАО Сбербанк и М.Н.И..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №1070021 от 29 сентября 2022 года за период с 13 марта 2023 года по 20 октября 2023 года в размере 170602 рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7945 рублей 26 копеек, а всего 178547 (Сто семьдесят восемь тысяч пятьсот сорок семь) рублей 85 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 и в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Ерастова

Мотивированное решение суда составлено 06 марта 2024 года.

Председательствующий К.А. Ерастова