Решение № 2-815/2019 2-815/2019~М-58/2019 М-58/2019 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-815/2019

Дело № 2-815/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Манкевич Н.И.

при секретаре Гресь Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «БыстроБанк» о приведении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствие с действующим законодательством РФ, пересчете суммы задолженности путем исключения из нее суммы страховой премии в размере 53 691,44 руб., оплаченной по полису ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 53 691,44 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000,00 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 11 300,00 руб. Также просила взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор <***> на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 247 191,44 под 21,80% годовых. При заключении кредитного договора ей сообщено о необходимости заключения договора личного страхования. Заключение договора личного страхования являлось обязательным условием выдачи кредита. В связи с тем, что денежные средства ей были необходимы, она была вынуждена заключить договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Размер страховой премии по договору составил 53 691,44 руб. Полагает, что ПАО «БыстроБанк» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением услуг по личному страхованию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «БыстроБанк» претензию, в которой просила принять отказ от договора страхования, пересчитать сумму задолженности, исключив из него сумму страховой премии в размере 53 691,44 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 63, 64).

Ответчик ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, представили письменные возражения (л.д. 34-35), в которых просили в удовлетворении иска отказать. При заключении кредитного договора права ФИО1 банком не нарушены, законодательство о потребительском кредите не ограничивает право банка предложить заемщику заключить дополнительно договор страхования жизни и здоровья при условии согласия заемщика на заключение такого договора. При заключении кредитного договора до ФИО1 доведена вся необходимая информация о возможности выбора варианта кредитования, она имела возможность получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья, но по более высокой ставке. Разработанное банком заявление о предоставлении потребительского кредита содержит поля, которые заполняются сотрудником банка по информации, предоставленной клиентом. Наличие пустых полей для заполнения и возможности проставить отметку в нужном поле позволяют потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобрести ту или иную услугу. ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». При этом истец отказался от иных предлагаемых третьими лицами услуг, что подтверждает добровольность выбора истца и отсутствие обусловленности заключения кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья. В п. 9 кредитного договора содержится обязанность истца застраховать жизнь и здоровье на год с последующим продлением, но истец самостоятельно заключил договор страхования на более длительный срок, то есть условия договора страхования и сам факт его заключения зависел полностью от истца и страховщика, а не от банка. До заключения кредитного договора истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Договор заключен между истцом и страховой организацией, банк не является стороной по договору страхования, а также не является агентом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Следовательно, банк не может быть ответчиком по иску о возврате суммы страховой премии.

Третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 65), о причинях неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращались.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 257 191,44 руб. на срок 36 месяцев под 21,80 % годовых, из содержания которого следует, что ФИО1 под роспись ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) иных услуг; уведомлена о возможности выбора иной страховой компании; согласна, что размер страховой премии по страхованию жизни и здоровья 53 691,44 руб. и включается в сумму кредита; собственноручно в графу «Название выбранной страховой организации» вписала наименование выбранной страховой компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В этот же день между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 257 191,44 руб. под 21,80 % годовых, на срок 36 месяцев (л.д. 38-39).

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее 329 800,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик ФИО1

Из п. 4 кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору составляет 21,80 % годовых, однако при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 1,50 процентных пункта(ов) (если иной размер увеличения не следует из условий договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор личного страхования по рискам «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая». Страховая сумма по договору страхования составила 329 800,00 руб. Размер страховой премии составил 53 691,44 руб. Срок страхования составил с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.

В подтверждение факта заключения договора страхования ФИО1 выдан полис страхования жизни и здоровья №, в котором она поставила свою подпись (л.д. 14).

На основании заявления ФИО1 о переводе денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ банком проведена операция перечисления денежных средств в размере 53 691,44 руб. со счета ФИО1 получателю ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 41, 42).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «БыстроБанк» претензию, в которой просила привести кредитный договор в соответствии с законодательством РФ, пересчитать сумму задолженности, исключив из нее сумму в размере 53 691,44 руб., уплаченную по договору страхования, поскольку данная услуга ей была навязана, компенсировать моральный вред и расходы на оплату юридических услуг (л.д. 16-22).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БыстроБанк» отказал в удовлетворении претензии истца, указав на то, что оснований для возмещения убытков не имеется. Вместе с тем, она не лишена права обратиться непосредственно в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования. Вопрос о возврате суммы страховой премии будет решаться страховой компанией в соответствии с условиями договора страхования и требованиями закона.

Полагая действия Банка незаконными, ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается её личной подписью в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

Из содержания указанного документа следует, что заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Также она была уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Доводы ФИО1 о понуждении заемщика к заключению договора страхования, обусловленности выдачи кредита получением услуги по страхованию жизни несостоятельны, поскольку опровергаются материалами дела.

Действительно, п. 9 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на сумму не менее 329 800,00 руб.

Между тем, из заявления о предоставлении кредита (л.д. 57), подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщик, при подаче заявления на выдачу кредита самостоятельно выбрал услугу по страхованию жизни и здоровья, имея при этом, что следует из текста заявления, право выбора и возможность отказаться как от страхования, так и не включать страховую премию в сумму кредита, заполнив соответствующие графы заявления. Также в заявлении заемщик подтвердил своей подписью, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Исходя из условий кредитного договора, заключение договора страхования со стороны истца было обусловлено желанием получения кредита с процентной ставкой 21,80 % годовых, поскольку п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в что процентная ставка по кредитному договору составляет 21,80 % годовых, однако при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 1,50 процентных пункта(ов) (если иной размер увеличения не следует из условий договора). При этом, кредитный договор не содержит условия о том, что договор будет считаться не заключенным или банк откажет в заключении кредитного договора, в случае отсутствия договора страхования.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что включение ПАО «БыстроБанк» в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий о возложении на заемщика обязанностей по страхованию жизни и здоровья соответствует требованиям действующего законодательства, не нарушает права ФИО1 как потребителя, поскольку она имела возможность получить кредит без заключения договора страхования, но, с целью снижения процентной ставки по кредиту, добровольно приняла решение заключить договор страхования.

Суд не усматривает в действиях кредитора нарушений порядка перечисления страховой премии, распоряжение на оплату услуг по договору страхования оформлено ФИО1 в заявлении на перевод денежных средств со счета физического лица (л.д. 41). Принимая решение об оплате страховой премии за счет кредитных средств и подписывая распоряжение на оплату услуг по договору страхования, ФИО1 должна была и могла осознавать, что поступившие на ее банковский счет денежные средства в качестве кредита частично будут перечислены банком в пользу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в счет оплаты страховой премии, что приведет к уменьшению суммы кредита на стоимость услуг по страхованию, то есть на 53 691,44 руб.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования ФИО1 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не соответствующим действующему законодательству, перерасчете задолженности, взыскании процентов, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Манкевич