Решение № 2-1873/2019 2-1873/2019~М-1684/2019 М-1684/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-1873/2019

Дело № 2-1873/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре Пенкиной А.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 6 августа 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 22 июля 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 496 847 руб. под 22,7% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.12.2018, по состоянию на 09.07.2019 суммарная задолженность просрочки составляет 196 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.12.2018, по состоянию на 09.07.2019 суммарная задолженность просрочки составляет 196 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 127 800 руб. По состоянию на 09.07.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 518 961,34 руб., из них: просроченная ссуда 463 951,17 руб., просроченные проценты 15 654,36 руб., проценты по просроченной ссуде 1 026,74 руб., неустойка по ссудному договору 37 511,10 руб., неустойка на просроченную ссуду 668,97 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 149 руб. Согласно пункту 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пункту 5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль <данные изъяты>, залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 449 000 руб. Указывают о необходимости при определении начальной продажной цены применить положения пункта 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 324 125,84 руб. Банком направлено в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком оставлено без внимания. До настоящего времени ответчиком не погашена образовавшаяся перед банком сумма задолженности. Просит взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в сумме 518 961,34 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 389,61 руб.; обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 324 125,84 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагала возможным и целесообразным установление решением суда начальной продажной стоимости автомобиля в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части просроченной ссуды в размере 463 951,17 руб., просроченных процентов в размере 15 654,36 руб., процентов по просроченной ссуде – 1 026,74 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 149 руб., обращения взыскания на заложенный автомобиль. Просила снизать размер штрафных санкций. Не возражала против установления решением суда начальной продажной стоимости автомобиля в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 22.07.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с предложением о заключении договора потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 496 847 руб., сроком на 60 месяцев, под 22,70% годовых.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий:

- открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; - подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4 настоящих условий.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Так, 22.07.2018 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которых ФИО1 предоставлен кредит на сумму 496 847 руб., на срок 60 месяцев, под 22,70% годовых, цель использования потребительского кредита – оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 Индивидуальных условий.

22.07.2018 был заключен договор купли-продажи автомобиля № между ООО «Евразия Эксперт» (продавец) и ФИО1 (покупатель), в соответствии с которым продавец принимает на себя обязательство передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить бывший в эксплуатации автомобиль, имеющий следующие характеристики: <данные изъяты>.

Согласно п. 2 договора купли-продажи – цена автомобиля согласована и установлена сторонами в размере 449 000 руб.

22.07.2019 банком на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 496 847 руб. в счет выдачи кредита.

Таким образом, 22.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 13 927,6 руб., срок платежа по кредиту 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22.07.2023 в сумме 13 927 руб.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору, подтверждается данной выпиской по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств ответчику, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Установлено, что 24.04.2019 истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 22.07.2018 № о необходимости погашения всей суммы задолженности в размере 496 722,23 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Данное требование было оставлено ответчиком без внимания.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

В соответствии со статьёй 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по состоянию на 09.07.2019 составляет 518 961,34 руб., из которых: 463 951,17 руб. – просроченная ссуда, 15 654,36 руб. – просроченные проценты, 1 026,74 руб. – проценты по просроченной ссуде, 37 511,10 руб. – неустойка по ссудному договору, 668,97 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Ответчик не отрицала факт наличия задолженности по кредитным обязательствам перед истцом, признала исковые требования в части суммы основного долга в размере 463 951,17 руб., просроченных процентов в размере 15 654,36 руб., процентов по просроченной ссуде в размере 1 026,74 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 149 руб.

В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание ответчиком иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В силу ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Принимая во внимание, что признание иска в части, ответчиком не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком в части взыскания суммы основного долга, процентов и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд полагает, что подлежащий уплате размер штрафных санкций, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций до 8 500 руб.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию денежная сумма в размере 489 281,27 руб., из них: просроченная ссуда – 463 951,17 руб., просроченные проценты – 15 654,36 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 026,74 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 8 500 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 руб.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>

Согласно уведомлению о возникновении залога № от 24.07.2018, была внесена запись о залоге транспортного идентификационный номер №. Залогодатель: ФИО1, залогодержатель: ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п. 1. ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно положениям статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Стороны в судебном заседании полагали целесообразным установить начальную продажную стоимость автомобиля в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, ввиду неисполнения ответчиком обязательств, обеспеченных залогом, суд полагает требование истца об обращении взыскания на предмет залога – №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 14 389,61 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 389,61 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.07.2018 в размере 489 281 рубль 27 копеек, из которой: просроченная ссуда – 463 951 рубль 17 копеек, просроченные проценты – 15 654 рубля 36 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 026 рублей 74 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 8 500 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 389 рублей 61 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в мотивированном виде изготовлено 12 августа 2019 года.