Решение № 2-55/2017 2-55/2017~М-5/2017 М-5/2017 от 26 января 2017 г. по делу № 2-55/2017

Дело № 2-55/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе судьи Бородиной Т.Г.,

при секретаре Елагиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске Кемеровской области 27 января 2017 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с <...> по <...> в размере 111457 рублей 55 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 12422, 06 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы – оплата госпошлины в размере 3429 рублей 15 копеек.

Требования мотивированы тем, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор <...> от <...> о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 84000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Ддговор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.09.2016 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 111457 рублей 55 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 12422, 06 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно письменным пояснениям, поступившим в адрес суда, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против заявленных исковых требований, однако с учетом ее имущественного положения просила уменьшить размер штрафа.

Рассмотрев данное гражданское дело, заслушав ответчика, исследовав иные доказательства, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Судом установлено, что согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии 77 № 008760014, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) зарегистрировано в качестве юридического лица 01.12.2006 в Управлении Федеральной налоговой службы по г. Москве (л.д.11).

Согласно лицензии № 2673, выданной «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) 08.12.2006, банку предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок; размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам (л.д.10).

Согласно справке о размере задолженности от <...> (л.д. 9), сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> по состоянию на <...> составляет 111457 рублей 55 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 12422, 06 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно выписке по договору <...> клиента ФИО1, указаны даты проведения операций по договору, даты расчета, тип операции, сумма в валюте транзакции, вид валюты, сумма в валюте счета (л.д.21-23).

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии <...>, клиент ФИО1, представлен детальный расчет образования задолженности, с указанием дат операций, сумм расходов по основному долгу, сумм поступлений, процентов, основного долга, штрафа, иных плат, общей суммы задолженности, тарифного плана, наименованием операций и пояснениям к операциям (л.д.17-20).

Согласно заявлению-анкете (л.д. 24) ФИО1, <...> года рождения, просит оформить на ее имя кредитную карту Тинькофф Платинум, сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО).

Согласно заключительному счету (л.д. 38), банк уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, при этом указывает на то, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, которая по состоянию на <...> составила 111457 рублей 55 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 12422, 06 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно приложению <...> к приказу <...> от <...>, установлены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план 1.0, из которого усматривается, что беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка: 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей (л.д.25).

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлены условия выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), предусмотрены условия кредитования, права и обязанности держателя карты, права и обязанности банка, тарифы и прочие условия (л.д.29-34).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> ФИО1 заполнила и направила в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д.24). Согласно условиям, изложенных в анкете, ФИО1 предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на имя ФИО1 банковскую карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Настоящее предложение для ФИО1 является безотзывным и бессрочным, акцептом предложения будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк реестра платежей. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. ФИО1 своей подписью в анкете подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязалась их соблюдать. Кроме того, ФИО1 согласилась с тем, что уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности для совершения операций покупок составит. Своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам.

Банком (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431).

ФИО1 активировала кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы".

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по лицевому счету по номеру договора 0011270642.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ТКС Банк (ЗАО), пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету.

Задолженность ФИО1 перед ТКС Банк (ЗАО), согласно представленному расчету, составила 111457 рублей 55 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 12422, 06 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд проверил правильность расчета представленного истцом и считает, что подвергать его сомнению нет основания, он произведен в соответствии с представленными документами, правильно, поэтому суд находит требования истца о взыскании данных сумм также обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, с учетом имущественного положения ответчика ФИО1, которая в настоящее время не работает, <...> и с <...><...>, ФИО1 <...>, суд, в соответствии со ст.333 ГК РФ, считает возможным уменьшить размер начисленной истцом неустойки (штрафа) до 5000 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает правильным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по банковской карте в размере 104035 рублей 49 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 5000 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению (л.д. 7,8) истец оплатил госпошлину в общей сумме 3429 рублей 15 копеек.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 3280 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, уроженки <...> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <...> в размере 104035 рублей 49 копеек, из которых: 70574, 19 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 28461, 30 руб. - просроченные проценты; 5000 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3280 рублей 70 копеек, всего - 107316 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение одного месяца.

Судья - Т.Г. Бородина

Решение вступило в законную силу 28.02.2017 года.

СОГЛАСОВАНО: Судья ________________________Т.Г. Бородина