Решение № 2-3124/2017 2-3124/2017~М-2908/2017 М-2908/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-3124/2017

Дело № 2-3124/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 12 декабря 2017 года

Советский районный суд г. Владикавказ РСО - Алания в составе:

председательствующего судьи Валиевой Л.Г.,

при секретаре Надгериевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к филиалу ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за неиспользованный период участия в программе страхования, неустойки штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к филиалу ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за неиспользованный период участия в программе страхования, неустойки штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что ..., при оформлении кредита в ПАО Сбербанк, ему было предложено подписать заявление на страхование № от ... по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Северо-Осетинском отделении №8632, по которому он оплатил <данные изъяты> и был включен на <данные изъяты> месяцев в список застрахованных лиц, по договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Через <данные изъяты> месяцев ... истец направил в ПАО Сбербанк заявление на отключение от программы страхования, в котором просил, в связи с отпавшей необходимостью исключить его из числа застрахованных лиц, произвести перерасчет и возвратить ему сумму, уплаченную за подключение к программе страхования за неиспользованный период, т.е. за <данные изъяты> месяцев. Из ответа ПАО Сбербанк от ... года следует, что возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только через 14 дней с даты подключения. Считает отказ незаконным и нарушающим права истца, чем ему причинен материальный ущерб в размере <данные изъяты>. Согласно п. №. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО "Сбербанк России" в момент их возврата". Со ссылкой на ст.ст.4,13,29,31 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>, с ... по настоящее время, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы на представителя <данные изъяты>, по оформлению доверенности - <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

По ходатайству стороны истца определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК Страхование жизни».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания был извещен надлежащим образом.

Представитель ФИО1- ФИО2, действовавший на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель Северо-Осетинского отделения №8632 ПАО «Сбербанк» ФИО3 действовавшая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала и пояснила, что ... между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты>, которые были зачислены на банковский счет заемщика. ... истец обратился в Банк с заявлением, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил Банку заключить в отношении него Договор страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями страхования возврат денежных средств осуществляется, в случае если им подано соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Иных случаев возврата денежных средств условиями не предусмотрено. Заявление ФИО1 было подано ..., т.е. по истечении указанного срока в связи с чем, им пропущен срок по возврату денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования. ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование, будучи ознакомленным о добровольном порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии. Банк исполнил возложенную на него законодательством обязанность и предварительно предоставил потребителю всю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере платы за подключение к программе страхования. Таким образом, Банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей, что говорит об отсутствии правовых оснований для взыскания в его пользу штрафа и морального вреда.

Выслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ... между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты>, которые были зачислены на банковский счет заемщика.

... истец обратился в Банк с заявлением, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил Банку заключить в отношении него Договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № в соответствии с условиями, изложенными в этом заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика". В заявлении на страхование истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования - <данные изъяты> месяцев. Также в заявлении ФИО1 указано, что выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). При этом в данном заявлении им указано, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования; второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ... и Памятка - ему вручены и им получены, что удостоверено подписью ФИО1

Проанализировав условия кредитного договора, заключенного с истцом, установив, что в данном договоре отсутствуют условия об обязательном обеспечении исполнения обязательства заемщиком путем добровольного страхования, суд полагает, что ФИО1 добровольно выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, обязался уплатить и уплатил страховую премию в размере <данные изъяты>., при этом, истец изъявил желание быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Выпиской из реестра застрахованных лиц ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и справкой от ... подтверждается, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Договор страхования в отношении него заключен .... Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Материалами гражданского дела подтверждается, что ... ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отключении от программы страхования, перерасчете и возврате уплаченной за подключение к программе страхования за неиспользованный период денежной суммы.

Однако, в ответ на обращение истца, ответчик в письме от ... сообщил, что на основании Условий участия в Программе страхования возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи заемщиком заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования (даты подписания заявления на страховании). В случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется.

Настоящий иск мотивирован истцом тем, что денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные истцом за подключение к программе страхования за неиспользованный период должны быть ему возвращены на основании п. № Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, т.е. за <данные изъяты> месяцев.

Между тем, истцом неверно истолкованы положения раздела № Условий участия в программе страхования.

В п. № Условий участия в Программе страхования указано: Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. № настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. № настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО "Сбербанк России" в момент их возврата".

Положения данного раздела Условий участия в Программе страхования устанавливают порядок прекращения участия застрахованного лица в программе страхования, условия, при которых осуществляется возврат оплаченной платы за подключение, а также обстоятельства, при которых Банк удерживает НДФЛ с возвращаемой суммы.

"Право на отказ" от участия в Программе страхования может быть реализовано заемщиком в любое время, но, возврат Банком платы за подключения производится только в случае, если данное право реализовано в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование.

В иных случаях (по истечении 14 дней) возврат платы за подключения не производится.

С указанным условием потребитель ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на страхование.

Доводы истца о том, что п. № Условий предусматривает третий случай возврата денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования - подлежат отклонению, поскольку содержание данного пункта Условий подразумевает условия возврата денежных средств, если заявление на отключение от Программы страхования подано после того, как в отношении физического лица был заключен Договор страхования, в случае, предусмотренном абз. № п. № Условий.

Поскольку ФИО1 с заявлением о возврате ему платы за подключение к программе страхования обратился к ответчику ... - по истечении 14 дней, оснований для возврата денежных средств, предусмотренные п. № Условий - не имеется, ввиду чего, исковые требования ФИО1 в указанной части удовлетворению не подлежат.

При таком положении, поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требования о взыскании платы за неиспользованный период участия в программе страхования, требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа и судебных расходов в размере <данные изъяты>, также подлежат отклонению судом.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к филиалу ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за неиспользованный период участия в программе страхования в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа и судебных расходов в размере <данные изъяты>, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.Г.Валиева