Решение № 2-3147/2025 2-3147/2025~М-3401/2025 М-3401/2025 от 8 октября 2025 г. по делу № 2-3147/2025

23RS0№-68

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

<адрес> 09 октября 2025 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего Балина М.В., при секретаре судебного заседания Онищенко Т.М.,

с участием представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя заинтересованного лица ФИО3 по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Газэнергобанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, а также к ФИО3 о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Газэнергобанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного №У-25-60483/5010-006от ДД.ММ.ГГГГ. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № № частичном удовлетворении требований по обращению ФИО3 о взыскании с АО "Газэнергобанк" в пользу ФИО3 излишне уплаченные по договору потребительского кредита денежные средства в размере 85 260 рублей. Заявитель считает обжалуемое решение финансового уполномоченного незаконным, так как принято с нарушением норм материального права, и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей. В случае неисполнения АО «Газэнергобанк» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с АО «Газэнергобанк» в пользу ФИО3 проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период: – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24 760 рублей 34 копейки; – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 39 972 рубля 89 копеек; – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55 044 рубля 03 копейки; – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 69 508 рублей 07 копеек; – с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения по возврату денежных средств. Финансовый уполномоченный при принятии решения исходил из того, что за весь период пользования кредитом ФИО5 не оказывается банком какая- либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, предусмотренные кредитным договором. Вместе с тем, как следует из индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор предусматривает условия о процентной ставке за пользование кредитом для ситуации когда заемщик приобретает сервисный пакет «Управляй легко», и для ситуации, когда заемщик не приобретает сервисный пакет «Управляй легко». Другими словами, изменения условий типовой формы кредитного договора для кредитного продукта «Простой и удобный» не происходит, как не происходит какого-то индивидуального согласования сторонами кредитного договора его условий. Условия кредитного договора остаются типовым с той лишь особенностью, что при волеизъявлении заемщика действуют такие положения кредитного договора, которые определяются наличием или отсутствием оплатой сервисного пакета «Управляй легко». При таких обстоятельствах ошибочна оценка Финансовым уполномоченным сервисного пакета «Управляй легко» как способа изменения условий кредитного договора. Финансовый уполномоченный в решении так же отметил, что опции, входящие в пакет Услуг не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства. Банк же напротив считает, что каждая отдельная услуга входящая в сервисный пакет «Управляй легко», представляет собой отдельное благо и очевидную выгоду для заемщика. Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель заявителя АО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, полагал, что решение подлежит отмене.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с требованиями АО «Газэнергобанк» не согласилась, сославшись на доводы указанные в решении финансового уполномоченного, просила отказать в удовлетворении заявления.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал в удовлетворении заявления, сославшись на доводы указанные в возражениях.

Выслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 2 названного Закона должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) (вопрос 5), в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Частью 2 статьи 25 данного ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно статьи 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Банк Синара заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 2 016 100 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 33,5 процента годовых (базовая процентная ставка), льготная процентная ставка – 16,4 процента годовых. Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения Заявителем сервисного пакета «Управляй Легко» (далее – Сервисный Пакет «Управляй Легко»). На дату заключения Кредитного договора Сервисный пакет «Управляй Легко» подключен, процентная ставка составляет 16,4 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк Синара на Счет перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 016 100 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписано заявление-анкета, в котором содержится указание о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги Сервисный Пакет «Управляй Легко» стоимостью 490 003 рублей 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк Синара со Счета списаны денежные средства в размере 490 003 рублей 50 копеек в счет оплаты Сервисного Пакета «Управляй Легко», что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа: «Оплата единовременной комиссии за предоставление Сервисного пакета «Управляй Легко!» (возможность использования услуг, входящих в Сервисный пакет «Управляй Легко»: «Изменение даты платежа» и «Пропуск платежа», без взимания вознаграждения)».

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и Финансовой организацией заключен договор уступки требования (цессии) №.4.3/67 (далее – Договор цессии), в соответствии с которым ПАО Банк Синара обязуется уступить Финансовой организации права (требования) по кредитным договорам, заключенным между ПАО Банк Синара и заемщиками, в том числе требования по уплате суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов, а также процентов, которые должны быть начислены и уплачены в будущем на условиях, предусмотренных указанными кредитными договорами, а Финансовая организация обязуется принять и оплатить уступленные ей права (требования) в порядке и на условиях, определенных Договором цессии.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк Синара посредством чата системы дистанционного банковского обслуживания уведомила Заявителя об уступке прав по Кредитному договору, сообщив следующее: «Сообщаем, что права требования по Вашему кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уступлены АО «Газэнергобанк» – банку-партнеру АО Банк Синара. Фактически для Вас ничего не меняется, Банк Синара продолжает обслуживать ваш кредит в прежнем режиме.

Уведомление ФИО3 о состоявшейся цессии подтверждается выпиской из чата системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк Синара, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

На дату перехода прав (ДД.ММ.ГГГГ) сумма задолженности ФИО3 по Кредитному договору составляла 2 028 747 рублей 45 копеек, что подтверждается Приложением, а также расчетом суммы задолженности по Кредитному договору

ДД.ММ.ГГГГ А.С.ВБ. в банк было подано заявление признать недействительным п.4 и п.15 кредитного договора № от 13.09.2024г. в части увеличения процентной части по кредиту, в том числе в возврате денежных средств на мой расчетный счет, который был указан в заявлении.

23.10.2024г. на заявление о признании недействительным п.4 и п.15 кредитного договора № от 13.09.2024г. в части увеличения процентной части по кредиту, банк ответил отказом, указав, что права требования уступлены АО "Газэнергобанк".

С ДД.ММ.ГГГГ банком принято решение о повышении процентной ставки по кредиту до 33.5%.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была направлена претензия банку, которая также была получена, но 18.03.2025г. банк оставил претензию без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию содержащую требования о выплате денежных средств в размере 101 000 рублей 00 копеек, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные Финансовой организацией в связи с увеличением процентной ставки по Кредитному договору.

Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Финансовая организация в ответе на заявление, письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.3-1404 сообщила ФИО3 о том, что после заключения Кредитного договора Финансовая организация не осуществляет пересмотр его условий.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий в случае отказа заемщика от Сервисного Пакета «Управляй Легко» после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 33,5 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 поступило заявление на отказ от Сервисного Пакета «Управляй Легко», требования Заявителя удовлетворены, ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией сделан перерасчет задолженности по Кредитному 6 договору с учетом увеличения процентной ставки по Кредитному договору до 33,5 процентов годовых, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Финансовую организацию с претензией (далее – Претензия), содержащей требования о возврате денежных средств в размере 161 600 рублей 00 копеек, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные Финансовой организацией в связи с увеличением процентной ставки по Кредитному договору, выплате процентов и неустойки, начисленных на данную сумму, а также штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию письмом с исходящим номером 177.3/45д уведомила ФИО3 о том, что перед заключением Кредитного договора Финансовой организацией была доведена до Заявителя информация о полной стоимости кредита, об условиях его предоставления и сроках возврата, а также о размерах платежей Заявителя, связанных с несоблюдением им условий Кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства Заявителя по Кредитному договору в полном объеме не исполнены, общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 1 501 478 рублей 32 копейки, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № 11.07.2025г.,частично удовлетворены требованияФИО3 о взыскании с АО "Газэнергобанк"в пользу ФИО3 излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средства в размере 85 260руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя также количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей

Пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также об оказываемых услугах (выполняемых работах, реализуемых товарах) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждении согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение)

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Право на отказ от услуг с поднятием процентной ставки указано 3-х местах названного закона: в п.2.2. ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в п.11 ст.7 и в п.14 ст.11.

Банк в праве изменить условия кредитного договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика (п.16 ст.5 ФЗ О потребительском кредите (займе).

В иных случаях переменная ставка по кредиту может меняться только в зависимости от обстоятельств, не зависящих от банка и заемщика. (п.2 ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». отказ от услуги банка «Управляй Легко!» является волеизъявлением заемщика.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" вновь обращено внимание банков на необходимость соблюдения требований к оформлению заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), установленных частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, в случае предложения заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, а также на то, что отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В указанном информационном письме отмечено, что в ряде случаев кредиторы не указывают соответствующие сведения в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), а фиксируют факт приобретения заемщиком дополнительных услуг путем подписания им отдельного документа или иным способом, что затрудняет оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона № и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Как установлено в судебном заседании, услуга, входящая в Сервисный Пакет «Управляй легко» и выражающаяся в установлении АО «Газэнергобанк» льготной процентной ставки по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются ФИО6 и АО «Газэнергобанк»в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным при изменении процентной ставки по Кредитному договору ФИО3 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервисного Пакета «Управляй Легко» по сути является действием –АО «Газэнергобанк»по согласованию Индивидуальных условий Кредитного договора, условия которого согласуются ФИО3 и АО «Газэнергобанк»в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Пакет услуг (установление льготной процентной ставки по Кредитному договору, изменение даты платежа, пропуск платежа, а также компенсация процентов, уплаченных ФИО3 за пользование кредитом Кредитному договору, за весь период пользования кредитом) не создают для нее отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Такое согласование условий 22 Кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны АО «Газэнергобанк» в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав ФИО3 как потребителя финансовых услуг.

Из вышеуказанного следует, что подключение Сервисного Пакета «Управляй Легко» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 33,5 процента годовых (базовая процентная ставка), льготная процентная ставка – 16,4 процентов годовых. Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения ФИО3 сервисного пакета «Управляй Легко».

Таким образом, величина процентной ставки по Кредитному договору в размере 16,4 процента годовых и условия о применении дисконта были согласованы ФИО3 и АО «Газэнергобанк» в Индивидуальных условиях, а указанная согласованная процентная ставка, в свою очередь, является постоянной процентной ставкой по смыслу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ. Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 310 ГК РФ установлено, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № 353-ФЗ.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (пункт 1 статьи 450, пункт 1 статьи 452 ГК РФ).

Поскольку стороны согласовали в Индивидуальных условиях процентную ставку по Кредитному договору в размере 16,4 процента годовых, иная процентная ставка может быть применена по Кредитному договору только путем внесения изменения в Индивидуальные условия посредством заключения соглашения с ФИО3 в той же форме, что и заключение Кредитного договора.

Статья 32 закона «О защите прав потребителей» дает право немотивированно отказываться от любых услуг, в любое время и на любом этапе и возвращать деньги, уплаченные за них. Реализация данного права должна осуществляться свободно, т.е. в ответ не должны следовать какие-либо санкции/штрафы/обязанности для потребителя.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон №) предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Согласно части 11 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон №) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное 26 вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, ни Законом №, ни Законом № 353-ФЗ не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

Соответственно, условия пункта 4 Индивидуальных условий в части того, что в случае отказа Заявителя от Сервисного Пакета «Управляй Легко» дисконт перестает учитываться, ущемляют права Заявителя, поскольку приводят к увеличению в одностороннем порядке процентной ставки, в связи с чем являются ничтожными в соответствии со статьей 16 Закона №.

Финансовым уполномоченным с учетом установленных обстоятельств и условий Кредитного договора произведен расчет излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата повышения процентной ставки Финансовой организацией) по ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж по Кредитному договору в феврале 2025 года согласно периоду, заявленному Заявителем в Обращении):

Сумма переплаты процентов по Кредитному договору, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 85 260 рублей 29 копеек (226 016 рублей 24 копейки – 140 755 рублей 95 копеек),судом указанный расчет признается верным.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора. Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Финансовой организацией денежных средств Заявителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Согласно расчету Финансового уполномоченного, уплата процентов в сумме, превышающей размер обязательств по Кредитному договору, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

– ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 760 рублей 34 копеек; – ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 212 рублей 55 копеек; – ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 071 рубля 14 копеек; – ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 464 рублей 04 копеек; – ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 752 рублей 22 копеек.

Таким образом, удовлетворению подлежит требование ФИО3 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за период: – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24 760 рублей 34 копейки; – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 39 972 рублей 89 копеек; 29 – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55 044 рублей 03 копеек; – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 69 508 рублей 07 копеек; – с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения по возврату денежных средств, составляющих излишне уплаченные Заявителем проценты по Кредитному договору, в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму 85 260 рублей 29 копеек.

При этом, в силу части 1 статьи 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части основного требования о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу по Договору страхования.

На дату принятия настоящего решения Финансового уполномоченного АО «Газэнергобанк» не осуществило возврат денежных средств, составляющих излишне уплаченные ФИО3 проценты по Кредитному договору, в связи с увеличением Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке в размере 85 260 рублей 29 копеек.

Доводы заявителя о том, что финансовым уполномоченным не обоснованно взысканы денежные средства, основаны на неверном толковании норм права, а посему отклоняются судом.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения финансового уполномоченного, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления АО «Газэнергобанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, а также к ФИО3 о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.