Решение № 2-288/2025 2-288/2025~М-298/2025 М-298/2025 от 14 октября 2025 г. по делу № 2-288/2025

Дело №2-288/2025

УИД №58RS0014-01-2025-000398-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Колышлей 15 октября 2025 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Ульянина Д.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Котляр О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (р.<...>) гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указало, что 28.01.2023 года между ФИО1 (далее – Ответчик, Клиент) и АО «ТБанк» (далее – Истец, Банк) заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента и Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещенные на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита -365100,00 руб. (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту – 8940,00 руб. (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита – 72 месяца (п.2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 15,1% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п.4 Индивидуальных условий – 20.6% годовых (согласно п.17 Индивидуальных условий; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевое ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (п.12 Индивидуальных условий); обеспечение обязательств по Кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), согласно условиям Договора об ипотеке № от 28.01.2023. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 365100,00 руб. на текущий счет ответчика № (в соответствии с заявлением-анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному Договору. В связи с неисполнением обязательств ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Таким образом, истец, реализуя свое право на досрочное истребование кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования о полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.07.2025 года составляет в общей сумме 313936,48 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 313936,48 руб., включая: 288933,84 руб. – сумма основного долга; 24014,77 руб. - сумма просроченных процентов; 987,87 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № от 29.07.2025, составленным <данные изъяты>, равной 853933,00 рублей. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 853933,00 рублей х 80% = 683146,40 рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 313936,48 рублей включая: 288933,84 руб. – сумму основного долга; 24014,77 руб. – сумму просроченных процентов; 987,87 руб. – неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 312948,61 руб., начиная с 15.07.2025 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 39,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 683146,40 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 30348,00 руб., а также расходы по оплате отчета об оценке № от 29.07.2025 года в размере 5000,00 руб.

Представитель истца АО «Тбанк», будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она действительно 28.01.2023 года с АО «ТБанк» заключила кредитный договор на индивидуальных условиях. Перед заключением кредитного договора она ознакомилась со всеми условиями. Требуемая сумма кредита составляла 365100 рублей, при этом банком составлен был график платежей, с ежемесячным платежом в сумме 8940 рублей, что для нее было удобным. При заключении кредитного договора, также был заключен договор залога в обеспечение обязательств по кредитному договору, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес> Последний платеж по кредиту был внесен ей 28.12.2024 года, однако в последствие, в связи с тем, что на ее банковские счета наложили арест из-за задолженности по договору микрозайма, она не могла осуществлять ежемесячные платежи по кредиту, заключенному с АО «ТБанк». По этой причине у нее образовалась задолженность по кредиту. С суммой задолженности по кредиту, рассчитанной банком, она согласна. Также она согласна с требованием о взыскании с нее процентов за пользование кредитом, в размере 20,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга с 15.07.2025 года до дня фактического исполнения обязательства. При этом она не согласна с требованием о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России, начиная с 15.07.2025 года до дня фактического исполнения обязательства, а также не согласна с требованием истца об обращения взыскания на заложенное имущество. При этом с суммой начальной продажи заложенного имущества – 683146 рублей 40 копеек, определенной истцом исходя из оценки объекта недвижимости, она согласна. Ранее она носила фамилию «Афонина», однако в связи со вступлением в брак сменила фамилию на «ФИО4».

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из положений ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как следует из свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.85) ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) имеет ОГРН <***>, аналогичный ОГРН имеет Акционерное общество «ТБАНК» (л.д.85об.), АО «Тинькофф Банк» 24.03.2015 выдана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.87).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 28.01.2023 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявкой (офертой) на заключение с ней кредитного договора и просила предоставить кредит путем его зачисления на Картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк», на следующих условиях: сумма кредита 365100,00 руб.; ставка, в процентах годовых - 15,1%; размер регулярного платежа – 8940,00 руб.; число месяца для совершения регулярного платежа – 13-е; количество регулярных платежей - 72; тарифный план – кредит наличными под залог ТПКН 3.15 RUB; номер договора для погашения кредита – №. Кроме того в заявлении ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом по программе «Программа страховой защиты заемщика Банка 3.0». Также из заявки следует, что ФИО1 гарантирует Залогодержателю, что до заключения настоящего Договора недвижимое имущество никому не продано, не подарено, не заложено в споре, под адресом или запрещением не состоит, рентой, арендой, наймом, правом пожизненного пользования или какими-либо иными обязательствами не обременено. Недвижимое имущество как предмет ипотеки остается во владении и пользовании Залогодателя. Залогодатель несет риск случайной гибели и случайного повреждения предмета ипотеки. Обращение взыскания на недвижимое имущество и его реализация осуществляется в судебном или во внесудебном порядке по выбору Залогодержателя в соответствии с действующим законодательством. Настоящий договор действует в течение 132 месяцев с даты подписания настоящего договора, но в любом случае не позднее, чем до полного исполнения обязательств, предусмотренных Кредитным договором, и погашении записи об ипотеке Росреестром (л.д.118 об.-119).

28.01.2023 года ФИО1 подписала индивидуальные условия Кредитного договора, обеспеченного ипотекой, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (л.д.120-121), согласно которым Банк выдал заемщику кредит в сумме 365100,00 рублей, срок действия договора - с даты его подписания, но в любом случае не позднее, чем до полного исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором и погашения записи об ипотеке Росреестром, срок возврата кредита составляет 72 мес.; процентная ставка 19,6%, а при участии заемщика в Программе страхования защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п.17.6 Индивидуальных условий - 15,1%; в случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования рисков утраты и повреждении предмета залога, Банк вправе повысить процентную ставку на 1 процентный пункт с тридцать первого дня со дня окончания действия ранее заключенного договора страхования либо с тридцать первого дня реализации ипотеки на предмет залога, если указанный договор страхования ранее не заключался (п.17.3); ежемесячный регулярный платеж – 8940,00 рублей, кроме последнего, количество платежей определяется сроком возврата кредита; обеспечением исполнением обязательства по договору является залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес> при нарушении срока возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующих на дату заключения Кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты советующего платежа, рассчитанный штраф уменьшается до суммы кратной одной копейке, на просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются. ФИО1 ознакомлена с Тарифным планом, действующим на дату подписания индивидуальных условий, а также с графиком ежемесячных платежей, согласно которому дата оплаты кредита 13 число каждого месяца, в сумме 8940,00 руб.

Указанный кредитный договор, составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного гражданско-правового спора по существу.

Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 365100,00 руб., а заемщик распорядился ими, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 21.01.2019 по 23.07.2025 (л.д.16-34).

Таким образом, свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив ФИО1 возможность пользования денежными средствами, последняя же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст.59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получала, его не подписывала, а также доказательств возврата задолженности по данному Договору стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен и ответчиком при рассмотрении настоящего дела не оспаривается.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по возврату данного кредита выполняла ненадлежащим образом и не в полном объеме (в последний раз оплата по кредиту произведена 28.12.2024 года), что привело к образованию задолженности (л.д.35).

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту, судом проверен и признан арифметически исполненным верно, задолженность ответчика истцом рассчитана правильно, в соответствии с условиями кредитного договора. Оснований не согласиться с представленным расчетом суд не нашел, доказательств иного размера задолженности в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика суду не представлено. Согласно указанному расчету, общая задолженность по кредитному договору № от 28.01.2023 по состоянию на 24.07.2025 года составляет 313936,48 руб., из которых: сумма основного долга – 288933,84 руб.; сумма просроченных процентов – 24014,77 руб.; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 987,87 руб. (л.д.35)

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 313936,48 руб.

Суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 20,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 288933,84 руб., начиная с 15.07.2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

Как следует из ответа истца на запрос суда (л.д.116) в соответствии с п.4 Индивидуальных условий – процентная ставка (в процентах годовых) составляет 19.6 %, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица, согласно п.17.6 Индивидуальных условий – 15.1%. В соответствии с п.п.17.3 Индивидуальных условий в случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования рисков утраты и повреждения предмета залога, Банк вправе повысить процентную ставку на 1 процентный пункт с тридцать первого дня со дня окончания действия ранее заключенного договора страхования либо с тридцать первого дня реализации ипотеки на предмет залога, если указанный договор страхования ранее не заключался. Пунктом 17.6 Индивидуальных условий: Банк вправе повысить процентную ставку до 19.6% годовых со дня, предшествующего дате оплаты очередного регулярного платежа при не поступлении от заемщика в течении более чем одного месяца платы за включение в программу. Ответчик периодически нарушал условия договора из-за чего с 18.05.2025 года представление услуги по страхованию заемщиков Банка было прекращено, с этой даты в соответствии с условиями договора была повышена процентная ставка до 20.6% годовых. Так как ответчик отказался от исполнения своих обязательств по договору и перестал осуществлять платежи в счет страховой премии по Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0, то он автоматически перестает быть участником программы страхования.

Также обоснованными и подлежащими удовлетворению суд считает требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере 7,5% годовых, за каждый день просрочки, на сумму просроченной задолженности в размере 312948,61 руб. = (313936,48 руб. (общая сумма задолженности по кредиту) – 987,87 руб. (неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору), начиная с 15.07.2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как предусмотрено ст.334.1, п.3 ст.339 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора, заключённого в простой письменной форме.

Согласно ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя)

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

В силу положений ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствие с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

Из ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Согласно ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Как следует, из п.1 ст.10 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего ФЗ; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты; машино-места. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего ФЗ. Отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков в соответствии со статьей 62.1 настоящего ФЗ. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, дома и земельные участки.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из ч.1 ст.56 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из договора залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от 28.01.2023 (л.д.175) следует, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, заключили настоящий договор, по которому залогодатель передает залогодержателю в залог (ипотеку) жилую квартиру с кадастровым номером №, расположенную на 1 этаже, общей площадью 39,2 кв.м. по адресу: <адрес> принадлежащую залогодателю на праве собственности. Стороны оценивают недвижимое имущество в 729331,00 руб. Залогодатель согласен с существом кредитного договора, в соответствие с которым залогодержатель, являющийся одновременно кредитором по кредитному договору, предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита – 365100,00 руб.; срок кредитования -72 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка - 15,1% годовых.

Судом установлено, что согласно п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, установлено, что предметом залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес> (л.д.120-121).

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 07.10.2025 года (л.д.105-110) собственником квартиры по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 39,2 кв.м., является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на данную квартиру оформлено ограничение на регистрационные действия в виде ипотеки (дата регистрации 10.05.2023, номер №, срок действия договора с 10.05.2023 на 72 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, лицо в пользу которого установлены ограничения - Акционерное общество «Тинькофф Банк», основания регистрации – договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от 28.01.2023 года.

18.02.2022 года зарегистрирован брак между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, после регистрации брака ей присвоена фамилия ФИО4 (л.д.141-143).

Истцом подтверждена обоснованность требования об обращении взыскания на заложенное имущество, при этом условия, необходимые для обращения взыскания на заложенное имущество залогодателем соблюдены, задолженность по договору не погашается до настоящего времени, с 29.12.2024 года обязательство не исполняется.

Поскольку в судебном заседании установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, а условие об обращении взыскания на заложенное имущество определено индивидуальными условиями договора потребительского кредита, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 39,2 кв.м., путем продажи ее с публичных торгов.

Как следует из отчета № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества: жилого помещения, общей площадью 39,2 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (л.д.36-72), итоговая рыночная стоимость объекта оценки на 29.07.2025 года составляет 853933 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога при его реализации на публичных торгах определяется от 80% от рыночной стоимости, определённой согласно отчету оценщика, что составляет 683146,40 руб. = (853933 руб. х 80%).

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Если иск удовлетворен частично, то это одновременно означает, что в части удовлетворенных требований суд подтверждает правомерность заявленных требований, а в части требований, в удовлетворении которых отказано, суд подтверждает правомерность позиции ответчика, отказавшегося во внесудебном порядке удовлетворить такие требования истца в заявленном объеме. В случае частичного удовлетворения иска и истец, и ответчик в целях восстановления нарушенных прав и свобод в связи с необходимостью участия в судебном разбирательстве вправе требовать присуждения понесенных ими судебных расходов, но только в части, пропорциональной соответственно или объему удовлетворенных судом требований истца, или объему требований истца, в удовлетворении которых судом было отказано, на что указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 23 декабря 2014 года №2777-О.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что расходы, понесенные истцом в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости и допустимости.

Как следует из материалов дела, истец за проведение отчета № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, оплатил 5000,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от 12.08.2025 (л.д.73).

Учитывая, что заявленные истцом требования являются обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы, а именно расходы по производству оценки недвижимого имущества в сумме 5000,00 руб.

Кроме того, истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 30348,00 руб., что подтверждено платежным поручением №3894 от 03.09.2025 (л.д.7).

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит возмещению сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 30348,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан 28.02.2022 Отделом по вопросам миграции <данные изъяты>), <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору № от 28.01.2023 года в размере 313936 (триста тринадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 48 копеек, из которых: сумма основного долга – 288933 (двести восемьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать три) рубля 84 копейки; сумма просроченных процентов – 24014 (двадцать четыре тысячи четырнадцать) рублей 77 копеек; неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 987 (девятьсот восемьдесят семь) рублей 87 копеек.

- проценты за пользование кредитом в размере 20,6% годовых, на сумму основного долга 288933 (двести восемьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать три) рубля 84 копейки, начиная с 15.07.2025 года до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора в размере 7,5% годовых, за каждый день просрочки, на сумму просроченной задолженности в размере 312948 (триста двенадцать тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 61 копейка, начиная с 15.07.2025 года до дня фактического исполнения обязательства;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 30348 (тридцать тысяч триста сорок восемь) рублей;

- расходы по оплате отчета об оценке недвижимого имущества – 5000 (пять тысяч) рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 39,2 кв.м., принадлежащую на праве собственности <данные изъяты> (после заключения брака ФИО4) Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции <данные изъяты>), путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 683146 (шестьсот восемьдесят три тысячи сто сорок шесть) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение составлено 16.10.2025 года.

Председательствующий судья