Решение № 2-302/2017 2-302/2017(2-6334/2016;)~М-6132/2016 2-6334/2016 М-6132/2016 от 23 января 2017 г. по делу № 2-302/2017

Копия Дело №2-302/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2017 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Чулковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Мирнагы ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» №8610 о взыскании необоснованно списанных денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» №8610 о взыскании необоснованно списанных ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 56260 руб., процентов за пользование денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1406 руб. 49 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов по госпошлине в размере 2080 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в операционном офисе №8610 ПАО «Сбербанк России» истцу была выдана дебитовая карта «Visa Gold» без кредитного лимита. 07.06.2016 истец обнаружил, что неустановленным лицом с его лицевого счета была списана денежная сумма в размере 4040 рублей. При обращении в банк истцу была перевыпущена карта, на которую 17.08.2016 была зачислена денежная сумма в размере 183715 руб. Однако при снятии данной денежной суммы работниками банка было сообщено, что у истца установлен лимит на снятии денежных средств. В рамках установленного лимита истцом были сняты денежные средства в размере 100000 рублей и заблокирован лицевой счет, однако, 22.08.2016 при обращении в банк истцу стало известно, что с его счета без какого-либо поручения были списаны денежные средства в размере 5620 руб.

Истец и его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал, просил данное дело рассмотреть в его отсутствии.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих, лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк приникает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными сумками, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и принятыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счеты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п.1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с законодательством и договорами с учетом требований настоящего Положения.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами (далее - основной договор).

Пунктами 1.10 указанного Положения предусмотрено, что перечень и описание реквизитов распоряжений - платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера приведены в приложениях 1 и 8 к настоящему Положению. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения.

Формы платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера на бумажных носителях приведены в приложениях 2, 4, 6 и 9 к настоящему Положению.

Номера реквизитов платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера приведены в приложениях 3, 5, 7 и 10 к настоящему Положению.

Максимальное количество символов в реквизитах платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера, составляемых в электронном виде, установлено приложением 11 к настоящему Положению.

Пункт 1.11 Положения указывает, что распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 1.26 Положения устанавливает, что перевод денежных средств с использованием платежных карт осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

Согласно абз. 3 п. 2.3 указанного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации.

В судебном заседании установлено следующее.

На основании заявления на получение кредитной карты истцу ФИО1 был открыт счет счёт № и выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» №.

В заявления о выдаче кредитной карты истец указал мобильный телефонный № и выразил свое согласие на подключение к пакету "Мобильный банк".

При получении дебетовой карты истец был надлежащим образом ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карт ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, согласился с ними и обязался их выполнять, а также подтвердил их получение, что подтверждается подписью истца, поставленной в заявлении на банковское обслуживание (л.д.21).

Из пояснений истца и материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ему на счет поступила денежная сумма в размере 13715 руб. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный лицевой счет ответчиком был заблокирован на основании его заявления. ДД.ММ.ГГГГ придя в отделение Банка ему стало известно, что неизвестное лицо сняло с его счета денежные средства в размере 56260 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, денежные средства в размере 56260 руб. были списаны со счета истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензий о возврате несанкционированно списанных денежных средств (л.д.7-8).

Из отзыва ответчика на исковое заявление усматривается, что по результатам проведенной Банком проверки было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ платежи на общую сумму 56 260,00 руб. были проведены с помощью сети Интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком. В период времени с 13:57 по 15:45 ДД.ММ.ГГГГ с дебетовой карты истца № были осуществлены расходные операции (покупки) на общую сумму 56 260,00 руб. в пользу торгово-сервисных предприятий QIWI AFT и YANDEX.MONEY, обслуживаемых сторонними кредитными организациями, посредством дистанционного доступа к счёту карты в сети Интернет, с использованием идентификационных данных банковской дебетовой карты (с помощью СVV-кода банковской карты №). При проведении данных операций были также использованы одноразовые пароли, направленные в виде СМС-сообщения на мобильный телефон № <***>, полученные в вышеуказанный период времени (что отражено в интерактивной выписке из программы «Мобильный банк»). Номер сотового телефона также указан истцом в заявлении на банковское обслуживание и к нему подключена услуга «Мобильный банк» (л.д.43-46). Вышеуказанные СМС-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, пароли для подтверждения расходных операций, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам («не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику банка»). Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении расходных операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

В соответствие с п. 2.12. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты.

В соответствие с Условиями:

- п. 11.8. Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

- п. 11.9. Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

- п. 11.10. Держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Держателю вычислительных средствах, Держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

- п. 11.11. Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка. В подразделениях Банка, путем отправки СМС - сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк».

- п. 11.13. Полученные одноразовые пароли также могут использоваться Держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «SecureCode» или «Verified by Visa» платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

-п. 11.14. Для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту СМС сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

В соответствие с п. 11.18.1. Условий, держатель карты обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Учитывая, что спорные операции были совершены в сети Интернет с использованием одноразовых паролей, суд не усматривает оснований для возмещения денежных средств за счёт Банка, поскольку Банк являлся лишь исполнителем по переводу денежных средств получателям платежей, согласно интерактивной выписке из программы «Мобильный банк».

Согласно п. 1.9 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (ред. от 14.01.2015, далее - Положение ЦБ РФ) на территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации/эквайринг) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг). Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей, снимает блокировку с карточного счета клиента по той карте, номер которой присутствует в файле, затем списывает указанные суммы с этого карточного счета и перечисляет банку-эквайреру в пользу торговой точки.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты).

Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В силу данного положения обязательным документом для исполнения Банком-эмитентом является реестр платежей.

В соответствии с п. 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 г. N 266-П) основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

18.08.2016 в Банк, с использованием услуги Интернет, поступили платежные требования в электронном виде (реестр платежей) в пользу торгово-сервисных предприятии QIWI АFТ и YАМОЕХ.МОNЕY, обслуживаемых сторонними кредитными организациями, по переводу денежных средств в общей сумме 56 260,00 руб. по операциям покупок от 18.08.2016 года, что подтверждается выпиской из программы «Мобильный банк» (л.д.43-46).

Из распечатки сведений об исходящих и входящих соединениях, смс-сообщениях по абонентскому номеру <***>, предоставленной ООО «Т2 Мобайл» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на данный номер телефона приходили смс-сообщения с номера «900» («Мобильный банк»), время отправки Банком смс-сообщений на данный номер телефона с одноразовыми паролями и время получения истцом смс-сообщений с номера «900» совпадает, что подтверждает о том, что истцом смс-сообщения с паролями для оплаты покупок были получены.

Банк-эмитент исполнил финансовые требования - реестр (платежные документы) о списании со счета дебетовой карты истца общей суммы в размере 56 260,00 рублей в пользу QIWI АFТ и YАМОЕХ.МОNЕY. Списание денежных средств банком произошло на основании паролей, направленных на номер мобильного телефонного истца. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец в иске и в ходе разбирательства не назвал.

Доводы истца о том, что отражение списания денежных средств по счету отразилось позднее, чем осуществление фактической операции по банковской карте, не могут быть приняты во внимание, поскольку при корректном совершении операции платеж совершается незамедлительно, отражение платежа в выписке о движении денежных средств по счету более поздней датой обусловлено техническими особенностями банковского программного обеспечения AC «ФИЛИАЛ» (АС «BACK Office»).

В соответствии с действующий законодательством Российской Федерации оспоренные операции являются переводами денежных средств, в отношении которых в соответствии с Федеральный законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе» получили окончательность и безотзывность. Согласно ч. 15, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления Банком одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатки электронных денежных средств получателя.

Формирование реестров производится после обработки информации о совершенных операциях из платежных систем, территориальных процессинговых центров, территориальных банков или непосредственно с электронных терминалов и банкоматов, в связи с чем, списание средств со счета банковской карты отражается позднее фактической даты совершения операции.

Таким образом, расхождение указанной в выписке по счёту дебетовой карты истца даты проведения операции, с датой фактического совершения операций обусловлено:

- спецификой обслуживания международных банковских карт, правилами которых предусмотрено поэтапное отражение операций, проведенных с использованием карты, и

- спецификой учета операций в разных автоматизированных системах Банка, т.е. дата совершения операции по карте и дата её обработки Банком могут отличаться.

Фактически расходные операции по банковской карте истца были совершены ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ, как на это указывает истец. Данный факт подтверждается интерактивной выпиской из программы «Мобильный банк» (л.д.43-46).

Операции по переводу денежных средств были проведены банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами. Доказательств, подтверждающих, что перевод денежных средств осуществлен в результате неправомерных действий банка со стороны истца не представлено.

Поскольку все операции по списанию денежных средств были осуществлены с соблюдением требований об идентификации держателя карты, то эти операции считаются совершенными самим истцом. В связи с этим, требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, ст. 845,847,848 ГК РФФЗ «О национальной платежной системе» и руководствуясь ст.12, 56, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 Мирнагы ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» №8610 о взыскании необоснованно списанных денежных средств в размере 56260 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1406 руб. 49 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2080 руб. оставить без удовлетворения.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле могут ознакомиться 29.01.2017.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение месяца в апелляционном порядке через Зеленодольский городской суд РТ, начиная с 30.01.2017.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Зеленодольского городского суда Булатова Э.А.