Решение № 2-1584/2023 2-1584/2023~М-1372/2023 М-1372/2023 от 8 октября 2023 г. по делу № 2-1584/2023

2-1584/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кудряшовой Т.С.,

при секретаре судебного заседания Коптёл М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу:

- задолженность по кредитному договору № в размере 211 772,93 руб., из которых: 190 764,89 руб. – просроченный основной долг, 14 068,20 руб. – просроченные проценты, 1 419,84 руб.– пени на сумму не поступивших платежей, 5 520,00 руб. – страховая премия;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 317,73 руб.;

- расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 2 000 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, категории <данные изъяты>, идентификационный номер (№, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 152 375,00 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добровольно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитного договора и договора залога). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банка направил ответчику заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

Информация о месте и времени судебного заседания своевременно размещена на интернет-сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Частью 2 данной статьи предусмотрено: при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствие с пунктом 2 статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 196 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор № в соответствии с которым заемщик получил потребительский кредит в сумме 200 000 рублей. Ставка по кредиту 21,1 % годовых. Срок действия договора 60 месяцев. Размер ежемесячного регулярного платежа – 6800 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

В своем заявлении-анкете ФИО1 просил предоставить сумму кредита на счет №. Также указано, что приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется банку в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору (залогу).

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению в виде залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-анкете.

Цель использования заемщиком потребительского кредита, а именно приобретение автомобиля, а также иные потребительские цели установлена пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения: 0,1 % начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50 % годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.

В пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита выражено согласие заемщика с общими условиями, условиями комплексного банковского обслуживания.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке по счету, в нарушение взятых на себя обязательств ответчик график платежей не соблюдал, неоднократно нарушал условия оплаты ежемесячных платежей, по датам и суммам перечисляемых денежных средств.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направило в адрес ФИО1 заключительный счет о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 211 772,93 руб., из них: кредитная задолженность – 190 764,89 руб., проценты – 14 068,20 руб., иные платы и штрафы – 6 939,84 руб., который оставлен без удовлетворения.

До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по погашению кредита задолженности не исполнил, доказательств обратного суду не представил.

В соответствии с предоставленной по запросу суда карточкой учета транспортного средства, автомобиль принадлежит ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № задолженность заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 211 772,93 руб., в том числе: 190 764,89 руб. – просроченный основной долг, 14 068,20 руб. – просроченные проценты, 1 419,84 руб.– пени на сумму не поступивших платежей, 5 520,00 руб. – страховая премия.

Расчет задолженности стороной ответчика по существу не оспорен. Доказательств того, что задолженность погашена в полном объеме либо частично, не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, соответствует договору, платежным поручениям, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку исходя из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в период нарушения обязательств проценты на просроченную часть кредита не начисляются, размер неустойки в размере 0,1% в день соответствует вышеуказанным требованиям законодательства.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу приведенных выше положений закона неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ниже предела, установленного в пункте 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно расчету, представленному в суд, пени на сумму не поступивших платежей составляет 1419,84 руб. Суд не находит оснований для снижения заявленного к взысканию размера неустойки.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Поскольку со стороны ответчика допущены нарушения сроков внесения платежей, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит обоснованным.

Оснований, по которым не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, перечисленных в п.2 ст.348 ГК РФ, по настоящему делу не имеется.

Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных банком требований об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, категории В, идентификационный номер №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ

Истцом предоставлено заключение об оценке рыночной стоимости транспортного средства, согласно которому стоимость автомобиля на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 152375 рублей.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Истцом иск предъявлен после указанной даты.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Таким образом, оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, не имеется.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования истца в части взыскания задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворены, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 317,73 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), а также расходы по определению рыночной стоимости автомобиля в размере 2000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС Росси по <адрес> в городе Белебей, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 772,93 руб., из которых: 190 764,89 руб. – просроченный основной долг, 14 068,20 руб. – просроченные проценты, 1419,84 руб.– пени на сумму не поступивших платежей, 5 520,00 руб. – страховая премия.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС Росси по <адрес> в городе Белебей, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 317,73 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС Росси по <адрес> в городе Белебей, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 2 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, категории <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: средний <данные изъяты>, гос.номер №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) об установлении начальной стоимости заложенного имущества – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Кудряшова Т.С.