Решение № 2-2793/2017 2-2793/2017~М-2501/2017 М-2501/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-2793/2017

Дело № 2-2793/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2017

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Бондарева В.В.

при секретаре Латышевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с данным иском, указав, что 8.07.2013 с ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых. За период с 13.01.2015 по 18.08.2017 сформировалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., состоящая из просроченной ссудной задолженности. Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками заемщика являются ответчики, которые несут ответственность по долгам наследодателя. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и процентов письмом-требованием, направленным почтой по известному истцу адресу, банк поставил в известность предполагаемого наследника умершего заемщика о необходимости досрочного возврата кредита и уплате процентов. До настоящего времени требования банка не исполнены. Просит суд взыскать с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 8.07.2013 за период с 13.01.2015 по 18.08.2017 в сумме 5 761,22 руб., состоящую из просроченной ссудной задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 исковые требования поддержала. Пояснила, что банк отправил документы в марте 2017 г. в страховую компанию, как только собрал все документы. В первую очередь страховым возмещением были погашены проценты, <данные изъяты> руб. – оставшаяся сумма основного долга. Банк мог списать эту сумму, если бы было письменное заявление одного из наследников о несогласии, о чем было указано в письме, направленном ФИО2. Если бы наследник погасил всю сумму в январе, то проценты бы не начислялись. Проценты продолжали начисляться до марта 2017 г. С момента уведомления банка о смерти заемщика прекращается начисление пени и штрафов, если они имеются. Далее документы направляются в страховую компанию. Если наследник обратился в один из офисов, его уведомили, что кредит застрахован. Банк должен известить наследника через консультацию, устно по вопросам дальнейших действий. Задолженность образовалась, т.к. страховая компания не выплачивала возмещение. В том случае, если наследник принес все документы в апреле 2015г., примерно в июне выплатили бы страховое возмещение, но проценты все равно продолжали бы начисляться и небольшая задолженность имелась бы. Срочная задолженность на момент смерти заемщика составляла чуть более <данные изъяты> руб. плюс проценты. Всего около <данные изъяты> руб. Страховая компания возместила эту сумму, но пока срочная задолженность не была погашена, начислялись проценты. На основании кредитного договора погашены сначала проценты. В результате образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.. Просила исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с иском не согласилась. Пояснила, что банк направлял уведомления не по тем адресам, по которым они проживают. Если бы банк в апреле 2015 г. сообщил им, то проценты были бы меньше. Банк их не уведомил, банк направлял уведомления не по тем адресам, где они проживают. При этом банк является выгодоприобретателем. ФИО2 указывал банку адрес проживания. Если бы все было сделано вовремя, то процентов таких не набежало бы. Просила отказать в требованиях.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, в котором указал, что с иском не согласен в полном объеме, поддерживает изложенное в возражениях на исковое заявление.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчики ФИО3 и ФИО2 указали, что не согласны с требованиями. ФИО1 являлась участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем, ею была оплачена страховая премия и было подано заявление в банк о включении ее в программу страхования. Денежная сумма уплаченная по договору в размере <данные изъяты> руб. является страховым возмещением, поступившим от страховой компании в счет погашения задолженности в связи с наступлением страхового случая. Полагают, что они должны нести ответственность в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Выслушав представителя истца, ответчика ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-714/2017 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу в удовлетворении исковых требований отказать, учитывая следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Исходя из абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из выкопировки Устава ПАО Сбербанк и выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, ОАО «Сбербанк России» сменило наименование и организационно - правовую форму на ПАО Сбербанк на основании решения Общего собрания акционеров от 29.05.2015. ПАО Сбербанк 11.08.2015 была выдана генеральная лицензия на осуществление различных банковских операций. Таким образом, надлежащим истцом является ПАО Сбербанк.

Из материалов дела установлено, что 8.07.2013 на основании заявления заемщика ФИО1 между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по которому банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика №, открытый в Калининградском отделении № 8626 ОАО «Сбербанк России». Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 договора). Согласно п. 4.1 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Пунктом 4.3 договора определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности. Погашение кредита, уплата процентов и неустойки производится путем списания со счета денежных средств (п. 4.5 договора).

В приложении к кредитному договору предоставлена информация о полной стоимости кредита, которая получена заемщиком, что следует из его подписи на документе. Размер ежемесячного аннуитетного платежа и даты его уплаты определены графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, с которым заемщик ФИО1 также была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. Из графика платежей следует, что ежемесячный платеж к погашению был определен в <данные изъяты> руб., дата платежа – 8 число каждого месяца. Последний платеж должен был быть осуществлен 8.06.2016 в сумме <данные изъяты> руб.

Кроме того, 8.07.2013 ФИО1 обратилась с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц. В заявлении указано, что по договору страхования покрывается риск смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Сумма платы за участие в указанной программе определена в размере <данные изъяты> руб. Согласно извещению от 8.07.2013 указанная сумма была уплачена ФИО1.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № 615386 от 8.07.2013 и выпиской по ссудному счету за период с 8.07.2013 по 8.06.2016. Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, и выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности заемщиком ФИО1 был произведен 8.12.2014 на сумму <данные изъяты> руб. Кроме того, в указанных документах отражены платежи от 27.02.2015 на сумму <данные изъяты> руб. и от 11.07.2017 на сумму <данные изъяты> руб.

Из представленного в материалы дела свидетельства о смерти следует, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1, следует, что 15.06.2015 к нотариусу КГНО ФИО5 с заявлениями о принятии наследства обратились ФИО2 и ФИО3

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из чего следует, что на ПАО Сбербанк лежала обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение.

Как следует из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1-3.1.2). Страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1). Срок страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.2.3).

Согласно п. 3.4 в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: в случае смерти застрахованного лица – свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, оригинал амбулаторной карты больного или выписку из нее.

О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции) (п. 3.6).

В случае непризнания страхового события страховым случаем, страховщик также извещает об этом страхователя и клиента (родственника/представителя). Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п. 3.4.1, 3.4.2. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составлении страхового акта (п. 3.7 - 3.9).

Таким образом, право на получение страховой суммы принадлежит истцу в соответствии с условиями программы страхования, на котором исходя из положений ст. 961 ГК РФ лежала обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы.

15.04.2015 ФИО2 обратился к руководителю отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц Калининградского отделения № 8626, в котором сообщил банку о смерти заемщика ФИО1, получившей в банке несколько кредитов. В заявлении были указаны предполагаемые наследники – ФИО2 и ФИО3, адрес был обозначен: <адрес>. Кроме того, ФИО2 выразил свое согласие отвечать по некоторым обязательствам заемщика.

9.10.2015 банк обратился с запросом о наличии наследственного дела к имуществу ФИО1 в Нотариальную палату Калининградской области.

20.02.2017 ФИО3, как к наследнику, было направлено уведомление по адресу <адрес> о том, что при заключении кредитного договора <***> от 8.07.2013 было оформлено заявление на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Для получения страхового возмещения ФИО3 необходимо подготовить пакет документов, который она может самостоятельно направить в страховую компанию или предоставить в банк.

3.08.2017 ФИО2 по адресу <адрес> Сбербанком было направлено письмо, в котором ему добровольно предлагалось погасить задолженность по кредитному договору <***> от 8.07.2013 в сумме <данные изъяты> руб. как наследнику умершего заемщика, поскольку после выплаты страхового возмещения страховой компанией образовался непогашенный остаток задолженности.

Однако уведомления до адресатов не дошли в связи с неправильным указанием истцом адресов регистрации наследников.

По условиям кредитного договора кредитор вправе направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором (п. 5.2.7). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту;

на уплату неустойки (п. 4.11).

В тоже время суд не находит оснований для взыскания заявленной задолженности с ответчиков. Как было установлено судом в ходе разбирательства дела, заемщик ФИО1 оплачивала кредитные обязательства своевременно и в установленной сумме. Поступление денежных средств прекратилось с ее смертью. 15.04.2015 ФИО2 сообщил банку о смерти ФИО1, указав наследников и адреса их местожительства : <адрес>. При этом ФИО3 сообщение банком было направлено по адресу <адрес> только 20.02.2017, которое она не получила, поскольку с 2011 года зарегистрирована по адресу <адрес>. Сведений о направлении аналогичного уведомления ФИО2 суду не представлено. Условиями Программы страхования предусмотрено, что страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции). При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что на момент смерти заемщика задолженность по кредиту отсутствовала и при своевременном обращении за страховой выплатой к страховой компании сумма задолженности бы не образовалась. В связи с обращением за страховой выплатой в 2017 г. банком были начислены проценты по кредиту, при этом поступившей страховой суммой по условиям заключенных договоров в первую очередь были погашены проценты, ввиду чего образовалась задолженность по основному долгу.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков суммы задолженности, поскольку она образовалась ввиду несвоевременного обращения в страховую компанию, и об отказе в заявленных исковых требованиях ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Публичного акционерного общества « Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Московский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 11 декабря 2017 г.

Судья: Бондарев В.В.