Решение № 2-1307/2021 2-1307/2021~М-743/2021 М-743/2021 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-1307/2021

Дело № 2-1307/2021 08 июля 2021 года

УИН 78RS0018-01-2021-001291-95
Решение суда изготовлено и подписано 13.07.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Летошко Е.А..,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойку – <данные изъяты>, моральный вред – <данные изъяты> и штраф за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указывая, что 17.04.2020 между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> на 60 месяцев, срок возврата 17.04.2025г. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 3. Заключение договора страхования являлось условием заключения вышеуказанного кредитного договора, чем нарушены его права потребителя. 17.02.2021 истцом был досрочно погашены кредитные обязательства. 10.03.2021 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата части страховой премии, на что был получен отказ.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» будучи надлежащим образом извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17.04.2020 между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>, а истец, в свою очередь, обязался возвратить сумму кредита в срок до 17.04.2025. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 13,9% годовых. Согласно п. 9, 10 договора не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требований к такому обеспечению.

В тот же день – 17.04.2020, между истцом и АО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 3, в подтверждение чего истцу выдан страховой полис. Из данного полиса следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Страховая сумма по договору составляет - <данные изъяты>, срок действия договора 60 месяцев, начиная с 17.04.2020. Размер страховой премии по договору составил <данные изъяты> и уплачен истцом в полном объеме.

Согласно справке АО "Почта Банк" от 05.03.2021 обязательства по возврату кредита исполнены истцом в полном объеме.

10.03.2021 в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от 22.03.2021 ответчик в удовлетворении заявления истца отказал.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизни или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ, услуг, обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При заключении договора добровольного страхования между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования. При этом, истец был ознакомлен с условиями страхования, полностью оплатил страховую премию, в тексте договора страхование содержится указание на то, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из договора страхования следует, что страховая сумма не зависима от факта заключения истцом кредитного договора и от суммы кредитного обязательства истца, остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Кроме того, условиями кредитного договора № № от 17.04.2020 следует, что представление кредита не было поставлено в зависимость от приобретения услуги страхования, ФИО2 был вправе отказаться от приобретения услуги страхования, что им сделано не было.

Таким образом, моментом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, так как возможность выплаты страховой суммы страхователю при наступлении страхового случая сохраняется, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья