Решение № 2-3473/2019 2-3473/2019~М0-2217/2019 М0-2217/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-3473/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2019 года Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кирсанова А.Ю.,

при секретаре Шолмовой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обосновании заявленных требований, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью договора потребительского кредита и индивидуальными условиями.

В заявлении, Условиях по кредитам и графике платежей, содержатся все существенные условия, как оферты клиента, так и договора потребительского кредита.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору, банк открыл на имя ответчика банковский счет №, предоставил кредит в размере 173000 рублей на неопределенный срок под 27,697% годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

Всего ответчиком с использованием карт были совершены расходные операции по счету за счет кредита, предоставленного банком в порядке ст. 850 ГК РФ, на сумму 178745,00 рублей.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей (пропускал один или несколько раз подряд платежи), банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительное требование и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 185341,33 рублей.

Однако ответчик требование, содержащееся в заключительном требовании, не исполнил и задолженность не погасил.

Общая сумма задолженности по договору составляет 185341,33 рублей, из которых: 157172,96 рублей – основной долг, 22185,23 рублей – проценты за пользование кредитом, 5983,14 рублей – неустойка за пропуск минимального платежа.

До настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного, представитель истца просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № в размере 185341,33 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4906,83 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о причине неявки сообщил заявлением, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и его представитель в судебном заседании с исковыми требованиями не согласны, указав, комиссия за снятие наличных является необоснованной. Просили освободить от взыскания неустойки, поскольку причина пропуска платежей является уважительной и связана с состоянием здоровья.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.

Доказательств оспаривания условий договора потребительского кредита стороной ответчика суду не представлено.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условиях, Условиях по обслуживанию кредитов.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик принял предложение (оферту) банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях, то есть акцептовал оферту банка путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий.

Согласно п.2.2. Общих условий кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору, банк открыл на имя ответчика банковский счет №, предоставил кредит в размере 173000 рублей на неопределенный срок под 27,697% годовых, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.6 индивидуальных условий до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга; 2) суммы сверхлимитной задолженности; 3) суммы начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; 4) суммы неустойки; 5) неоплаченной части минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 11.3. – 11.4. Условий кредитования счета и п. 18.9. Условий по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам, Тарифами по картам и Условиями кредитования счета, Индивидуальными условиями.

Согласно условиям договора погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения на счете денежных средств и их списания банком в безакцептном порядке в погашение задолженности по договору о карте (раздел 8 Условий кредитования счета и раздел 14 Условий по картам).

В соответствии с п. 8.4. Условий кредитования счета и п. 14.4. Условий по картам, клиент обязан уплачивать банку начисленные проценты, комиссии и платы, а также производить возврат кредита (раздел 7; п. 8.6. Условий кредитования счета) путем размещения денежных средств на счете (п. 6 Индивидуальных условий).

В связи с тем, ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей (пропускал один или несколько раз подряд платежи), банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительное требование и потребовал возвратить до ДД.ММ.ГГГГ полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 185341,33 рублей.

Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Доводы ответчика о том, что сумма в размере 9982 рублей в счет оплаты за снятие денежных средств, является необоснованной, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В заявлении, содержащем в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, указано, что плата за выдачу наличных денежных средств составляет 4,9% + 299 рублей. Рассчитывается от суммы операции, отраженной на счете. Заемщик согласился с оказанием таких услуг, что подтверждается его подписью. Какого-либо несогласия с данной платой, ответчик не заявлял.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» прямо указано, что услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой. За оказание данной финансовой услуги банк вправе взимать вознаграждение.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом 12 статьи 5 Закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком составляет 185341,33 рублей, из которых: 157172,96 рублей – основной долг, 22185,23 рублей – проценты за пользование кредитом, 5983,14 рублей – неустойка за пропуск минимального платежа.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка исчисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчик с осени 2018 года находилась в онкохирургическом отделении № с диагнозом «рак правой молочной железы», где проходила оперативное лечение. Таким образом, пропуск минимального платежа осуществлен по уважительной причине.

В данном случае суд, с учетом ходатайства ответчика, и руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снижает неустойку за пропуск минимального платежа с 5983,14 рублей до 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 179858,19 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит и уплаченная истцом госпошлина в размере 4906,83 рублей, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179858,29 рублей, из которых: 157172,96 рублей – основной долг, 22185,23 рублей – проценты за пользование кредитом, 500 рублей – неустойка за пропуск минимального платежа, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4906,83 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

А.Ю. Кирсанов