Решение № 2-5204/2025 2-5204/2025~М-3652/2025 М-3652/2025 от 28 октября 2025 г. по делу № 2-5204/2025

Дело №

УИД 17RS0№-38

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 17 октября 2025 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Кыргыс Б.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с акционерным обществом «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») для рефинансирования кредитов, имеющихся в ПАО «Сбербанк». После получения кредита, она дома стала внимательно изучать кредитный договор, и обнаружила, что кредит был оформлен под индивидуальные условия «Рефинансирование автомобильный А48_300» под 48 %, о чем сотрудник банка при оформлении кредита не сообщил, воспользовался ее слабым беззащитным положением, поскольку она пожилого возраста с хроническими заболеваниями. Также специалист при оформлении договора указала ее ежемесячный доход в размере 40 000 рублей, на самом деле ее доход составляет 23 000 рублей. Истец направила письменные обращения в АО «Почта Банк», ПАО «Сбербанк». Неправомерными действиями ответчика были нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Просит возложить обязанность на ответчика снизить процентную ставку с 48 % до 18 %, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскать штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика АО «Почта Банк», третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, к числу которых относятся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 5 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на общую сумму в размере 247999 рублей, под 48 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств клиента по договору потребительского кредита является залог транспортного средства.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, сумма запрашиваемого кредита составляет 247990 рублей по программе «Рефинансирование Автомобильный А48_300» на 72 месяца. Персональный доход в месяц указан в размере 40 000 рублей.

Согласно распоряжению клиента на перевод, ФИО1 дала распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 143000 рублей на счет, открытый в Красноярском отделении ПАО Сбербанк №.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора займа, следует, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО2 должна оплачивать кредитору 10599 рублей ежемесячно 13-го числа каждого месяца. Размер основного долга составляет 247999 рублей, проценты – 506351,65 рублей, общая сумма задолженности 754350,65 рублей.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Действуя в своей воле и в своем интересе, граждане при осуществлении гражданских прав не должны нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц; обладатели гражданских прав должны действовать разумно и добросовестно; гражданские права должны осуществляться в соответствии с их назначением (ст. 10 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Злоупотребление правом влечет применение соответствующих санкций. При отсутствии в законе иных последствий злоупотребления в качестве общей санкции выступает отказ в защите права (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Суд приходит к выводу о том, что установленный договором размер процентов за пользование займом 48% не отвечает принципу разумности и добросовестности, ведет к существенному нарушению баланса интересов сторон договора и является явно обременительным для заемщика. Поскольку кредит не может быть основан на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Учитывая, что за пользование денежными средствами ответчик должен уплачивать 48% годовых от суммы потребительского кредита, при этом размер начисленных процентов по кредиту в два раза превышает сумму основного долга, такое условие нельзя признать справедливым, а действия по его включению в договор добросовестными, поскольку указанный размер значительно превышает ставки по потребительским кредитам в кредитных организациях, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита и не соответствует разумным пределам.

Суд принимает во внимание, что согласно размещенной на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ информации, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (в целом по Российской Федерации) по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами в апреле 2024 года (при условии их заключения на срок свыше одного года) составляет 17,10% годовых.

Предусмотренный в договоре от ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки за пользование кредитом 48% годовых более чем в 2 раза превышает средневзвешенное значение процентной ставки по потребительским кредитам, применимые для договоров, заключаемых в апреле 2024 г.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таком положении, с целью установления баланса интересов сторон договора и исключения возможности применения к заемщику явно обременительных процентов, учитывая, что кредит не может быть оформлен на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение, суд полагает возможным снизить размер процентов за пользование кредитом за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, определив его в размере 18% годовых.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в связи с нарушением прав потребителя основаны именно на предоставлении банком некачественной финансовой услуги, споры по которым отнесены к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей, при этом под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (подпункт "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Поскольку судом установлено, что размер процентной ставки по кредиту значительно завышен, суд приходит к выводу о наличии факта нарушения ответчиком прав истца на предоставление надлежащей финансовой услуги, потому квалифицирует возникшие правоотношения сторон как правоотношения потребителя и исполнителя, а следовательно, применению подлежат положения Закона РФ "О защите прав потребителей" в части мер ответственности за нарушение прав потребителя.

Учитывая обстоятельства нарушения ответчиком права истца как потребителя, социальное положение истца, ее пожилой возраст, характер причиненных истцу нравственных страданий, отсутствие тяжких последствий, принцип разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

А также руководствуясь пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", считает возможным с ответчика в пользу истца штраф в размере 1 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Снизить процентную ставку за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Акционерным обществом «Почта банк» и ФИО2 (паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 170-001) начиная с даты с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, определив его в размере 18% годовых.

Взыскать с Акционерного общества «Почта банк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 170-001) компенсацию морального вреда в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Б.В. Кыргыс

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.