Решение № 2-285/2025 2-285/2025(2-4350/2024;)~М-2397/2024 2-4350/2024 М-2397/2024 от 11 февраля 2025 г. по делу № 2-285/2025

Дело №2-285/2025

УИД 32RS0027-01-2024-005366-37


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года город Брянск

Советский районный суд города Брянска в составе

председательствующего судьи Позинской С.В.,

при помощнике судьи Титенко И.В.,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк, ФИО3 Хасану о признании недействительным кредитного договора, применении последствий его недействительности

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, в обоснование требований указала, что <дата> она не смогла войти в личный кабинет Сбербанк онлайн, в связи с чем обратилась к оператору банка. Сотрудник Сбербанка пояснил, что номер телефона, который принадлежит истцу, указанный в учетной записи в Банке, был изменен и привязан другой.

После разговора с сотрудником Банка истцу стало известно, что <дата> был взломан личный кабинет и без ведома истца на её имя была открыта виртуальная кредитная карта с кредитным лимитом в размере 200 000 руб., в этот день с данной карты были списаны денежные средства, а также списаны денежные средства с зарплатной (дебитовой) карты в размере 12 000 руб.

Истец обратилась в полицию с заявлением о хищении денежных средств в размере 212 000 руб., на момент подачи иска она признана потерпевшей.

Поскольку ответчик предъявляет требования истцу об оплате указанного кредита, истец, с учетом уточнения исковых требований, просит суд признать дополнительное соглашение №... от <дата> к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №... от <дата> заключённому между ПАО Сбербанк и ФИО2 недействительным, применить последствия недействительности дополнительного соглашения №... от <дата> заключенного между Банком ПАО Сбербанк и ФИО2, в виде освобождения от исполнения обязательств по указанной сделке. Обязать ПАО Сбербанк направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору.

Протокольным определением суда от 4 декабря 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3 ( лицо на которое был зарегистрирован измененный номер телефона в учетной записи ФИО2)

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1 уточненные исковые требования не признала, просила оставить их без удовлетворения. Суду пояснила, что активация кредитной карты и вход в приложение «Мобильный банк» осуществлен путем ввода пароля, созданного истцом. Операции по использованию кредитных средств были осуществлены после надлежащей идентификации ФИО2, в связи с чем у банка отсутствовали основания полагать, что действия по списанию происходят без согласия истца, либо третьими лицами. Кроме этого заявила о пропуске ФИО2 срока исковой давности обращения в суд с требования о признании кредитного договора недействительным и применить его последствия.

В судебное заседание истец ФИО2, ее представитель по устному ходатайству ФИО4, ответчик ФИО3 не явились. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ходатайство ФИО2 об отложении судебного заседания, в виду занятости ее представителя в ином судебном заедании, судом отклонено, поскольку указанные причины судом признаны неуважительными.

Присутствовавшие в предыдущих судебном заседаниях истец и ее представитель, настаивали на удовлетворении заявленных исковых требований. ФИО2 утверждала, что оспариваемое соглашение было заключено от имени истца, неустановленным лицом, путем входа в ее личный кабинет с чужого мобильного устройства, в связи с чем она не могла предотвратить несанкционированное подключение чужого мобильного устройства.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствии указанных лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляются в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Так, согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что <дата> в рамках договора банковского обслуживания ФИО2 была получена дебетовая карта МИР-№... (счёт карты №...).

<дата> Истец обратился в Банк с заявлением на получение кредитной карты Visa № договора №.... Договор был подписан в отделении Банка №... <адрес> лично истцом, о чем свидетельствует собственноручная подпись. Истцу предоставлен возобновляемый Лимит кредита в размере 15000 руб. В заявлении истец указала номер для связи №... и просила (в графе «Мобильный банк») зарегистрировать номер указанного мобильного телефона в «Мобильном Банке».

<дата> Истец подала заявление на выпуск и обслуживание дебетовой карты, в котором просила подключить к его номеру телефона №... услугу «Мобильный банк.

По информации, представленной ответчиком, истец продолжительное время пользуется системой Сбербанк Онлайн.

Последняя регистрация была произведена <дата>.

Истец самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №..., подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» который ввела для входа в систему.

<дата> истцом подано заявление на предоставление доступа к СМС-банку по единому номеру телефона №.... Подписав заявление истец согласилась с тем, что единый номер SMS-банка подтверждается одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона, устанавливаемый в качестве Единого номера SMS-банка.

<дата> между Истцом и Ответчиком заключено Дополнительное соглашение к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №... от <дата> в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий:

- подписанием Клиентом Дополнительного соглашения (предложения (оферты)) в Системе «Сбербанк Онлайн»;

- акцептом Банка предложения (оферты) Клиента по заключению Дополнительного соглашения;

- предоставлением Клиенту возобновляемого Лимита кредита в размере 200000 руб.

<дата> в 01:27 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на активацию кредитной карты.

<дата> в 02:03 направлено заявление на предоставление доступа к СМС- банку. Стороной корректно введен пароль для входа в систему Сбербанк Онлайн, направленный по новому указанному Клиентом номеру +№....

На предыдущий номер телефона Клиенту направлено соответствующее уведомление об отключении старого номера +№....

<дата> в 02:10 направлено заявление на активацию кредитной карты и подписано Дополнительное соглашение к Договору №.... По номеру телефона +№... направлен код подтверждения, который был корректно введен в систему, так Дополнительное соглашение и Приложение 1 (Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты) к нему были подписаны простой электронной подписью.

<дата> 01:38-01:52 осуществлена оплата услуг Билайн.

<дата> c 01:58 до 16:05 Клиентом проведено несколько операций в пользу ОЗОН и третьих лиц. Некоторые операции были отклонены Банком, Истцу направлены соответствующие уведомления.

Операции в 03:04, 03:15, 03:47 были подтверждены отдельными паролями, направленными по номеру телефона

<дата> в 03:04 Клиент направил в Банк распоряжение о переводе средств третьему лицу Л. в размере 10000 руб.

Перевод был отклонен Банком, СМС-банк заблокирован. Истцу направлено соответствующее уведомление.

Для получения подтверждения операции, виртуальным ассистентом Банка IVR был осуществлен звонок по номеру телефона Истца, необходимое подтверждение было получено.

Поскольку Банк надлежащим образом удостоверился о том, что воля на совершение операций исходит от Истца, СМС-банк был разблокирован, предоставлена возможность осуществлять дальнейшие операции.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Клинцовский» от <дата> возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом Г части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Под услугой мобильный банк следует понимать услугу дистанционного обмена сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами или вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Для получения сообщений банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи или сети Интернет. Сообщения направляются банком в виде SMS-сообщений и/или Push-уведомлений. В рамках услуги «Мобильный банк» и в соответствии с тарифами банк осуществляет информирование клиента об операциях и авторизациях по картам («Уведомления по карте»).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный Банк», контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров) для целей проведения операций по счетам Клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты, к которому выпускается карта (пункт 1.1).

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: «систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», устройства самообслуживания банка, контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров (пункты 1.2, 1.3, 1.3.-1.3.5).

Согласно пункту 2.12 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-сообщения (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает:

- возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных услуг;

- доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента, к другой финансовой/нефинансовой информации банка/сторонних организаций;

- возможность совершения клиентом операций по переводу денежных средств с использованием бизнес-карты в пределах лимита расходования денежных средств, в случае, если клиент является держателем бизнес-карты;

- возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента;

- доступ к сохраненным копиям электронных документов;

- возможность обмена с использованием мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео-информацией, графическими изображениями, и иной информации в режиме реального времени между клиентами, клиентом и банком, клиентом и юридическими лицами, заключившими с банком соответствующий договор;

- возможность заполнения и передачи в инфраструктуру взаимодействия проекта заявки и/или запроса о внесении в Регистр физических лиц ЕСИА сведений о клиенте, получения из инфраструктуры взаимодействия сведений об обработке проекта заявки и/или запроса о внесении в регистр физических лиц ЕСИА сведений о клиенте, о ходе исполнения запроса на предоставление государственной услуги, результатов оказания государственной услуги;

- возможность оформления клиентом доверенности по вкладам/счетам через систему «Сбербанк Онлайн» на другого клиента;

- возможность отмены клиентом доверенности, оформленной через систему «Сбербанк Онлайн»;

- возможность отказа клиентом от полномочий по доверенности, оформленной через систему «Сбербанк Онлайн»;

- доступ к информации о вкладах/счетах, по которым клиент является доверенным лицом на основании доверенности, оформленной клиентом, являющимся доверителем, в системе» Сбербанк Онлайн», с учетом полномочий, предоставленных доверенностью;

- возможность совершения клиентом операций по вкладам/счетам, по которым клиент является доверенным лицом на основании доверенности, оформленной клиентом, являющимся доверителем, в системе "Сбербанк Онлайн», с учетом полномочий, предоставленных в доверенности.

В соответствии с пунктом 2.45 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка.

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право:

– заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

– в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту».

Согласно пункту 3.9.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

В силу пункта 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Логин (идентификатора пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания логина и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку по карте; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входы в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа в SMS-банку по карте.

На основании пункта 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку по карте; в Push-уведомлении.

Как предусмотрено пунктом 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль или нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа в SMS-банку (мобильному банку) по карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В силу пункта 3.15 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте. Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется посредством SMS-сообщений.

Согласно пункту 6.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с пунктами 6.2-6.5, 6.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, банк не несет ответственности за сбои в работе электронной почты, сети Интернет, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка и отчетов по карте/ выписок/справок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и базы данных банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля банка, повлекших за собой невыполнение банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО. Банк не несет ответственности за искажение отчетов по карте/ выписок/справок или несанкционированный доступ к ним третьих лиц при передаче по сети Интернет на адрес электронной почты клиента, указанный в заявлении установленной банком формы (заявление на банковское облуживание/заявление об изменении информации о клиенте, иное заявление, установленной банком формы, оформленное клиентом в рамках ДБО). Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

В соответствии с пунктом 3.21.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Таким образом, в силу приведённых положений Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, распоряжения ФИО2 в форме СМС-сообщений, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному при регистрации, рассматриваются как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять.

С момента заключения договора банковского обслуживания истец не выражала своего несогласия с изменениями условий банковского обслуживания, не обращалась в Банк с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов, аналогом собственноручной подписи равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» были урегулированы между сторонами.

Как установлено в судебном заседании регистрация заявки на активацию кредитной карты и перевод денежных средств совершены корректно, вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн» ФИО2 произведён с использованием персональных средств доступа, которые являются аналогом собственноручной подписи.

Кроме этого судом установлено, что Банк осуществил ряд взаимодействий с клиентом через телефонные звонки, в ходе разговоров клиент подтвердил свои распоряжения на перевод средств третьи лицам, в подтверждение чего в судебное заседание представлены стенограммы разговоров клиента с виртуальным помощником.

Таким образом Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в связи с чем, основания для признании недействительным кредитного договора в редакции дополнительного соглашения от <дата>, заключенного между ФИО2 и ПАО Сбербанк и применении последствии его недействительности, у суда отсутствуют

Вопреки доводам истца возбуждение уголовного дела и признание ее потерпевшей по делу не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении его третьими лицами.

Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделки, которую истец совершила.

Судом не установлены какие-либо виновные действия банка, которые находятся в причинно-следственной связи с возникшими последствиями - заключением оспариваемого договора.

Судом обращается внимание на то, что первоначально вход в Сбербанк онлайн был осуществлен с использованием постоянного пароля входа, который мог быть известен только истцу или иным лицам с ее согласия.

Далее, согласно системным протоколам входа в Сбербанк онлайн, вход в мобильное приложение Сбербанк онлайн происходил с одного устройства, через сеть WIFI, а именно SMON 960 N: <дата> в 01.27 час, 01.50 час, в 02.01 час, в 02.09 час, в 02.10, в 03.12 час, в 04.17 час, в 15.58 час; в 17.19 час;

А также с этого устройства в мобильное приложение Сбербанк Онлайн истца были входы <дата> в 02.44 час, 02.45 час, 23.18 час ; <дата> в 16.45 час.

Анализируя данные обстоятельства суд считает установленным, что в указанные даты вход в приложение « Мобильный банк» осуществлен путем ввода пароля, созданного клиентов, т.е. истцом. Оснований прийти к выводу, что данные операции производились истцом помимо ее воли и с нарушением закона, суд не находит.

При рассмотрении дела истцом также было заявлено ходатайство об истребовании геолокации абонента с телефонным номером, на который был в последующем привязан мобильный банк истца в момент заключения дополнительного соглашения.

В соответствии с ответом ПАО Сбербанк, <дата> в 01:50 при оформлении кредита, устройство, привязанное к мобильному банку находилось в сети с IP №....

При проверке информации о принадлежности IP на сайте <данные изъяты> установлено, что местонахождение указанного IP - <адрес>, сеть WIFI.

Однако IP адрес может быть изменен, поскольку пользователь устройства, не лишен возможности воспользовавшись VPN (виртуальная частная сеть) установить цифровое соединение между компьютером/иным гаджетом и удаленным сервером, принадлежащим поставщику VPN (в любой стране мира), создавая двухточечный туннель, который шифрует личные данные, маскирует IP-адрес и позволяет обходить блокировки, указывая местонахождение в другой стране.

Как указывалось выше, под IP адресом, местонахождение которого указано за пределами Российской Федерации, с сети WIFI, в мобильный банк ФИО2 также неоднократно совершались входы <дата>,<дата>, за долго до изменения номера мобильного телефона истца, что подтверждает по мнению суда распоряжение денежными средствами <дата> непосредственно истцом, которая несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения ею условий договора банковского обслуживания, в частности предоставления третьим лицам доступа и разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк предоставил истцу услуги по заключённому между сторонами договору, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, после надлежащей идентификации и аутентификации ФИО2, что подтверждает факт распоряжения денежными средствами непосредственно истцом.

Следовательно надлежащим ответчиком по настоящему спору является ПАО Сбербанк.

Доводы на наличие по данной категории дел судебной практики, в соответствии с которой кредитные договора признавались недействительными, судом отклоняются поскольку юридический прецедент не является официальным источником права в Российской Федерации, а представляет собой применения норм права с учетом конкретных обстоятельств дела.

Судом отклоняются доводы представителя ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности исходя из следующего :

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно установленным обстоятельствам и содержащимся в материалах дела сведениям, о возможном нарушении своего права истец узнала <дата>, обратилась в суд с соответствующим иском 19 июня 2024 год, то есть в пределах установленного действующим законодательством Российской Федерации срока.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк ФИО3 Хасану о признании недействительным кредитного договора, применении последствий его недействительности – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья С.В. Позинская

В мотивированной форме решение изготовлено 21 февраля 2025 года