Решение № 2-3150/2016 от 7 сентября 2016 г. по делу № 2-3150/2016

Дело 2-3150/2016


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2016 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего судьи Осиповой О.Б.,

при секретаре Кошелевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № М0Н№... от 17.10.2012г. в размере просроченного основного долга 99 042 руб. 80 коп., неустойки 18 396 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 548 руб. 78 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Соглашению присвоен номер № М0Н№.... Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. На основании соглашения Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 300000 руб. под 28,99 % годовых. Ответчик воспользовался денежными средствами, но свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет. Сумма кредита и процентов подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Данное обязательство ответчик надлежащим образом не исполняет. В настоящее время возникла задолженность, которую в добровольном порядке ответчик не выплачивает, в связи с чем истец обратился в суд.

До рассмотрении дела по существу истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика 51437 руб. 80 коп. в счет основного долга по соглашению о кредитовании № М0Н№... от 17.10.2012г., 3551 руб. 78 коп. неустойку за несвоевременную уплату процентов, 14844 руб. 22 коп. неустойку за несвоевременную уплату основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3548 руб. 78 коп.

В судебное заседание истец - представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не прибыл, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, ссылаясь на то, что он добросовестно погашал кредитную задолженность, однако списание денежных средств производилась истцом незаконно, так как считает, что поступающие денежные средства в счет погашения задолженности по договору в первую очередь шли на погашение неустоек. Также считает, что АО «Альфа Банк» переуступил свои права требования спорной задолженности ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», поскольку именно от этой организации с 2015 г. поступают требования о погашения задолженности по кредиту. Также просит снизить размер неустойки, в связи с несоразмерности степени нарушения обязательств. Считает, что несоразмерная неустойка и неправомерная очередность погашения обязательств привели к искусственному формированию предъявляемой к взысканию задолженности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты за № М0Н№.... Во исполнение соглашения истец перечислил ответчику денежные средства в сумме 300000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составили 28,99 % годовых со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячно до окончания платежного периода в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Размер минимального платежа составляет сумму, равную 5 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода. Дата расчета минимального платежа 17 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датировано Уведомление об индивидуальных условиях.

Из содержания заявления-анкеты усматривается, что ФИО1 просит заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, и на установленных Банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных им. Выдать к счету кредитной карты Кредитную карту ОАО «Альфа Банк» (п. 3); понимает и соглашается с тем, что открытие ему счета кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение договора с момента открытия Банком счета кредитной карты; его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания последнего (п. 4).

Заемщик подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования в редакции, действующей на момент подписания заявления-анкеты и обязался их выполнять, с тарифами истца ознакомлен и согласен

Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона, на основании решения внеочередного общего собрания акционером ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. После получения банком оферты от клиента в виде анкеты-заявления о заключении соглашения о кредитовании, банк предоставил ответчику кредитную карту, то есть оферта заемщика была принята банком и ему был выдан акцепт договора.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Факт выдачи кредита подтвержден анкетой-заявлением, справкой по кредитной карте, выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В установленные договором сроки и в полном объеме обязательства ответчика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом им не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность.

Нормами Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты, условиями Уведомления об индивидуальных условий кредитования в случаях нарушения обязательств заемщика предусмотрено начисление неустойки.

Ответчик был ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями договора (сумма кредита, срок действия договора, размер процентов и размер штрафных санкций, размер и порядок возврата суммы кредита), что подтвердил своей подписью в анкете-заявлении на получение кредита.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № М0Н№... от 17.10.2012г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 51437 руб. 80 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов 3551 руб. 78 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 14844 руб. 22 коп.

Расчет, представленный Банком, проверен судом и является правильным. Доказательств возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, а также иного расчета суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что АО «Альфа Банк» переуступил свои права требования спорной задолженности ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», в связи с чем не имеет право требовать с него взыскания данной задолженности являются не состоятельными, поскольку доказательств в подтверждение данного обстоятельства ответчиком суду не представлено.

Также ответчиком оспариваются действия Банка по очередности списания денежных средств.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как указывалось выше своей подписью в заявлении –анкете ФИО1 подтвердил, что с Общими условиями кредитования и тарифами банка ознакомлен и согласен.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В случае несогласия с условиями кредитования, ФИО1 имел право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему заемные средства, ответчик тем самым выразил согласие на заключение Соглашения о кредитовании на предложенных банком условиях.

Условия кредитного договора заемщиком не оспорены, не признаны недействительными.

При этом, в порядке исполнения Соглашения о кредитовании Банком производилось распределение вносимых заемщиком денежных средств с учетом требований законодателя об очередности погашения задолженности, установленных ст. 319 ГК РФ, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету заемщика.

Относительно доводов ответчика о необходимости снижения неустойки в силу ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Как указано выше, Общими условиями заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании предусмотрена неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 1 % от суммы просроченной задолженности от минимального платежа за каждый день просрочки.

Как следует из выписки по счету заемщиком допускалась просрочка платежей, заемщиком неоднократно нарушался график погашения и условия Соглашения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения N 263-О от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника.

Так, при уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки в сумме 14844 руб. 22 коп за несвоевременную уплату основного долга и 3551 руб. 78 коп. за просрочку процентов по договору является соразмерный, последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой Банком неустойкой и последствиями нарушения обязательства при исчисленном размере неустойки.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для снижения заявленной банком размера неустойки, считает необходимым взыскать неустойку в общем размере 18396 руб.

Действуя разумно и добросовестно, исполняя надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ФИО1 не был бы привлечен Банком к ответственности в виде выплаты неустойки за просрочку исполнения обязательства.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом уплачена госпошлина в сумме 3548 руб. 78 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, однако истцом был уменьшен размер исковых требований до 69833 руб. 80 коп., соответственно государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика составляет 2295 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № М0Н№... от 17.10.2012г. в сумме 51437 руб. 80 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов 3551руб. 78 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга 14844 руб. 22 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2295 руб. 01 коп., всего 72128 (семьдесят две тысячи сто двадцать восемь) руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий —