Решение № 2-69/2017 2-69/2017~М-12/2017 М-12/2017 от 18 апреля 2017 г. по делу № 2-69/2017

Дело №2-69/2017


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Троицкое 19 апреля 2017 года

Троицкий районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Фроловой О.С.,

при секретаре Веч М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «.. . Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.. . ».

Согласно «Раздела Б»Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере: <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность Ответчика перед Банком составила <данные изъяты>, из них:

руб., из них:

- просроченная ссуда <данные изъяты>;

- просроченные проценты <данные изъяты>;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>;

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явился, согласно поступившему ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 возражали против иска. Указали, что в тело кредита была включена сумма в размере <данные изъяты>, взысканных с ответчика в качестве страховой премии. Однако, страхового полиса он не получал, с кем заключено страхование его не уведомляли, договора страхования он также не получал. В деле отсутствуют доказательства заключения договора страхования, а также перечисления данной страховой суммы какому- либо страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ответчиком №, и, согласно разделу «Б» указанного договора с него взыскана плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составила, по мнению банка <данные изъяты>. Данная сумма была включена в тело кредита и списана с его счета и оплачена банку в тот же день, согласно выписке по счету. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «АЛИКО».

Полагает, что услуга страхования не была оказана, потому что в соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в ПАО «Совкомбанк» заявлением-офертой со страхованием принял на себя обязательства, которые он должен выполнить в своих интересах, так как является выгодоприобретателем по данному договору, а именно: получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 7 заявления-оферты со страхованием, ответчик обязался осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу страхового случая, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков. Кроме того, ответчик был обязан предоставить ему копии документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования.

Однако, до настоящего времени никакие копии документов ему представлены не были, он не получил копии договора страхования и т.п.

Более того, по запросу суда ответчик также не предоставил доказательств перечисления указанной суммы в страховую компанию, ни списка реестра застрахованных лиц, в котором был бы указан заёмщик ФИО1, ни страхового полиса на это имя по договору страхования, Банком предоставлено не было.

Полагает, что данная сумма была незаконно списана с его счета и является неосновательным обогащением ответчика.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить Последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» обязан вернуть ему <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> (расчет прилагается).

На основании изложенного просил, руководствуясь ст. ст. 1102, 1107, 395 ГК РФ, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>.

От представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО3 посредством электронной почты с квалифицированной цифровой подписью был направлен отзыв на исковое заявление, в котором он просит встречный иск оставить без удовлетворения, т.к. при заключении кредитного договора полностью соблюден принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ (л.д. 61-62). Также просил о применении сроков исковой давности к встречным требованиям, т.к. согласно ст. 181 ГК РФ с требованиями о признании сделки недействительной и о применении последствий её недействительности ответчик вправе был обратиться в течение года с момента заключения договора страхования, чего им сделано не было (л.д. 60).

Суд, изучив материалы гражданского дела, выслушав доводы участвующих лиц, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как установлено судом и следует из материалов, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления –оферты со страхованием –л.д.12) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

При этом заемщиком дано согласие Банку на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком). При этом заемщик указал на то, что он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования (п.6 Заявления- оферты).

В п.8 указанного Заявления также указано, что заемщик полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. Он понимает, что добровольное страхование- это его личное желание и право, а не обязанность.

Согласно кредитному договору, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании и составила <данные изъяты> х <данные изъяты>%<данные изъяты> мес. = <данные изъяты>

Также ФИО1 отдельно подано в Банк заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней (л.д. 18), согласно которому он понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление он будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» (Страховщик).

Таким образом, из договора о предоставлении потребительского кредита, в том числе, из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что, подписывая настоящий договор, заемщик подтверждает, что уведомлен о добровольности подключения к Программе добровольного страхования.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет клиента было произведено зачисление денежных средств в сумме <данные изъяты> в рамках потребительского кредитования, и в этот же день произведено списание в сумме <данные изъяты> в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа в срок и в полном объеме.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.. . ».

Согласно «Раздела Б»Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере: <данные изъяты> (л.д. 6).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность Ответчика перед Банком составила <данные изъяты>, из них:

- просроченная ссуда <данные изъяты>;

- просроченные проценты <данные изъяты>;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>;

что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет судом проверен, является верным, возражений относительно указанных сумм ответчик в суд не представила.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 19). Доказательств выполнения данного требования ответчиком не представлено. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору с должника.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 (ред. от 23.06.2015) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно кредитному договору при нарушении срока возврата кредита и начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки.

Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ко взысканию предъявлена неустойка <данные изъяты> за просроченную общую задолженность по кредиту и процентам в сумме <данные изъяты>

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

Учитывая обстоятельства дела, пенсионный возраст заемщика, его трудное материальное положение, размер неисполненного обязательства в сумме <данные изъяты> и предъявленную кредитором сумму неустойки в размере <данные изъяты> суд, применительно к ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривает основания для уменьшения размера начисленной истцом неустойки до <данные изъяты>, расценив ее несоразмерной последствиям нарушения заемщиком кредитных обязательств.

При этом доводы встречного иска о том, что услуга страхования не была оказана ФИО1, страхового полиса он не получал, с кем заключено страхование его не уведомляли, договора страхования он также не получал, - противоречат имеющемся в деле доказательствам, согласно которым он добровольно обратился в Банк с заявлением – офертой со страхованием, а также заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В связи с этим взимание с него платы за страхование соответствует условиям кредитного договора со страхованием, а также вышеуказанным документам.

Кроме того, в материалах дела имеется платежное поручение о перечислении ООО ИКБ «Совкомбанк» ЗАО «Страховая компания «Алико» страховой премии за ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 63), а также реестр к платежному требованию, где указан ФИО1, Договор добровольного группового страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65-71).

В связи с изложенным довод ФИО1 о неисполнении банком услуги страхования не основан на доказательствах, в связи с чем его встречные исковые требования о взыскании суммы платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (неосновательное обогащение) и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит.

Также заслуживают внимание доводы ПАО «Совкомбанк» о применении сроков исковой давности к встречным требованиям, т.к. в данном случае ФИО1 пропустил как общий (3 года), так и специальный срок исковой давности (согласно ст. 181 ГК РФ с требованиями о признании сделки недействительной и о применении последствий её недействительности ответчик вправе был обратиться в течение года с момента заключения договора страхования) для обращения в суд.

Как указано в абзаце 6 пункта 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В связи с этим суд учитывает, в том числе, и последовательные действия истца, указывающие на наличии его воли на присоединение к Программе страхования во взаимосвязи с положениями статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Также, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в пользу истца, в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины – <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты> В удовлетворении остальной части исковых требований- отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Троицкий районный суд.

Председательствующий О.С. Фролова