Решение № 2-412/2025 2-412/2025~М-328/2025 М-328/2025 от 23 декабря 2025 г. по делу № 2-412/2025

Дело № 2-412/2025

УИД 44RS0023-01-2025-000478-79

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 года п. Кадый

Макарьевский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Н.В., при секретаре Нахмуровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Макарьевский районный суд Костромской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <...> рублей <...> копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <...> рублей. С возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 311 306 рублей 64 копейки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 790 079 рублей 04 копейки, из которых: просроченная задолженность в размере 1 790 079 руб. 04 коп., которая включает в себя комиссию за ведение счета в размере 447 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 11 510 руб. 08 коп., просроченные проценты в размере 182 253 руб. 85 коп., просроченную ссудную задолженность в размере 823 680 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 251 руб. 63 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 02 руб. 19 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 136 руб. 28 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 626 руб. 65 коп., неразрешенный овердрафт в размере 74 989 руб. 87 коп., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 3081 руб. 47 коп., причитающиеся проценты в размере 693 100 руб. 02 коп.

Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 1 790 079 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 900 рублей 79 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие Банка, против вынесения заочного решения не возражал. В дополнении к исковому заявлении указал, что уведомление о наличии просроченной задолженности направлялось ответчику электронным способом посредством SMS-сообщением ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона <...> с текстом Просроченная задолженность по дог. <...> не оплачена. Направляем досудебное уведомление https://cdn.sovcombank.ru/drpz/53a26d39-6c7c-4aac-920e-e6ae9ad9ed6a.pdf ПАО Совкомбанк 88001001545. Проходя по данной ссылке, открывался текст уведомления о наличии просроченной задолженности. Доказательство направления претензии с указанием времени отправления и статусом доставки указано в списке № электронных досудебных уведомлений от ДД.ММ.ГГГГ. Относительно направления досудебной претензии электронным способом Банк указал, что в силу п. 16 Индивидуальных условий кредитного договора одним из способом обмена информацией между кредитором и заемщиком является телефонная связь. В силу раздела «Заявление о предоставлении дополнительных услуг» в Заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил подключить Банк комплекс услуг дистанционного обслуживания, указав в качестве мобильного телефона +№ В соответствии с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано Соглашение о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО. Согласно нему Ответчиком указан авторизованный номер телефона +№ Таким образом, сторонами был определен порядок взаимодействия посредством дистанционного банковского обслуживания через номер мобильного телефона, указанный Ответчиком. Согласно п. 13 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» направление обращения с использованием информационно-телекоммуникационной сети свидетельствует о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора исключительно в случае, если такой порядок установлен нормативным правовым актом, явно и недвусмысленно предусмотрен в договоре либо данный способ переписки является обычной сложившейся деловой практикой между сторонами и ранее обмен корреспонденцией осуществлялся в том числе таким образом.

Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

При таких обстоятельствах, с учетом положения ст. ст. 167, 233 ГПК РФ считаю возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участвующих лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (ч.1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 832 000 рублей 00 копеек с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме 832 000 руб. 00 коп. (п. 1) с правом досрочного возврата (п. 7), процентной ставкой по договору 19,9 % годовых при выполнении заемщиков следующих условий в совокупности: использовал 80 % и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша либо перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша, при невыполнении данных условий процентная ставка увеличивается до 35,9 % (п. 4), размером минимального обязательного платежа, включающим в себя проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета минимального обязательного платежа, а также между двумя ближайшими минимальными обязательными платежами), ежемесячно по 3 число каждого месяца включительно (п. 6). В случае нарушения обязательств по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12).

Согласно п. 4.1 п. 4.1.1, п. 3.5, п. 3.6, Общих условий заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытие кредитной линии согласно Договора, подписание Банком потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, выдача заемщику банковской карты при условии волеизъявления заемщика.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

С учетом изложенного суд считает, что предусмотренная законом информация при заключении между сторонами кредитного договора доведена Банком до сведения ответчика, стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе условия о неустойке, штрафах, об уплате комиссий. Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту.

В нарушение принятого на себя обязательства заемщик должным образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 790 079 рублей 04 копейки, из которых: просроченная задолженность в размере 1 790 079 руб. 04 коп., которая включает в себя комиссию за ведение счета в размере 447 руб. 00 коп., иные комиссии в размере 11 510 руб. 08 коп., просроченные проценты в размере 182 253 руб. 85 коп., просроченную ссудную задолженность в размере 823 680 руб. 00 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 251 руб. 63 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 02 руб. 19 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 136 руб. 28 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 626 руб. 65 коп., неразрешенный овердрафт в размере 74 989 руб. 87 коп., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 3081 руб. 47 коп., причитающиеся проценты в размере 693 100 руб. 02 коп.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка платежа составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающейся неустойкой, штрафом, комиссиями.

При расчете истцом определена сумма штрафов и неустойки в размере, согласованном сторонами.

Оснований для снижения начисленных истцом сумм штрафа, в порядке статьи 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку они соразмерны последствиям и сроку нарушения обязательств.

С учетом изложенного, заявленная истцом сумма неустойки (штрафа) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 32 900 рублей 79 копеек.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ИНН № паспорт серии №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 790 079 (один миллион семьсот девяносто тысяч семьдесят девять) рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 900 (тридцать две тысячи девятьсот) рублей 79 копеек, всего взыскать 1 822 979 (один миллион восемьсот двадцать две тысячи девятьсот семьдесят девять) рублей 83 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Смирнов

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>