Решение № 2-1481/2020 2-1481/2020~М-1437/2020 М-1437/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-1481/2020

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Кулишовой М.В.,

при помощнике ФИО4,

с участием прокурора Кирилловой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6,

19.10.2020 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Омской региональной общественной организации «Западно-Сибирский центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО7 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой выплаты, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Омская региональная общественная организация «Западно-Сибирский центр защиты прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО7 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой выплаты, штрафа, в обоснование заявленных требований указали, что .... между Банк ВТБ 24 и ФИО2 был заключен кредитный договор №сроком на 182 месяца. Индивидуальными условиями является приобретения жилья в ипотеку. Сумма кредита определена в размере 1 785 000 руб. Предметом ипотеки является трехкомнатная квартира, общей площадью 56,3 кв.м., расположенная по адресу: адрес. .... между банком ВТБ 24 и поручителем ФИО7 был заключен Договор поручительства №. Согласно п. 3 условиям договора поручительства, ФИО7 принимает на себя обязательства по кредитному договору ФИО2 солидарно. .... между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №. .... ФИО2 умер. .... Супруга ФИО2 – ФИО7 обратилась с заявлением к ответчику с заявлением о страховой выплате в сумме 1 885 814,26 руб. Однако, ФИО7 получила уведомление от .... об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем. Не согласившись с отказом, ФИО7 обратилась с письменной претензией о выплате страховой суммы от .... На претензию был получен ответ с отказом от .... В настоящее время бремя исполнения обязательств по кредиту полностью возложены на ФИО7, которая проживает с ребенком. Оплата данного кредита для ФИО7 обременительна. Просили взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу ФИО7 сумму страховой выплаты в размере 1 885 814,26 руб., судебные издержки по оплате государственной пошлины, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу ОРОО «Западно-Сибирский Центр Защиты прав потребителей» штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя.

Позже требования уточнила, просила признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору комплексного ипотечного страхования от ...., взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ 24 сумму страховой выплаты в размере 1 885 814,26 руб. Обязать САО «ВСК» перечислить сумму страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя ПАО Банк ВТБ 24 в течение 10 дней после вступления решения в законную силу, взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО7 судебные издержки по оплате государственной пошлины, по оплате почтовых расходов, по оплате судебной экспертизы в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, взыскать с ответчика САО «ВСК» в пользу ОРОО «Западно-Сибирский Центр Защиты прав потребителей» штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя.

Представитель процессуального истца Омской региональной общественной организации «Западно-Сибирский центр защиты прав потребителей» ФИО5 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Истец ФИО7 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности – ФИО6 в судебном заседании указал, что страховая выплата в банк в размере 1 622 408,66 руб. произведена ими до вынесения решения сума, оставшуюся сумму в размере страховки ответчик готов выплатить наследникам ФИО2 Полагал, что в связи с добровольной выплатой страхового возмещения не подлежит взысканию штраф.

Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО ВТБ 24 в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, допросив эксперта, заслушав заключение прокурора, полагавшего необходимым удовлетворить заявленные требования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что .... между Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен ипотечный кредитный договор № для приобретения квартиры № адрес (л.д. 14-17).

.... между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО7 был заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель принял на себя обязательство солидарно с должником ФИО2 отвечать перед кредитором за исполнение ипотечного кредитного договора от .... № (л.д. 26-29).

.... между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №

Согласно п. 2 договора страхования предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (застрахованных лиц), страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, включающее: страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества, страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество. Выгодоприобретателем первой очереди по договору является Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

По договору страховыми случаями от несчастных случаев и болезней являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти страхователя (застрахованного лица) действовал не менее двух лет), кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай. Установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица в связи с заболеванием (п. 3.2.2 Договора страхования).

События, указанные в п. 3.2.2 Договора, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если они произошли в результате прямых или косвенных последствий следующих событий, заболеваний (или наступивших при следующих обстоятельствах), если это доказано в установленном действующим законодательством порядке, в том числе, состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения (п. 3.2.4 Договора страхования).

В соответствии с п. 3.2.5 Договора страхования при наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезней Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере по риску смерти застрахованного лица – 100 % страховой премии, определяемой в соответствии с п. 6 Договора

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица (страхователя) – 1 999 882,20 руб. на каждый последующий период (год) страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода (года) (п. 6.1 Договора страхования).

Согласно страховому полису (л.д. 41) срок действия договора страхования с .... по ...., период ответственности страховщика по настоящему полису с .... по .... Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица составляет 1 885 814,26 руб.

.... ФИО2 умер (л.д. 51).

.... ФИО7 обратилась с заявлением к ответчику с заявлением о страховой выплате в сумме 1 885 814,26 руб. (л.д. 43-44)

.... САО «ВСК» направило в адрес ФИО7 уведомление от .... об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие – смерть застрахованного лица - не является страховым случаем (л.д. 48).

.... не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ФИО7 обратилась в САО «ВСК» с письменной претензией о выплате страховой суммы.

На претензию был получен ответ с отказом в выплате страхового возмещения от .... (л.д. 46).

Супруга умершего ФИО2 - ФИО7 и дочь умершего ФИО3 являются наследниками после смерти ФИО2 (3/4 и 1/4 доли соответственно).

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отказывая ФИО7 в выплате страхового возмещения после смерти ФИО2, ответчик ссылался на то, что согласно посмертному эпикризу ФИО2, составленному <данные изъяты> заключительный клинический диагноз умершего, основной: отравление суррогатами алкоголя.

Согласно пп 3.2.4 события не являются страховыми, если они произошли в результате прямых или косвенных событий, заболеваний, а именно: состояние алкогольного опьянения (том 1 л.д. 34).

Не согласившись с отказом в страховой выплате по ходатайству стороны истца судом была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы смерть ФИО2 обусловила вызванная неустановленной патологией быстро прогрессирующая полиорганная недостаточность с преобладанием печеночно-почечной. Диагноз «хронический алкоголизм» ФИО11 за весь период лечения в <данные изъяты>» выставлен не был. Признаков алкогольной энцефалопатии и алкогольной кардиомиопатии при вскрытии трупа установлено не было. Обнаруженные при судебно-медицинской экспертизе трупа, а также при осмотре гистоархива от трупа ФИО2 признаки жировой дистрофии печени могут быть проявлением любых метаболических нарушений в организме, в том числе и имевшегося у ФИО2 инсулинозависимого сахарного диабета 2 типа, нарушения питания и т.д. При осмотре гистологического архива от трупа ФИО2 в рамках проведения данной экспертизы гистологические признаки разрывов оболочки желудка не установлены (л.д. 45-91).

Допрошенная в качестве эксперта (докладчик по проведению экспертизы) - ФИО12 выводы экспертизы подтвердила.

Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что случай смерти ФИО2 является страховым случаем по заключенному договору страхования, исковые требования ФИО7 о взыскании страхового возмещения в размере 1 885 814,26 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № от .... на дату .... составляет 1 622 408,66 руб.

Следовательно, с САО «ВСК» в пользу ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию страховое возмещение по кредитному договору № от .... в размере 1 622 408,66 руб., в пользу наследников после смерти ФИО2 – супруги ФИО7 и дочери ФИО3 подлежит взысканию оставшаяся сумма страховой выплаты в размере 263 405,60 руб. (197 554,20 руб. и 65 851,40 руб. соответственно).

В части взыскания с САО «ВСК» в пользу ПАО «Банк ВТБ» страховой выплаты в размере 1 622 408,66 руб. решение суда исполнению не подлежит, в связи с добровольным перечислением ответчиком данной суммы на расчетный счет банка.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку с настоящим исковым заявлением в защиту прав потребителя обратилось ОРОО «Западно-Сибирский Центр Защиты прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с САО «ВСК» штраф в пользу потребителя ФИО7, ФИО3 в сумме 471 453,57 руб. (353 590,17 руб. и 117 863,39 руб. соответственно), в пользу ОРОО «Западно-Сибирский Центр Защиты прав потребителей» взыскать штраф в размере 471 453,57 руб.

1 885 814,26 рублей х 50 % = 942 907,13 рублей

942 907,13 рублей х 50 % = 471 453,57 рублей.

В связи с тем, что САО «ВСК» необоснованно отказало истцу в удовлетворении его требований о выплате страховой суммы, тем самым нарушив права потребителей, ответчик обязан выплатить штраф в размере 25 % от взысканной судом суммы в пользу ФИО7, ФИО3 и 25% от взысканной суммы в пользу общественной организации.

Таким образом, вышеуказанная норма закона и разъяснения вышестоящего суда свидетельствуют об императивной обязанности суда в случае удовлетворения требований потребителя принять решение о взыскании штрафа независимо от того, заявлялось ли потребителем требование о взыскании штрафа.

Доводы представителя ответчика САО «ВСК» о том, что ответчик по принятия судом решения выплатило страховое возмещение в пользу ПАО «Банк ВТБ» суд считает необоснованными.

Предусмотренный ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ФИО7 в ходе рассмотрения дела понесены следующие судебные расходы: 6 000 рублей по оплате государственной пошлины, 30 000 рублей по оплате экспертизы. Данные суммы также подлежит взысканию с САО «ВСК» в пользу ФИО1

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Проведенная в рамках настоящего гражданского дела судебно-медицинская экспертиза была оплачена истцом частично в размере 30 000 рублей. Оставшаяся сумма оплаты экспертизы составляет 10 094 руб., которая подлежит взысканию с САО «ВСК» в пользу Бюджетного учреждения здравоохранения адрес «<данные изъяты>»

Также с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета недоплаченная истцом госпошлина в размере 11 629 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Омской региональной общественной организации «Западно-Сибирский центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО7 удовлетворить.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» страховое возмещение по кредитному договору № от .... заемщик ФИО2 в размере 1 622 408,66 руб.

В части взыскания указанной суммы в размере 1 622 408,66 руб. решение суда исполнению не подлежит.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО7 страховую выплату в размере 197 554,20 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО7, действующую за несовершеннолетнюю ФИО3, .... года рождения, страховую выплату в размере 65 851,40 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО7 штраф в размере 353 590,17 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО7, действующую за несовершеннолетнюю ФИО3, .... года рождения, штраф в размере 117 863,39 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Омской региональной общественной организации «Западно-Сибирский центр защиты прав потребителей» штраф в размере 471 453,57 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО7 судебные расходы по оплате экспертизы в размере 30 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Бюджетного учреждения здравоохранения адрес «<данные изъяты> в размере 10 094 руб.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 11 629 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Советский районный суд адрес путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме .....

Судья: подпись. Копия верна. Судья: