Решение № 2-3008/2017 2-3008/2017~М-2424/2017 М-2424/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-3008/2017

Дело № 2-3008/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 августа 2017 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Васиной В.Е.

при секретаре Юровой Н.П.

с участием истца по доверенности ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 взыскании задолженности кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по счету № международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108254,29 рубля, взыскании расходов по госпошлине 3365,09 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске карты.Учитывая, что ответчик пользовался указанной банковской картой, допускал просрочку в оплате кредита, образовалась задолженность, которая в добровольном порядке не погашена, что послужило основанием для обращения истца в суд.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пояснений истца, материалов дела, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (далее ответчик/Клиент/Держатель карты) и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк/Банк) заключен договор о выпуске и обслуживании международной карты Сбербанка России MasterCardStandard№ (далее - банковская карта) с открытием счета№ в рублях РФ.

Условия использования карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - Клиент), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Банк) договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор, п.1.1.Условий).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России и ознакомления его с Договором. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с заявлением клиента Ответчик ознакомлен и обязался выполнять Условия и Тарифы Банка. Во исполнение заключенного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выдана банковская карта, а для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором, Банк открыл счет по выданной карте в рублях РФ (п. 3.1 Условий).

Договор выпуска и обслуживания банковской карты является смешанным, к возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы ГК РФ о банковском счете. Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В силу п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N6431, далее - Положение ЦБ РФ №266-П) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

Согласно п. 5.1 Условий, в случае, если овердрафт по Счету не предусмотрен (в настоящем случае овердрафт не предусмотрен, что следует из заявления клиента), Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету (далее-Отчет) по месту ведения Счета (то есть, в месте выдачи банковской карты, п.6.1 Условий). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий). Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем Отчета. Если Держатель уклоняется от получения Отчета, Банк считает, что Клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету (п.6.5 Условий).

В силу п. 3.5 Условий клиент обязан возместить Банку, в том числе, платы, предусмотренные Тарифами Банка, и суммы операций, совершенных по Карте, в том числе, суммы задолженности по Счету. Согласно Тарифам Банка (прилагаются) плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых. В целях возмещения Клиентом Банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий картаможет быть использована Держателем дляоплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо составлены сиспользованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты (п.2.12 Условий).

Согласно п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П на территории РФ кредитные организации (эквайеры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг). Положение ЦБ РФ № 266-П устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В силу данного положения обязательным документом для исполнения эмитентом (ПАО Сбербанк) является реестр платежей.

В соответствии с п.2.4 Положения ЦБ РФ № 266-П клиенты- физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

В п. 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

П. 2.9. Положения ЦБ РФ №266-П определено, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения ЦБ РФ №266-П в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа,если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В период с 23.04.2014 по 26.06.2014 (всего 21 операция) ответчик оплачивал за границей аренду автомобилей с использованием банковской карты и ПИНа на общую сумму 107 357,70 рублей (сумма в валюте счета), что эквивалентно 2048,95 Евро (валюты операции), денежные средства были списаны после получения Банком от расчетного банка платежных требований в виде реестра платежей. Банк не имел права не исполнить финансовые требования расчетного банка торговой точки по операциям, которые были одобрены Держателем карты. В связи с недостаточностью денежных средств на счете банковской карты Банк в силу п.2.8 Положения ЦБ РФ №266-П и п.4.14 Условий вынужден был предоставить ответчику неразрешенный овердрафт на сумму 72 761,60 рублейдля совершения клиентом оплаты аренды автомобилей.

Согласно п.9.3 Памятки Держателя карты: «Внимательно ознакомьтесь с условиями аренды автомобиля. Уточните, что входит в стоимость аренды, какие платы будут списаны дополнительно (возможно списание стоимости страховок, оплаты горючего, стоимости перегона автомобиля, в случае его возврата в пункт, не предусмотренный договором, сборы аэропорта, НДС, плата за дополнительное оборудование, плата за второго водителя, дорожные сборы, сборы за регистрацию автомобиля, штрафы и т.д.). Сохраняйте договор аренды, акт приемки-передачи и документы, подтверждающие оплату услуг, в течение 6 месяцев с даты проведения операций, и при получении Отчета по карте проверьте правильность списания сумм проведенных операций».

Согласно п.6.8 Условий Держатель карты имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от Держателя претензии в указанный срок означает согласие Держателя с операциями. С момента совершения операций по сегодня от Ответчика не поступали претензии по операциям.

Только реестр операций или электронный журнал в понимании п. 2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П, является основанием для составления расчетных и иных платежных документов для исполнения финансовых требований банков, обслуживающих торговые организации, и отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете, в частности, составления лицевого счета клиента.

Из выписки по счету банковской карты следует, что клиентом осуществлены операции с использованием данной карты, сумма по которым превышает остаток собственных денежных средств на банковском счете клиента, в связи с чем ответчик воспользовался денежными средствами Банка в сумме 72 761,60 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на Счет банковской карты поступили денежные средства в размере 115,64 рублей, которые согласно п. 5.1 Условий были учтены Банком в качестве погашения задолженности, из которых 1,87 рублей были направлены на погашение процентов за пользование неразрешенным овердрафтом, 113,77 рублей - на погашение основного долга по овердрафту, с учетом изложенного сумма основного долга составляет 72 647,83 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику досудебное письмо-требование о необходимости погашения задолженности, образовавшейся на Счете банковской карты, был предупрежден о возможности взыскания задолженности в судебном порядке, однако ответа не последовало - данное требование банка до настоящего момента в полном объеме не выполнено.

С учетом платы за неразрешенный овердрафт (процентов за пользование овердрафтом) за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 108 254,29 рублей, в том числе:просроченный основной долг - 72 647,83 рублей,проценты - 35 606,46 рублей.

Иных средств на Счет банковской карты по состоянию на день подачи иска в погашение оставшейся задолженности ответчиком не вносилось.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказательств те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Истцом было представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований. Ответчик в судебное заседание не явился, не опроверг доводов истца, не представил доказательств в обоснование своих возражений, не оспорил расчет истца, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3365,09 рублей. Поэтому в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету № международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108254 рубля 29 коп.и расходы по госпошлине 3365 рублей09 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суда через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 14.08.2017 года.