Решение № 2-2445/2017 от 1 мая 2017 г. по делу № 2-2445/2017

< >

Дело № 2 – 2445/2017


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

2 мая 2017 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АКБ «Пробизнесбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки; взыскании удержанной комиссии по тарифу в размере 1500 рублей, убытков в виде начисленных процентов – 2202 рублей 75 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами – 353 рублей 11 копеек, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» по день вынесения решения, компенсации морального вреда – 5000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АКБ «Пробизнесбанк» кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязанность предоставить ей кредит на сумму 100000 рублей. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». При заключении кредитного договора условий, тарифных ставок не видела. После получения выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выяснилось, что ДД.ММ.ГГГГ с нее удержана комиссия по тарифу в размере 1500 рублей, которая подлежит возврату на основании статьи 9 Федерального закона 26.01.1996 № 15 – ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1, статей 8, 10, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», статей 421, 819, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указала, что в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Срок исковой давности для взыскания периодических платежей, коими являются ежемесячные незаконные банковские комиссии, исчисляется для каждого платежа отдельно. Полагала, что поскольку списания происходили незаконно и необоснованно, данные суммы не поступали на погашение задолженности, соответственно на них начислялись проценты за пользование кредитом, по процентной ставке, указанной в договоре, равной 0, 15 % в день. Таким образом, у нее возникают убытки, так как оплата произведена, но вместо погашения суммы долга погашались штрафы, что увеличивало ее сумму задолженности. Следовательно, у банка возникло неосновательное обогащение, в связи с чем он обязан уплатить проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указала, что в силу статьи 15, пункта 5 статьи 28, пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда, оцененная в 5000 рублей, неустойка, а также штраф.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований и пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика – АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев под 0, 15 % в день. Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № или выдается наличными через кассу банка. При этом ФИО1 приняла на себя обязанность до 16 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (пункты 2.1, 3.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ со счета №, открытого АКБ «Пробизнесбанк» в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, удержана комиссия по тарифу в размере 1500 рублей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (статья 5). Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами (статья 30).

Пункт 2.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153 – И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» предусматривает, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В бухгалтерском учете кредитных организаций для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденного Банком России от 16.07.2012 № 385 – П и действовавшего на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрен балансовый счет 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц», а в пункте 4.55 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, дана характеристика данного балансового счета: назначение счетов – учет на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств юридических и физических лиц, а также депозитов индивидуальных предпринимателей. Характер привлекаемых средств определяется условиями договора. Счета пассивные. По кредиту счетов отражаются: суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), прочих привлеченных средств; начисленные проценты, если условиями договора предусмотрено присоединение процентов к сумме вклада (депозита); поступившие для зачисления в депозиты (вклады) физических лиц суммы предоставленных кредитов.

В соответствии с анкетой заемщика ФИО1 предоставлено банку право на условиях заранее данного акцепта на списание денежных средств со счетов «до востребования», открытых ею в банке, для исполнения всех обязательств, предусмотренных кредитным договором, заключенным между ней и банком в результате рассмотрения банком анкеты, а именно основного долга, процентов, пени и других платежей.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, между банком и заемщиком было достигнуто соглашение относительно права банка на списание денежных средств без распоряжения истца, оплаты услуги по открытию и ведению депозитного счета «до востребования» в размере 1500 рублей, в связи с чем оснований для признания недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания денежных средств не имеется.

Кроме того, суд принимает во внимание пропуск истцом предусмотренного статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности, который подлежит исчислению с момента начала исполнения сделки, о чем заявлено Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03.05.2017.

Судья < > Е.Ю. Филиппова