Решение № 2-221/2018 2-221/2018~М-247/2018 М-247/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-221/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Мильково 28 ноября 2018 года

Мильковский районный суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи Мартыненко М.С.,

при секретаре Мухортовой В.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, действующей по доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований ссылается на то, что 17.04.2018 между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 1 472 000 под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 181 939 руб. 20 коп. Срок страхования составляет 60 месяцев. Ссылаясь на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, потребитель в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, может отказаться от исполнения договора об оказании услуг. 10.09.2018 истцом в адрес ПАО Сбербанк направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования. Поскольку истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 17.04.2018 по 10.09.2018, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно, в размере 166 777 руб. 60 коп. Кроме того, навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией юриста, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истцу причинен моральный вред на сумму 10 000 рублей. С учетом изложенного просила взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 166 777 руб. 60 коп., моральный вред в сумме 10 000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 3 500 рублей, а также штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимала, согласно ходатайству просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимала, согласно заявлению исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, а также в отсутствие истца.

Ответчик ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не напарвил. Согласно возражениям на исковое заявление представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, полагала исковые требования не обоснованными, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме. Указала, что 17 апреля 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 1 472 000 рублей под 15,9 % годовых на срок 48 месяцев. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил, зачислив денежные средства в указанной сумме на счет Клиента. С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору клиенту было предложено воспользоваться Программой добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее - Программа страхования), в рамках которой, в соответствии со статьей 934 ГК РФ, Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, при этом застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования (далее - Условия), которые находятся в свободном доступе, в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В собственноручно подписанном заявлении от 17.04.2018 г. Жегалова подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не влечет отказ в предоставлении кредита, согласилась оплатить определенную в заявлении сумму платы за подключение к Программе страхования.

Взимаемая с клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь) выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств.

Порядок расчета и непосредственно размер суммы платы в рублях за подключение к Программе страхования, а также способы ее уплаты прямо указаны в упомянутом Заявлении на страхование и Условиях. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении также была предварительно доведена до Клиента устно при обслуживании. Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика клиентом получены. После одобрения и выдачи кредита клиент дала банку поручение на перечисление денежных средств в сумме 181 939,20 руб. в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком. Договор на оказание услуг по подключению к Программе страхования считается исполненным с момента оказания услуги, то есть с момента заключения договора страхования в отношении истца, при этом началом срока его действия является момент подписания Клиентом заявления на подключение к программе страхования, а окончанием срока действия договора - момент заключения договора страхования.

Отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги, так и в любое время в процессе оказания услуги (по подключению к Программе страхования), но не после того, как услуга выполнена полностью.

В данном случае оказание услуги банком было завершено, что влечет невозможность отказа от нее. Факт исполнения Банком обязательства по присоединению истца к Программе страхования, подтверждается заключенным договором страхования (выписка из страхового полиса № № от 17 апреля 2018 года).

Согласно Условиям участия в программе участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, т.е. в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней, с даты заполнения заявления. Иных условий возврата страховой премии договор страхования не предусматривает. Истец имел возможность отказаться от подключения к Программе страхования и возвратить внесённую им плату в срок с 17.04.2018 и по 03.05.2018 года, однако своим правом не воспользовалась ни в течение 14 календарных дней, ни в течение времени действия договора на оказание услуги по подключению к программе. На основании изложенного, представитель ответчика полагала необходимым во взыскании уплаченной суммы платы за подключение к программе, а также во взыскании производных требований истцу отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направило. Возражений, дополнений, ходатайств не представило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 17 апреля 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1 472 000 рублей под 15,9 % годовых на срок 48 месяцев.

Одновременно с подписанием договора ФИО1, исходя из заявления на страхование, выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Подписями застрахованного лица в заявлении подтверждено, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Кроме того истцом подтверждено, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения названного заявления.

В заявлении кроме прочего указано, что ФИО1 уведомлена о том, что плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле, с учетом тарифа за подключение 3,09% годовых, и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе в размере 181 939 рублей 20 копеек, при этом очевидно, что указанная плата не является страховой премией, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией. Такая плата вносится заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу отличную от услуги страхования. В стоимость услуги банка входит как компенсация расходов банка на уплату страховой премии, так и плата за оказание услуг по заключению договора страхования.

По поручению истца 17 апреля 2018 года банком списана со счета истца денежная сумма в размере 181 939 рублей 20 копеек, состоящая из комиссии за подключение к программе страхования и компенсация расходов банку на оплату страховой премии и страховщику.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с 17 апреля 2018 года по 16 апреля 2022 года, срок страхования составляет 48 месяцев.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 15 ноября 2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 741 316 руб. 88 коп. (л.д. 81).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении договора о предоставлении кредита Заемщик выразила желание быть застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается указанным заявлением ФИО1 от 17.04.2018.

При подписании заявления на страхование истцу было известно, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии, выплачиваемой ПАО "Сбербанк России" за подключение заемщика к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий (платы за подключение к программе страхования). Кроме того, в заявлении указано, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Таким образом, своей подписью в заявлении истец подтвердила, что согласна с условиями страхования, при этом, услуга по добровольному страхованию выбрана ею добровольно, информация об услуге, в том числе о размере платы за услуги по страхованию, ей предоставлена в полном объеме.

При этом сумма платы, внесенная истцом за подключение к программе страхования, не была включена в состав предоставленного ей кредита, а была списана Банком с лицевого счета истца по ее поручению - заявлению от 17.04.2018 в счет оплаты за подключение к программе страхования (л.д. 30), тем самым истец, согласилась с размером оплаты за предоставленную ей услугу по страхованию.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления и в соответствии с Условиями участия в Программе страхования осуществил подключение ФИО1 к Программе страхования путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», перечислив страховую премию страховщику (л.д. 86).

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Оказанная ПАО «Сбербанк России» ФИО1 услуга является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна.

Согласно ст. 4 Условий участия в Программе добровольного страхования участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении; направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В этих случаях возврат денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение.

С учетом изложенного, оценив собранные по делу доказательства в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67, ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении истцом с ПАО «Сбербанк России» кредитного договора на нее, помимо ее воли, не были возложены обязательства по страхованию и оплате денежных средств, связанных с подключением к Программе страхования жизни и здоровья, поскольку она была поставлена в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия факта ее включения в указанную программу страхования, оплата страховой премии и плата банку за подключение к программе явилось результатом добровольного волеизъявления истицы и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении ее прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.

Учитывая, что с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с момента заполнения заявления истец лично в подразделение банка не обращалась, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату истцу суммы страховой премии при отказе от договора страхования не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании платы за подключение к программе страхования, а также производные от них требования о взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуюсь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.С. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 3 декабря 2018 года.