Решение № 2-1953/2018 2-1953/2018~М-1717/2018 М-1717/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-1953/2018

Дело№ 2-1953-18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г.Кемерово

Заводской районный суд г.Кемерово Кемеровской области

в составе: председательствующего Маковкиной О.Г.,

при секретаре Малиновской В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

По кредитному договору банк также включил истца в программу страхования, плата за присоединение к которой была включена в общую стоимость кредита.

Без включения истца в программу страхования банк не предоставлял истцу кредит, значит, эта услуга навязана истцу банком. Банк надлежащем образом не разъяснил истцу тот факт, что ее включат в программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита.

Получается, что страхование поставлено в безусловные обязательства истца как заемщика, что является фактическим навязыванием истцу, как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным.

Действия банка противоречат действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, банк понудил истца к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на этих условиях. Понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается (п. Ст.421 гражданского кодекса РФ). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, договор страхования с истцом как с заемщиком не может быть заключаться исключительно при наличии волеизъявления истца, которого она не выражала.

В связи с этим считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом интересы истца.

Просит суд с учетом уточнений, расторгнуть договор страхования, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и истцом путем включения истца в программу страхования, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии за неиспользованный период страховки. Взыскать с ответчика в пользу истца 7000 руб. оплаченных истцом за юридические услуги по составлению искового заявления. Обязать банк в графике платежей за кредит убрать сумму 20000 руб. в пользу банка, а также проценты, набегающие на эту сумму в течение 5 лет.

В судебном заседание истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. В судебном заседании пояснила, что до нее не была доведена полная и достоверная информация о размере страховой премии. Считает, что банк навязал ей услугу по страхованию, не предоставил возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, а также право выбора страховой компании и условий страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ возражала против удовлетворения искового заявления, поддержала письменные возражения на иск.

Свидетель ФИО4 в судебном заседании пояснил, что истец его сожительница, они пришли в банк вместе, при заключении кредитного договора, он не может пояснить с точностью какие именно документы подписывала истец, их было много, не может и пояснить то, разъясняли ли истице правила оформления кредита и какие программы были выбраны истцом. Пояснить подписывала или нет договор присоединения к программе страхования пояснить также не может.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя ответчика, заслушав свидетеля, исследовав материалы дела в полном объеме, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 190 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 18.09 % годовых, с подключением к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам предоставляемого страховой компанией ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни». При заключении кредитного договора истец ФИО1 добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам.

Как следует из пояснений истца в судебном заседании, при заключении кредитного договора она не была проинформирована про услуги страхования, ей никто не сказал, что данная услуга платная, считает, что данная услуга Банком была ей навязана. Она требовала заключить договор на сумму 170 000 руб., а с услугами страхования получалась сумма в размере 190 000 руб.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что в заявлении о предоставлении кредита истица добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, дала поручение Банку осуществить безакцептное списание с ее счета платы за участие в указанной программе за весь срок страхования.

Истец подписала заявление на страхование, тем самым выразила свое согласие на подключение ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и обязался совершить плату за оказанную услугу – «подключение к программе страхования» в размере 19855руб.

В заявлении на страхование указанно, что истец подтверждает, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017г., в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования ПАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п. 1.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Основной смысл законодательства о защите прав потребителей состоит в предоставлении гарантий социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими предпринимательскую деятельность. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» не допускается использование коммерческой организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

Таким образом, включение в кредитные договоры банка с заемщиком-гражданином условий о взимании единовременной комиссии страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имеет возможность как установлено выше, заключить с банком кредитный договор и без данного условия, не воспользовавшись услугой добровольного страхования.

Согласно п.2.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.

При этом в кредитном договоре, заключенном между банком и ФИО1 отсутствует условие об обязательном страховании жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, со стороны истца не представлено.

Напротив, содержание заявления на страхование свидетельствует о наличии волеизъявления истицы на подключение к программе страхования.

Согласно п.4.1 условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенным физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.22 условий; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврата клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Следовательно, имея объективную возможность отказаться от участия в программе страхования в установленные условиями сроки, истец им не воспользовалась.

В свою очередь, ответчик исполнил свои обязательства, истец был подключен к программе страхования, что подтверждается справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанные нормы права свидетельствуют о наличии у потребителя права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

Согласно п. 3.1.2 условий страхования, сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

В силу п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что банк в рамках программы страхования организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший согласие участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» с ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ, условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесенный платы.

Истец в указанный период не обратилась с заявлением об отказе от подключения к программе страхования, что говорит о том, что истцом была утрачена возможность реализации своего права в досудебном порядке в указанные правилами и условиями сроки, которые ей были разъяснены при заключении кредитного договора и договора страхования.

В связи с этим суд считает требования истца в части расторжения договора страхования несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно требованиям ст.310 ГК РФ запрещается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Законных оснований для расторжения этого договора и, следовательно, для возврата истцу указанной платы, судом не усматривается.

Согласно нормам, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Тем самым ФИО1,ознакомившись с условиями кредита, а затем и подписав заявление на получение кредита и заявление на включение в программу страхования, тем самым приняла условие для заключения кредитного договора и подключения к программе страхования. На момент заключения кредитного договора никто из сторон не оспаривал ни одно из условий, указанных в кредитном договоре.

Суду не представлено доказательств того, что истца ФИО1 принудили оформить кредитный договор на данных условиях и участвовать в программе страхования жизни и здоровья. Как следует из представленных суду документов, ФИО1 изъявила свое желание об этом добровольно. ФИО1 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства. К показаниям свидетеля ФИО4 суд относится критически, поскольку при заключении договора он присутствовал, но не может вспомнить о чем они говорили с менеджером и какие документы были подписаны ФИО1

При наличии вышеизложенных обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика суммы страховой премии, обязании банка в графике платежей за кредит убрать сумму 20000руб. в пользу банка, а также проценты, набегающие на эту сумму в течение 5 лет., и расходов на представителя, также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ., уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано вКемеровский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 30.07.2018 г.

Председательствующий: О.Г. Маковкина

<данные изъяты>