Решение № 2-362/2018 2-362/2018~М-309/2018 М-309/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-362/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июня 2018 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Типкинеевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. 07.06.2008 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 35 000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, и соответствует требованиям ст.ст.779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В соответствии с Общими условиями 14.12.2015 Банк направил ответчику заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 15.04.2015 по 14.12.2015, который подлежат оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.02.2016 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.02.2016 и Актом приема-передачи прав требований от 29.02.2016 к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляла 71 703 рубля 39 копеек, что подтверждается справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, выданными Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору ФИО1 не производилось. Поскольку в соответствии с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком Договора, Банк вправе был уступить любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, свои права по кредитному договору, и передать фактическому цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального пользования, а ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.04.2015 по 14.12.2015 включительно, в размере 71 703 рубля 39 копеек и государственную пошлину в размере 2 351 рубль 10 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Письменных возражений относительно заявленных исковых требований не представила.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. При этом, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заявление-Анкета №, надлежащим образом заполненное ФИО1 10.04.2008, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план 1.0 (приложение №1 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 05.03.2008 №5) являются договором № о выпуске и обслуживании кредитной карты (п.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). В силу п.п.1, 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) вышеуказанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты и считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Кредит в размере 35 000 рублей предоставлен ФИО1 под 12,9% годовых для осуществления всех расходных операций по Кредитной карте, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием Кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату Минимального платежа. Кредитная карта предназначена для совершения следующих операций: оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, оплата услуг в банкоматах Банка и других банков, иных операций, перечень которых устанавливается Банком, и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте Банка в Интернет по адресу www.tcsbank.ru (п.2 Тарифного плана 1.0, п.4.1, 7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). При этом сторонами договора согласованы беспроцентный период – до 55 дней, – плата за обслуживание карты – 590 рублей - и комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей (п.п.1, 3, 7 Тарифного плана 1.0). Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению, и Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке, который формирует и направляет клиенту ежемесячно. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1, 6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Одновременно с заявлением о заключении договора кредитной карты ФИО1 дано согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка и поручено Банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать плату в размере 0,89% от задолженности (Заявление-Анкета, п.13 Тарифного плана 1.0). Плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-Выписки при наличии Задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме Задолженности в дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании. Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» в сумме 39 рублей также взимается ежемесячно в дату формирования Счета выписки при условии, что после формирования предыдущего Счета-Выписки услуга действовала, по крайней мере, один день, и по Договору была обработана хотя бы одна расходная операция. Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций (п.12, 13 Правил применения тарифов Тарифного плана 1.0, п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

По условиям заключенного договора, ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, - 5% от задолженности, минимум 500 рублей, но не более суммы задолженности, увеличенной до суммы, кратной 10 рублям. При этом дополнительно в Минимальный платеж подлежит включению сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды. При неоплате минимального платежа заемщик обязан уплатить штраф в размере 190 рублей – первый раз, 1% от задолженности плюс 390 рублей – второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей – третий и более раз подряд. За превышение лимита задолженности штраф в размере 390 рублей взимается в дату формирования Счета-выписки при наличии превышения Лимита в любом дне периода, за который формируется Счет-выписка (п.п.9, 14 Тарифного плана 1.0, п.п.8, 14 Правил применения тарифов Тарифного плана 1.0). При несоблюдении условия Беспроцентного периода на Кредит по операциям покупок с даты совершения операции до даты формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция отражена, действует базовая процентная ставка. После формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-Выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка: при своевременной оплате минимального платежа – 0,10% в день; при неоплате минимального платежа – 0,15% в день. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п.1, 2, 10.1 (п.10 Тарифного плана 1.0 и п.п.10.1, 10.2, 10.1 Правил применения тарифов Тарифного плана 1.0). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке, а Заключительный счет – в течение 30 календарных дней после его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в вышеуказанный срок, считаются просроченными (п.5.5, 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). До момента востребования Банком суммы Кредита и процентов Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения Кредитной карты. При поступлении платежа Банк направляет сумму такого платежа в погашение Задолженности следующим образом: в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит; во вторую очередь – просроченная задолженность по процентам; в третью очередь – просроченная задолженность по кредиту; в четвертую очередь – задолженность, отраженная в последнем сформированном Счете-выписке в следующем порядке: комиссии и платы для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит – в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям; в пятую очередь погашается задолженность, возникшая после формирования последнего Счета – выписки в следующем порядке: комиссии и платы для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит – в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям; в шестую очередь – задолженность по штрафу за неоплату Заключительного счета. Клиент может совершать платежи для погашения Задолженности по Кредитной карте путем почтового перевода, путем безналичного платежа со своего счета или без открытия счета, а так же с использованием терминалов с функцией приема наличных других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (п.п.4.4, 5.5, 7.4, 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной Задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по Кредиту и процентам считается просроченной, а Клиент должен уплатить Банку штраф из расчета 0,2% от суммы Задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с 31 дня после формирования Заключительного требования (п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента (п.13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

ФИО1 10.04.2008 при оформлении Заявления-Анкеты № своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась соблюдать условия договора №, указанные в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифном плане 1.0 (приложение №1 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 05.03.2008 №5). Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта <данные изъяты>, что позволяет установить происхождение указанных документов от ответчика.

В соответствии с выпиской по договору № за период с 10.04.2008 по 29.02.2016 первоначальная выдача ФИО1 денежных средств наличными в сумме 10 000 рублей, гашение платы за обслуживание и комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 870 рублей совершены 09.06.2008.

Согласно вышеуказанной выписке и расчету исковых требований по договору кредитной линии № за период с 10.04.2008 по 29.02.2016, минимальные платежи, начиная с 05.06.2009, вносились ответчиком не вовремя, после 25.06.2015 погашение задолженности не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 нарушила свои обязательства по договору № от 07.06.2008.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств у банка возникли основания предъявить требования о расторжении договора, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

18.12.2015 АО «Тинькофф Банк» (до 16.01.2015 имевшее наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) направило ФИО1 заключительный счет о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафов в сумме 71 703 рублей 39 копеек. По сведениям официального сайта Почты России (www.pochta.ru) вышеуказанное письмо с почтовым идентификатором № получено ФИО1 13.01.2016.

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания Генерального соглашения №2 и до 31.12.2015 включительно Банк на условиях вышеуказанного соглашения предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания на условиях Генерального соглашения принимает и обязуется оплачивать права (Требования) к Заемщикам по Кредитным договорам с учетом, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования. При этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с Кредитными договорами, в том числе: предоставить Заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего Дополнительного соглашения процентов за пользование Кредитом в рамках Кредитного договора и взимание таких процентов. Права (требования), уступаемые Банком Компании в рамках каждого Дополнительного соглашения, переходят в собственность Компании на следующий рабочий день после дня поступления полной оплаты прав требований. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав требования к Заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на Дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами (п.2.1, 3.1, 3.3 Генерального соглашения №2 в отношении уступки прав (требований)).

29.02.2016 к вышеуказанному Генеральному соглашению заключено Дополнительное соглашение, в соответствии с которым согласно акту приема-передачи прав требования от 29.02.2016 с указанной даты переходят от Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) к ООО «Феникс» права требования по договору № в сумме 71 703 рубля 39 копеек, заключенному с ФИО1, о чем АО «Тинькофф Банк» направлено письменное уведомление об уступке права требования (в порядке статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации) ФИО1

По сведениям, содержащимся в справке «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) о размере задолженности от 29.02.2016 и в письменном ходатайстве ООО «Феникс от 27.06.2018, не опровергнутым в судебном заседании, в добровольном порядке оплата задолженности ответчиком не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспаривается, по состоянию на 14.12.2015 размер задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № составил 71 703 рубля 39 копеек, в том числе: 42 316 рублей 38 копеек – основной долг, 20 017 рублей 67 копеек – проценты, 9 369 рублей 34 копейки – штрафы за неоплаченные минимальные платежи.

При таких обстоятельствах ФИО1 обязана выплатить ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от 07.06.2008.

Поскольку явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает, и ответчиком о её уменьшении не заявлено, исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 подлежат взысканию 2 351 рубль 10 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» просроченную задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 07.06.2008, образовавшуюся за период с 15.04.2015 по 14.12.2015 включительно, в размере 127 114 рублей 23 копеек, в том числе: 71 703 рубля 39 копеек, в том числе: 42 316 рублей 38 копеек – основной долг, 20 017 рублей 67 копеек – проценты, 9 369 рубля 34 копейки – штрафы, - и 2 351 рубль 10 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 02.07.2018.

Судья О.В. Баландина