Решение № 2-3124/2025 от 7 сентября 2025 г. по делу № 2-2404/2024~М-1640/2024

УИД 61RS0006-01-2024-002563-07

Дело №2-3124/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 августа 2025 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Борзученко А.А.,

при секретаре судебного заседания Савинковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании сделки недействительной, в обоснование доводов которой указал, что 16.01.2024 он находился по адресу своего жительства: 344020, <адрес>, где в 14 часов 29 минут на его абонентский номер +№ поступил телефонный звонок с номера +№ от лица, которое представилось сотрудником Ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Лицензия Банка России № 3354 от 26.04.2013) ОГРН <***>, при этом сообщило ФИО1 «Кодовое слово», что вызвало у него доверие к звонившему лицу.

В течение телефонного разговора ФИО1 было сообщено о том, что на его имя в г. Челябинске пытаются заключить кредитный договор, в связи с чем его дальнейший разговор переведут на сотрудника безопасности банка, который связался с ним при помощи программы WhatsApp (принадлежит компании Meta, которая признана экстремисткой и запрещена в России). Далее, Истцу поступали сообщения и ссылка на программу, ярлык которой схож визуально с логотипом банка Ответчика. После установки приложения Истец не мог контролировать деятельность своего мобильного телефона и выражать свою волю, в том числе на получение кредита путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (смс - кода), поскольку не имел доступа к своему телефону (экран не реагировал на действия).

Получив доступ к телефону, ФИО1 узнал, что от его имени с Ответчиком заключён Кредитный договор № от 16.01.2024 время подписания 15 часов 40 минут 14 секунд, подписанный простой электронной подписью с смс-кодом и хэш-кодом по документу доставленных на телефон Истца - 16.01.2024 в 15 часов 39 минут 52 секунды, на сумму 417 830 рублей.

Как Истец получил доступ к телефону, он 16.01.2024 в 17 часов 46 минут позвонил на «Горячую линию» Ответчика № и сообщил о противоправных действиях и о том, что не заключал Кредитный договор, часть кредитных денежных средств была возвращена Ответчику сразу же и не переведена, кредитные денежные средства перечислены в сумме 127 980 рублей 57 копеек перечислены в другой Банк на имя другого владельца.

17.01.2024 Истец обратился в полицию с заявлением о факте совершения в отношении него мошеннических действий, на основании которого возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

В связи с чем, Истец вынужден обратиться в суд с иском к банку о признании недействительным договора потребительского кредита, так как указанный договор со стороны Ответчика заключен с нарушением закона, а кредитные средства неправомерно переведены в иной Банк на счёт неизвестного Истцу лица.

В добровольном порядке Ответчик требования ФИО1 не удовлетворил.

Однако, ФИО1 не распоряжался действиями по заключению договора и последующего перевода денег иному лицу.

02.07.2023 Ответчику направлена досудебная претензия, на которую ответ не дан.

На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Лицензия Банка России № 3354 от 26.04.2013) ОГРН <***> и ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №).

15.08.2024 года Первомайским районным судом г. Ростова-на-Дону было вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 04.12.2024 года решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 15.08.2024 года оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ответчика - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 03.06.2025 года решение Первомайского районного суда г. Ростова-на-Дону от 15.08.2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 04.12.2024 года отменено, дело направлено на рассмотрение в суд первой инстанции.

Истец, представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В отношении неявившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к убеждению, что заявленные исковые требования истца подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу основных начал гражданского законодательства относит, в частности, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты, а абзац 3 статьи 12 указанного кодекса предусматривает такие способы защиты гражданских прав как признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки; а также иные способы, предусмотренные законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу положений части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в т.ч. электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашение сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п. 1 или п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 статьи 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией, филиалом иностранного банка и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном п. 5.8 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 14 статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Истец, ссылаясь на недействительность кредитного договора, указывает на отсутствие у истца волеизъявления на заключение указанного договора и наличия у истца права требовать признания данного договора недействительным.

Как следует из материалов дела, 07.07.2023 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (ДБО), по условиям которого банк предоставил клиенту доступ к Интернет-банку и мобильному банку. Договор ДБО заключен путем акцепта клиентом оферты банка, которой являются Правила ДБО. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью ДБО. Данный договор содержит подпись клиента ФИО1

Согласно п. 1.2.22 общих положений Правил ДБО физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в редакции, утвержденной приказом КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от 25 декабря 2023 года N 5-356/10, стороны договорились, что в случае установки клиентом на мобильном устройстве мобильного банка, банк вправе направлять на это устройство Push-сообщения, при этом уникальный номер мобильного устройства, на который установлен мобильный банк клиента, позволяет банку однозначно идентифицировать лицо, пользующееся таким мобильным устройством, как клиента и направлять ему на него Push-сообщения, содержащие, в том числе информацию конфиденциального характера.

Предоставляя банку информацию о мобильном телефоне, клиент подтверждает, что этот мобильный телефон принадлежит клиенту (п. 1.2.27 Правил ДБО).

Согласно п. 1.4.4 Правил ДБО, клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации по сети Интернет влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Подключаясь к каналам дистанционного обслуживания, клиент соглашается на банковское обслуживание через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и передачи информации, а также все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования такого канала связи.

Клиент обязан самостоятельно и за свой счет обеспечивать подключение своих вычислительных средств (персонального компьютера, мобильного устройства и иных средств) к сети Интернет, а также обеспечивать защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 1.4.7. Правил ДБО).

Ответственность банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействия банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью (п. 1.5.5. Правил ДБО).

Банк не несет ответственность за невозможность использования клиентом мобильного телефона в связи с поломкой и/или потерей/кражей SIM-карты, за вредоносное действие программного обеспечения, установленного на мобильный телефон клиента, повлекшее компрометацию Кода подтверждения, за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами кода подтверждения Клиента (п. 1.5.7. Правил ДБО).

16 января 2024 года между банком и ФИО1 с использованием каналов ДБО, посредством ввода направленных на указанный при заключении договора банковского обслуживания номер телефона ФИО1 кодов подтверждения посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на общую сумму 417830 руб., сроком на 1112 дней, процентная ставка 22% годовых.

Для связи с заявителем использовался номер телефона № принадлежность которого истцу не оспаривается.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету 16.01.2024 года, после заключения кредитного договора от имени ФИО1 были проведены следующие операции:

-перевод денежных средств на сумму 317 000 рублей на иной счёт истца и приобретены в доллары США и сразу же проданы по курсу 88.6000 рублей, после чего сумма 315 000 рублей возвращена на первоначальный расчетный счёт;

-16.01.2024 в 15:55:54 перевод через СПБ ФИО2, по номеру № на сумму 40 000 рублей;

-16.01.2024 в 15:58:30 перевод через СПБ ФИО2, ФИО2,

ФИО2, по номеру № на сумму 10 000 рублей;

-16.01.2024 в 15:58:43 перевод через СПБ ФИО2, ФИО2,

ФИО2, по номеру № на сумму 10 000 рублей.

При этом, 16.01.2024 в период времени с 15 часов 46 минут по 16 часов 23 минуты имеются неоднократные попытки переводов денежных средств, отклонённые банком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что зачисление денежных средств на счет, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на имя истца и немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу (их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица) само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Как указывает истец, 16.01.2024 в 14 часов 29 минут на его абонентский номер +№ поступил телефонный звонок с номера +№ от лица, которое представилось сотрудником Ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), при этом сообщило ФИО1 «Кодовое слово», что вызвало у него доверие к звонившему лицу. В течение телефонного разговора ФИО1 было сообщено о том, что на его имя в г. Челябинске пытаются заключить кредитный договор, в связи с чем его дальнейший разговор переведут на сотрудника безопасности банка, который связался с ним при помощи программы WhatsApp. Далее, Истцу поступали сообщения и ссылка на программу, ярлык которой схож визуально с логотипом банка Ответчика. После установки приложения Истец не мог контролировать деятельность своего мобильного телефона и выражать свою волю, в том числе на получение кредита путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (смс - кода), поскольку не имел доступа к своему телефону (экран не реагировал на действия). Получив доступ к телефону, ФИО1 16.01.2024 в 17 часов 46 минут позвонил на «Горячую линию» Ответчика +7 800-2000981 и сообщил о противоправных действиях.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением, содержащим обстоятельства заключения кредитного договора в результате мошеннических действий неустановленных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ в письме N 02/0224853ИК КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уведомил об отсутствии оснований для удовлетворения требования.

Как следует из материалов дела, по заявлению ФИО1 УМВД России по г. Ростову-на-Дону возбуждено уголовное дело №.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП № 6 СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону от 26.01.2024 года ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (п. 1).

Пунктом 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Гражданское законодательство, как следует из п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п. 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п. п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-О, в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Согласно ч. 51 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525, который действовал на момент возникновения спорных правоотношений.

Указанным документом определялись критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств по операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности) (п. 3).

С 25 июля 2024 года приказом Банка России от 27 июня 2024 года N ОД-1027 установлен новый перечень признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно: без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.

С учетом положений указанного приказа необходимо установить и дать оценку следующим обстоятельствам: должен ли был банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание цель сделки и сумму кредита, характер совершаемой операции, в том числе по их одновременному перечислению на другой счет, на счет другого лица в иной банк, предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что сделка в действительности совершается клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами и правовыми позиция высших судов при проведении банковских операций дистанционным способом надлежит принимать повышенные меры предосторожности для проверки наличия действительной воли клиента на проведение такой операции и установления отсутствия признаков осуществления операции без согласия клиента. При этом при разрешении требований о возмещении убытков вследствие неправомерного списания банком денежных средств бремя доказывания надлежащего исполнения обязательств и принятия разумных и необходимых мер обеспечения безопасности средств клиентов возлагается на банк.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что банк, проявляя должную степень осмотрительности, был обязан приостановить операции по переводу денежных средств, предоставления истцу кредитных средств, связаться с истцом и удостовериться, что именно истец совершает данные операции.

На основании изложенного, учитывая, что судом в ходе рассмотрения дела установлено, что истец кредитный договор не подписывал, с заявлением о его предоставлении не обращался, условия договора не согласовал; банк, проводя расходные операции по счету через 4 минуты после заключения кредитного договора, не приостановил указанные операции и не убедился в волеизъявлении клиента, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от 16 января 2024 года по основаниям, предусмотренным статьям 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат признанию недействительным в силу прямого указания закона, поскольку заключен с нарушением требования о его письменной форме.

Судом установлено, что в нарушение норм действующего законодательства, указанный кредитный договор истцом не подписывался, в том числе с помощью простой электронной подписи, не заключался, долговых обязательств истец на себя не принимал, его воля на заключение кредитного договора отсутствовала, фактически указанный кредитный договор заключен иным неустановленным лицом, неуполномоченным действовать от имени истца.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

Согласно пунктам 12, 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19 октября 2022 года, порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг. Заключение договора между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая данные разъяснения применительно к установленным судом в ходе настоящего гражданского дела обстоятельствам, суд приходит к выводу, что ФИО1 не заключал оспариваемый кредитный договор, и не получал по ним денежных средств. На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о признании кредитного договора № от 16.01.2024 года, заключенного от имени ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) недействительным, подлежат удовлетворению.

Доводы возражений ответчика, в которых подробно перечислены обстоятельства оформления кредита, совершения операций, содержание кредитной документации, действующих правил дистанционного оформления кредита, судом отклоняются, поскольку признаются не отвечающими критериям добросовестности поведения профессионального участника кредитных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Руководствуясь статьями ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании сделки недействительной, удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №, заключенный 16.01.2024 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Борзученко

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 сентября 2025 года.