Решение № 2-5803/2018 2-5803/2018~М-5548/2018 М-5548/2018 от 1 ноября 2018 г. по делу № 2-5803/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Желтовской Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5803/2018 исковому заявлению акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог был передан автомобиль. <дата> ответчик обратился в банк с заявлением о реструктуризации по кредитному договору, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности по основному долгу и начисленным процентам по договору, составлявшую на <дата> сумму в размере <данные изъяты>. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, по состоянию на <дата> задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – сумма просроченных процентов<данные изъяты> – сумма процентов на просроченный основной долг, <данные изъяты> – реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общем размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере 16786 рублей, обратить взыскание на автомобиль <дата>

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт неисполнения кредитных обязательств и размер взыскиваемой задолженности не оспаривал. Пояснил, что в настоящее время автомобилем не пользуется, автомобиль фактически находится у банка.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из п.1 ст.160 ГК РФ следует, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно требованиям ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика на кредитное обслуживание № <дата>, истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> для приобретения в ООО «Сибкар+» автомобиля Hyundai <данные изъяты>, до <дата>, с внесением ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. В обеспечение своих обязательств по погашению кредита, ответчик просит принять в залог автомобиль <данные изъяты>

Согласно заявлению на кредитное обслуживание от <дата>, ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия кредитного обслуживания ЗАО (в настоящее время АО) «Кредит Европа Банк» в соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2 настоящего заявления, и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов физических лиц.

Факт выдачи ответчику кредита в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от <дата> подтверждается мемориальным ордером №.

Таким образом, договор между сторонами был заключен в порядке, предусмотренном ст.432 ГК РФ, на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении клиента. Должник согласился получить кредит на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Условиях кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк», что подтверждается его подписью.

Заявление клиента одновременно является офертой, которую банк акцептовал путем открытия ему счета и зачисления денежных средств на счет, указанный заемщиком в заявлении.

Согласно свидетельству о полной стоимости кредита от <дата>, являющемуся неотъемлемой часть соглашения о кредитовании и подписанному заемщиком, ставка штрафной неустойки в виде пени за просроченный платеж в погашение кредита составляет 0,2% в день; процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу составляет три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты; штраф за не оформление новых страховых полисов по истечении срока действия старых в страховых компаниях, отвечающих требованиям составляет 15%.

В соответствии с п.п.2.3, 2.4, 3.1.1 Условий кредитного обслуживания, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Клиент обязан уплатить соответствующие проценты по кредиту. Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. При этом каждый платеж указывается в графике платежей и состоит из суммы основного долга, процентов начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами.

Гражданское законодательство не содержит понятия «реструктуризации долга», однако глава 26 ГК РФ регулирует порядок внесудебного прекращения обязательств.

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий выплаты, погашения долга и процентов по нему в сторону их смягчения; увеличение сроков погашения долга, отсрочка очередных платежей или прощение части долга. Таким образом, при реструктуризации долга изменяются первоначальные договоренности кредитора с должником в связи с затруднительностью погашения долга прежним способом с целью получить исполнение обязательств любым иным способом.

Из материалов дела следует, что <дата> между ответчиком и истцом заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора № <дата>, по условиям которого на дату заключения кредитного договора заемщик признал имеющиеся у него обязательства по кредитному договору: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – проценты, начисленные на просроченный основной долг. Сумма реструктуризированного основного долга составляет <данные изъяты>, сумма процентов, по выплате которых предоставлена рассрочка – <данные изъяты> рубля. Срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовая) – <данные изъяты>%. Полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых. Выплата задолженности по реструктуризированному кредитному договору осуществляется по графику платежей (первый платеж – 0 рублей, ежемесячный платеж – <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты>).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела – расчетом задолженности по кредитному договору, пояснительной запиской к расчету, выпиской по счету, что ответчик ФИО1 измененные условия кредитного договора выполняет ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, в связи с чем задолженность по кредитному договору №СL000000002706 от <дата> (с учетом дополнительного соглашения от <дата>) по состоянию на <дата> составила 756782,83 рубля, в том числе: <данные изъяты> – сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных на основной долг, <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг, <данные изъяты> – реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, указанный расчет задолженности по кредитному договору № от <дата>, ответчиком не оспорен, судом проверен и является верным.

Согласно п.7.5 Условий кредитного обслуживания, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично, в том числе в случае несоблюдения каких-либо обязательств предусмотренных договором (любым договором), заключенным между банком и заемщиком.

<дата> банк направил в адрес ответчика претензию о погашении задолженности по кредитному договору № от <дата>; задолженность ответчиком не погашена.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору № от <дата> (с учетом дополнительного соглашения от <дата>) надлежащим образом не исполнялись, доказательств погашения кредитной задолженности и процентов ответчиком суду не представлено, следовательно, требование АО «Кредит Европа Банк» о взыскании задолженности является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п.1 ст.339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Законом не предусмотрено обязательное требование о том, что договор залога автотранспортного средства должен быть заключен только путем составления отдельного договора, подписанного сторонами. В статье 10 Закона РФ № от <дата> «О залоге» (утратившим силу с <дата>) было предусмотрено, что условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство.

Из представленных банком материалов следует, что кредитные обязательства сторон были оформлены путем подписания ФИО1 заявления о предоставлении кредита на приобретения автомобиля, заявитель указал на полное соблюдение Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и ознакомление с ними, что подтверждается его подписью. В соответствии с п.п. 4.1-4.3 Условий на кредитное обслуживание, исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением клиента (положения Условий о залоге товара распространяются только на случаи приобретения клиентом на кредитные средства ТС). Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора в установленных настоящими Условиями случаях, клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использование кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента. С момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении, возникает право залога банка на товар.

По своей правовой природе заявление, переданное ответчиком в банк, является офертой, предложением заключить кредитный договор и договор залога на определенных условиях. Поскольку ответчиком в рамках исполнения кредитного договора был приобретен автомобиль, следует признать, что автомобиль ответчика находится в залоге у банка.

Разделом «3» указанного заявления определен предмет залога, а именно: автомобиль Hyundai SOLARIS, 2012 года выпуска, цвет фиолетовый, двигатель CW527520, кузов №, шасси отсутствует, VIN №, паспорт транспортного средства <адрес>.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, что было установлено в ходе судебного разбирательства.

В силу п.7.5 Условий кредитного обслуживания, банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Поскольку условие о залоге не противоречит нормам гражданского законодательства (действующим в период заключения сторонами кредитного договора), включено сторонами в условия договора, исходя из принципа свободы условий договора, судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, то требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как установлено в п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено п.2 ст.448 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, извещение о проведении торгов должно быть опубликовано организатором не позднее чем за тридцать дней до их проведения. Извещение должно содержать сведения о времени, месте и форме торгов, об их предмете, о существующих обременениях продаваемого имущества и о порядке проведения торгов, в том числе об оформлении участия в торгах, определении лица, выигравшего торги, а также сведения о начальной цене.

Из указанных норм, в их взаимосвязи, следует, что при обращении взыскания на основании решения суда подлежит установлению способ реализации заложенного имущества, а также должна быть указана в решении начальная продажная цена такого имущества.

В силу ч.2 ст.89 Федерального закона от <дата> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Из содержания заявления на кредитное обслуживание следует, что залоговая стоимость транспортного средства, согласованная сторонами составляет <данные изъяты>

Ответчиком, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ залоговая стоимость транспортного средства в размере 463000 рублей не оспаривалась; доказательств изменения рыночной цены залогового автомобиля суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – Hyundai SOLARIS, 2012 года выпуска, цвет фиолетовый, двигатель CW527520, кузов №, шасси отсутствует, VIN №, паспорт транспортного средства <адрес>, в размере <данные изъяты>

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> (с учетом дополнительного соглашения от <дата>) в общем размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать: <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащий ФИО1 автомобиль Hyundai SOLARIS, 2012 года выпуска, цвет фиолетовый, двигатель CW527520, кузов №, шасси отсутствует, VIN №, паспорт транспортного средства <адрес>, – путем продажи указанного транспортного средства с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова