Решение № 2-204/2017 2-204/2017~М-195/2017 М-195/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-204/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Быково ДД.ММ.ГГГГ

Быковский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Демьяновой С.Н.,

при секретаре Краснове А.А. ,

с участием истца ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор №. В тот же день подписала заявление о включении в число участников программы страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «<данные изъяты>». Плата за участие в программе страхования входит в полную стоимость кредита, так как сумма основного долга составляет 231 678 руб. из которых только 160 000 руб. – средства перечисленные Банком на её счет, остальные средства удержаны. Считает, что в силу п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при осуществлении страхования страховщик должен был предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе страхования и с просьбой вычесть из полной стоимости кредита плату за участие в программе страхования 62 553 руб. однако ответа не получила. Полагает, что Банк путем обмана и введения её в заблуждение относительно характера возникающих прав и обязанностей, количества и качества предмета сделки, вида и способа оказания услуги, навязал ей невыгодную услугу, принудив подключиться к программе страхования. Ей как потребителю услуги не была сообщена информация о свойствах, цене, правилах и условиях пользования услугой, о фактическом исполнителе услуги по страхованию. Просит суд взыскать с ответчиков сумму неосновательного обогащения в размере 62 553 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 12 510 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 50 042 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил отзыв в котором исковые требования не признал, просит отказать в удовлетворении иска, считает что в действиях Банка отсутствует нарушение прав потребителя при предоставлении услуги по подключению к программе добровольного страхования.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил отзыв на иск, в котором требования не признал, полагает, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку страхование в отношении ФИО1 осуществлено с её согласия выраженного в соответствующем заявлении.

Суд, выслушав истца, проверив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заёмщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» (Банк) был заключен кредитный договор № посредством подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом Заёмщик также согласился с Общими условиями договора.

Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 231 678 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 18,5% годовых. Кредит предоставляется путем перечисления суммы на банковский счет/счет для расчетов с использованием банковской карты.

При оформлении кредита Банком Заёмщику было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.

ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписано заявление о включении в число участников программы страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и ПАО «Банк ВТБ 24» (Страхователем) был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 Договора).

Неотъемлемой частью Договора являются Условия по страховому продукту «<данные изъяты>» Приложение № (далее – Условия).

Из п.2 Условий следует, что Застрахованными являются физические лица – добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования. Приобретение Застрахованным услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с приобретением кредита).

В соответствии с п. 3 Условий, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

ФИО1 присоединилась к Программе добровольного страхования клиентов-физических лиц – заемщиков по кредитам Банка, позволяющей снизить риски заемщиков связанных с невозможностью погасить задолженность по кредиту в силу определенных обстоятельств: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Присоединение к Программе страхования осуществлено на основании отдельного заявления истца, подписав которое, ФИО1 подтвердила, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 Заявления).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 62 553 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 12 510 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 50 042 руб. 40 коп. (п.3 Заявления).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и с просьбой исключить из полной стоимости кредита плату за участие в программе страхования в размере 62 553 руб., произвести перерасчет полной стоимости кредита.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца усматривается, что правовых оснований для его удовлетворения не имеется, поскольку страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов Банка от потери работы, несчастных случаев и болезней осуществляется в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком). Страхование в отношении Заявителя осуществляется на основании согласия данного истцом в Заявлении на включение в число участников программы страхования, между истцом и Страховщиком договор страхования непосредственно не заключался.

Анализируя заявление ФИО1 об участии в программе коллективного страхования, суд приходит к выводу, что её присоединение к программе страхования носит добровольный характер, и было совершено по её желанию. При этом истец имел реальную возможность отказаться от договора страхования, поскольку участие в программе коллективного страхования не является обязательным условием получения кредита. Собственноручные подписи в заявлении об участии в программе коллективного страхования, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Действия Банка по подключению истца к Программе страхования соответствуют правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, из которой следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Кроме того, истцу, как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги - плате за подключение к программе, что следует из п.3 Заявления, то есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в том числе письменное заявление истца на участие в Программе страхования, суд приходит к выводу, что страхование истца произведено исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования согласованы сторонами и не противоречат закону.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, содержащегося в уведомлении о полной стоимости кредита, цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

С учетом прямо выраженного намерения истца застраховаться по указанным рискам, ему оказана данная услуга и с его счета списана страховая премия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия страхования не были навязаны истцу, ФИО1 добровольно согласилась на указанные условия, условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, процентной ставки до её сведения доведены, с ними она согласилась, а поэтому в удовлетворении её исковых требований к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 62 553 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 12 510 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты>» в размере 50 042 руб. 40 коп., следует отказать.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Кроме того, заключение договора страхования между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Заключение договора страхования направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае предусматривается страхование риска причинения вреда жизни, здоровью и потери работы, что позволяет при наступлении страхового случая, делающего невозможным исполнение заемщиком своих обязательств, либо утрате им обеспечения кредита, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения. Таким способом, который не противоречит закону, минимизируются риски займодавца по ненадлежащему исполнению обязательств заемщиком.

Условия о страховании приняты заемщиком добровольно, с ним согласованы, соответствуют его воле и интересам. При этом последний не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, или заключить договор с этой страховой компанией, но на иных условиях.

Как разъяснено в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Учитывая, что нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не усматривает оснований для взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также компенсации морального вреда.

Доводы истца о том, что Банк путем обмана и введения в заблуждение относительно характера возникающих прав и обязанностей, количества и качества предмета сделки, вида и способа оказания услуги, навязал невыгодную услугу, принудив подключиться к программе страхования, не проинформировал о свойствах, цене, правилах и условиях пользования услугой, о фактическом исполнителе услуги по страхованию, несостоятельны, поскольку из материалов дела следует, что истец ознакомлен с условиями кредитного договора, содержащимися в уведомлении о полной стоимости кредита, согласен с ними, оснований полагать, что со стороны ПАО «Банк ВТБ 24» имело место навязывание невыгодных условий заключения договора и у истца не было возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ПАО «Банк ВТБ 24» навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а его отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Имея возможность выбора условий кредитования, истец от оформления договора страхования при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, иных страховых компаний не предложил. В заявлении клиента поставил собственноручную подпись, тем самым, подтвердив, что с условиями предоставления и обслуживания кредита он ознакомлен и согласен.

Таким образом, подписывая кредитный договор, истцом выражено согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не могут служить основанием для удовлетворения иска и доводы истца о взыскании платы за участие в программе страхования в силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку страхование Заемщика от потери работы, несчастных случаев и болезней осуществлено в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банком (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком), между истцом и Страховщиком договор страхования непосредственно не заключался.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Быковский районный суд Волгоградской области.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья