Решение № 2-3102/2018 2-3102/2018~М-3048/2018 М-3048/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-3102/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Смоловой Е.К.

при секретаре Драгуновой М.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (истец) заключила с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор, параллельно с кредитным договором истцом было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования. Стоимость платы за включение в программу составила 57 152 рублей, из которых 11 430,4 рублей составляет вознаграждение банка, и 45 721,6 рублей – компенсация банку на оплату страховой премии страховщику (ООО СК ВТБ Страхование). ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть ей плату за страхование, основываясь, в том числе, и на Указание Банка России № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства не возвращены. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства не возвращены. Истец полагает такую позицию банка полностью неправомерной, ущемляющей ее права, как потребителя. Страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, на ст. 168, 422 ГК РФ, на ст.4 и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, истец ФИО1 просит суд признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования БАНК ВТБ (ПАО) о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно – Указанию банка России №; взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в размере 11 430,4 рублей; компенсацию за оплату страховой премии в размере 45 721,6 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) штраф, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм (п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителя)

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, предоставила ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствии.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, предоставил письменные возражения на исковое заявление, которые были приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, предоставил письменные возражения на исковые требования ФИО1

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела №, суд полагает, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 272 152 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 12,9 % годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 подано и подписано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). В заявлении содержатся информация о плате за страхование: оплата за присоединение к продукту «финансовый резерв», включая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ год; страховая сумма 272 152 рублей (плата за страхование за весь срок страхования – 57 152 рублей, из которых вознаграждение банка – 11 430,40 рублей; компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 45 721 рублей 60 коп.

Из заявления ФИО1 о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» следует, что подписывая данное заявление ФИО1 была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласилась, возражений не представила.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программа страхования в рамках Договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобреталем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Суд полагает, что банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора, до истца была доведена информация о том, что кредит также можно получить на оплату страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе коллективного страхования, путем включения оплаты за дополнительную услугу в сумме кредита.

Так, в Анкете-Заявлении на получение кредита от 27.07.2018 года в разделе 14 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», содержится информация о возможности подключения заемщика к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» с увеличением суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования, в соответствии с которой: приобретение (отказ) от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 57 152 рублей. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем предоставления заемщиком любого знака в соответствующей графе.

Заемщиком ФИО1 заполнена графа, отражающая согласие заемщика на получение дополнительной услуги, волеизъявление на получение дополнительной услуги также подтверждено отдельной подписью в указанном разделе.

Заемщик ФИО1 ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (пункт 3 заявления)

Согласно пункта 2 Заявления, заемщик уведомлен, что программы страхования предоставляются по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на включение в число участников коллективного страхования, а также оформила заявление о перечислении страховой выплаты (в случае наступления страхового случая) в безналичном порядке на свой счет в Банке. То есть, страховая выплата поступает в полном объеме именно на счет заемщика, а не Банка.

В соответствии с ч.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от истца путем подписания заявления на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При этом, заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму; перечень страховых рисков по программе «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи»; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его число участников программы коллективного страхования.

Кроме того, истец был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 57 152 рублей. Которая состоит из вознаграждения Банка в размере 11 430 рублей (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 45 721 рубле 60 коп.

Подписав заявление, ФИО1 заверила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, уведомлена. Что условия страхования размещены в общем доступе на сайте.

Таким образом, суд полагает, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до заемщика были доведены.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом ФИО1 заключен кредитный договор №, в котором стороны согласовали, что кредит предоставлен, в том числе и для оплаты страховой премии. Свое согласие с условиями кредитного договора, заёмщик выразил путем подписания договора.

В соответствии с ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимости от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.9,10 Индивидуальных условий кредита.

В соответствии с п. 23 Согласия на кредит, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредитного договора ознакомлен.

Добровольность заключения Договора страхования (подключения к программе коллективного страхования) подтверждается также отсутствием в Анкете-Заявлении, кредитном договоре, регламентных документах Банка, информации, размещенной на официальном сайте Банка каких-либо условий. Ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Стороны согласовали, что кредитные средства будут предоставлены заемщику не только на потребительские нужды, но и на оплату страховой премии. Банком был предоставлен истцу в полном объеме путем перечисления на банковский счет заемщика, что подтверждается материалами гражданского дела. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения банка.

В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора, страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2.- 4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Согласно справки Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 45 721 рублей 60 коп. была получена страховщиком в соответствии с заявление заемщика, заемщик ФИО1 является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», оплаченный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства Банка в соответствии с кредитным договоров в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7 Договора коллективного страхования, в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 45 721 рублей 60 коп, а также вознаграждение банка в размере 11 430 рублей 40 коп.

Суд полагает, что истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях. Подписав заявление, истец выразил свое волеизъявление на подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и оплате страховой премии за счет кредитных средств.

Согласно ч. 2 ст. 166 НК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлены доказательства не соответствия каких-либо пунктов кредитного договора, договора страхования требованиям закона и (или) иных правовых актов, либо навязывания банком истцу условий, дополнительных услуг. Ни один пункт кредитного договора не возлагает на заемщика обязанности по оплате по договору личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) и в страховую компанию ООО СК ВТБ Страхование с заявлением об отказе от добровольного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и получении выплаченной им страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Банк ВТБ (ПАО) было отказано в удовлетворении заявления истца, указав, что в соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом – физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – договора страхования для всех застрахованным с приложением списка застрахованных. При условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страхованным случаям будет застрахованный.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии возлагается на страховщика (страховую компанию).

В рассматриваемых правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», Банк выступает страхователем, а истец ФИО1 – застрахованным лицом.

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Данная информация была доведена до истца ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Пунктом 6.2. Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

В соответствии с п.6.2. Условий, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

По смыслу условий заключенного между сторонами договора и положений ч.3 ст. 958 ГК РФ при отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, досрочном прекращении договора страхования уплаченная страхования премия не подлежит возврату.

Заявленные требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования, уплаченные Банком ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению. Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом Банк оказывал посреднические услуги к подключению истца к программе страхования.

Начисление и удержание платы за включение в программе страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно п.3 заявления на включение в число участников программы страхования и не зависит от срока кредитного договора. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный Программой страхования, и вносит плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, ФИО1 является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора, заключенного между Банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» («страховщик»). Данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора, что подтверждается платежными документами

ФИО1 была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плат в соответствии с тарифами банка. Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банке действовал по поручению заемщика.

Суд полагает, что ФИО1 имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, а также имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Заключение договора страхования было согласовано сторонами, со всеми существенными условиями договора страхования истица была ознакомлена, с ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о подключении к программе коллективного страхования.

Истец ссылается в исковом заявлении на Указание Банка ЦБ РФ №3854-У, однако не представила суду доказательства относительно нарушений данного Указания со стороны ответчика

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что нарушены права истца ФИО1 со стороны Банка ВТБ (ПАО), ООО СК ВТБ Страхование, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

Поскольку Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для принятия отказа ФИО1 от участия в Программе страхования отсутствовали.

В нарушение ч.1 ст. 56 ГПК РФ объективных доказательств заблуждении истца относительно предмета совершаемой им сделки суду не представлено.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги.

Сведений о том, что в результате действий (бездействий) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Каких-либо действий представителей банка, препятствующих истцу надлежащим образом ознакомиться с договором или отказавших в предоставлении более подробной информации, при рассмотрении дела не установлено. Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, истцом не представлено.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований удовлетворения требований к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условие заявления, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату, взыскание комиссий за подключение у программе страхования, компенсации за оплату страховой премии.

Судом принято во внимание, что банком ВТБ (ПАО) была оказана дополнительная услуга ФИО1 по подключению к программе коллективного страхования, за которую банк получил вознаграждение в размере 11 430 рублей 40 копеек, при этом, сумма 45 721 рубля 60 копеек была получена ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии.

При этом, судом учтены доводы ответчика о том, что законных оснований для возврата суммы уплаченной в качестве вознаграждения Банка за оказанные услуги по обеспечению страхования, действующим законодательством не предусмотрено, при том, что на получение данной услуги и ее оплате ФИО1 дала письменное согласие, о чем свидетельствуют материалы дела.

В связи с этим, исковые требования истца о взыскании с БАНК ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе страхования, компенсации за оплату страховой премии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Суд приход к выводу, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья: