Решение № 2-6246/2025 2-6246/2025~М0-4073/2025 М0-4073/2025 от 28 августа 2025 г. по делу № 2-6246/2025

63RS0№-82


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2025 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Серовой Ж.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО3, АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств образовалась задолженность в размере 385 975,61 рублей, из которых: 62 905,77 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 200 731,82 рублей – просроченные проценты, 122 338,02 рублей – штрафные проценты.

По сведениям, полученным с сайта нотариальной палаты, ФИО2 умер.

Ссылаясь на изложенное, истец обратился в суд и просит взыскать с наследственного имущества ФИО2 задолженность по договору кредитной карты № в размере 385 975,61 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 149 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО2 на надлежащих – ФИО1, ФИО3, к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Т-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых просила в иске отказать, дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили, письменных возражений на иск не представили.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценив собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств в соответствии со ст. 310 ГК не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами ст. ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» заключен договор кредитной карты №.

Составными частями данного договора являются заявление-анкета, индивидуальный тарифный план, расчет процентов, комиссий, штрафов, условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов, общих условий кредитования.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика.

Заключение кредитного договора совершено по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе и сумме кредитования, процентам за пользование заемными денежными средствами, сроках исполнения обязательств, в связи с чем, каждая из сторон приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При подписании договора заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями, о чем свидетельствует его подпись на указанных документах, предупрежден о возможных рисках при его получении.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор, согласованы все его существенные условия.

Из представленного истцом расчета усматривается, что заемщик свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления).

Таким образом, банк вправе требовать взыскания как просроченных процентов за пользование кредитом, так и процентов, начисленных до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно представленному АО «ТБанк» расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору кредитной карты составляла 385 975,61 рублей, из которых: 62 905,77 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 200 731,82 рублей – просроченные проценты; 122 338,02 рублей – штрафные проценты.

Проверив представленный расчет, суд, считает его арифметически верным, составленным в соответствии с условиями заключенного договора займа. Каких-либо возражений относительно размера и расчета задолженности в материалы дела не представлено.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 2 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях.

Способы принятия наследства определены в ст. 1153 ГК РФ, согласно п. 1 которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таковых, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ (возмещение расходов, вызванных смертью наследодателя, и расходов на охрану наследства и управление им), иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ (в течение шести месяцев со дня открытия наследства).

Нотариусом <адрес> ФИО6 по запросу суда представлены сведения о том, что после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №.

Наследниками по закону является супруга наследодателя – ФИО1, сын наследодателя – ФИО3, являющийся фактически принявшим наследство по закону согласно справки о регистрации по месту жительства, выданной ДД.ММ.ГГГГ ООО «Управляющая компания № ЖКХ <адрес>».

Состав наследственного имущества: - 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, бульвар Луначарского, <адрес>, кадастровая стоимость доли на день смерти наследодателя 654 608,33 рублей;

- права на денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями в размере 6,98 рублей.

Свидетельства о праве на наследство на вышеуказанное имущество не выдавались.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, ФИО3 приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО2. Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя по договору кредитной карты.

Вместе с тем, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был присоединен к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и АО «Т-Страхование».

В возражениях, направленных представителем АО «Т-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, общество просит отказать в удовлетворении иска к страховой компании.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно справки о движении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ исх. №b5148, представленной АО «Т-Страхование», заемщиком ФИО2 по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась оплата программы страхования.

Смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Т-Страхование» зарегистрировано событие № РА2-25-496198, связанное со смертью ФИО2

Согласно Условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» страховыми случаями в рамках программы страхования являются:

а. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

b. Смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

<адрес> застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Согласно п. 1.5. Условий страхования Выгодоприобретатель – Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В заявлении-Анкете на заключение договора банковской карты ФИО2 указал, что в случае отсутствия его несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

В соответствии со ст. 3 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, страховое покрытие не распространяется на случаи, если они произошли в результате:

3.1.1. управления Застрахованным лицом источником повышенной опасности (в т.ч. любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления либо в состоянии алкогольною, токсического и/или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/илн токсическою опьянения;

3.1.2 участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиаренса, лицензированного для перевозки пассажира и управляемого плотом, имеющим соответствующий сертификат;

3.1.3 занятий Застрахованным лицом спортом на профессиональном уровне, включая тренировки и соревнования.

3.2. События, указанные в пункте 2.1. Договора, не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате и/или были вызваны:

3.2.1. болезнью Застрахованного лица, прямо связанной с наркоманией, токсикоманией, хроническим алкоголизмом;

3.2.2 психическими заболеваниями, психическими или тяжелыми нервными расстройствами, если Застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение года до включения его в программу страхования;

3.2.3 самоубийством Застрахованного лица или покушением на самоубийство, а также травмами и заболеваниями в результате покушения на самоубийство, за исключением случаев, когда Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица действовал не менее двух лет и за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

во время пребывания в местах лишения свободы;

прохождением срочной военной службы, сборов;

3.2.6 болезнью Застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита.

3.3 События, указанные в пункте 2.1. Договора, не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате проведения операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны:

3.3.1 с переменой пола, со стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям,

3.3.2 с косметической или пластической хирургией, за исключением случаев, когда операция сделана в результате события, которое признается Несчастным случаем;

3.3.3. с болезнью Застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, эпилепсией, гипертоническим кризом (инсультом).

3.4. В случае если Застрахованное лицо пропало без вести, то риск смерти считается реализовавшимся, если в решении суда об объявлении Застрахованного лица умершим будет указано, что Застрахованное лицо пропало без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 36 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явилась I. а) <данные изъяты>.

Согласно ответа Территориального фонда обязательного медицинского страхования <адрес> следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращался за медицинской помощью в указанный период, однако диагноз: Очаговая <данные изъяты>) впервые установлены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, последствия которого фиксировались неоднократно до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, смерть ФИО2 наступила от болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, и является страховым случаем.

Согласно представленным АО «Т-Страхование» документам по страхованию жизни и здоровья ФИО2 смерть от болезни – «I. а) <данные изъяты>.

Согласно разделу 3 (п. 3.4.1.) Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» страховая сумма устанавливается в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания суммы задолженности за счет страховой выплаты в пределах страховой суммы с АО «Т-Страхование» в пользу АО «ТБанк» в размере 263 637,59 рублей, из которых: 62 905,77 рублей – задолженность по сановному долгу, 200 731,82 рублей – просроченные проценты, в счет погашения задолженности ФИО7 по рассматриваемому кредитному договору.

При этом, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, ФИО3 суд не усматривает.

Возражения ответчика о применении ст. 333 ГК РФ судом отклоняются, поскольку начисление процентов за просрочку исполнения обязательств предусмотрено условиями кредитного договора. Проценты на сумму 200 731,82 рублей начислены Банком до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до смерти заемщика.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что в момент заключения договора заемщику предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, о полной стоимости кредита, информация о подлежащей выплате сумме в рублях. При заключении договора в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ стороны действовали в своем интересе, нарушений принципа свободы договора и умаления прав потребителя судом не установлено.

Вместе с тем, из расчета задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислены штрафы за 1-й неоплаченный минимальный платеж в размере 590 руб. – ДД.ММ.ГГГГ, за 2-й неоплаченный минимальный платеж 1 255,92 руб. (1% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 2 038,69 руб. (2% плюс 590 руб.) – 08.03.2016г., за 3-й неоплаченный минимальный платеж 2620,59 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 2 153,83 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 2 264,46 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 590 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 590 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 590 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ, за 3-й неоплаченный минимальный платеж 590 руб. (2% плюс 590 руб.) – ДД.ММ.ГГГГ т.д., с чем суд не может согласиться, поскольку суммирование Банком штрафов противоречит принципу невозможности применения двойной меры ответственности за одно и то же неисполнение или ненадлежащее неисполнение обязательства, установленному п. 1 ст. 330 ГК РФ.

В соответствии с тарифом Банка, штраф за третий и более раз подряд неоплаченный минимальный платеж составляет 2% от задолженности плюс 590 рублей, что на момент подачи иска в суд составляет 1 848 руб., исходя из расчета (сумма просроченного долга 62 905,77 руб. х 2% + 590 руб.).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения штрафных процентов до суммы 1 848 рублей.

Поскольку судом удовлетворены заявленные требования частично, на сумму 265 485,59 рублей, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ истцу подлежит возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 8 965 рублей, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Т-Страхование» (ИНН №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН №) задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 265 485,59 рублей (из которых: 62 905,77 рублей – задолженность по сановному долгу, 200 731,82 рублей – просроченные проценты; 1 848 рублей – штрафные проценты); расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 965 рублей.

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Ж.В. Серова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ