Решение № 2-612/2020 2-612/2020~М-535/2020 М-535/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-612/2020

УИД 16RS0017-01-2020-002089-64

дело № 2-612/2020

учет №168г


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года г. Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретареГрачевой А.Ф

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлениюФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском кпубличному акционерному обществу «МТС-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс-Жизнь» о расторжении договора страхования, перерасчете долга по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «МТС Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 500800 рублей под 8,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного кредитного договора заключен договор страхования № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе Полис страхования жизни и здоровья заемщиков сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 76800 рублей. Кроме того, с истцом заключен договор страхования по программе Полис страхования жизни и здоровья заемщиков № сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 24000 рублей. При заключении кредитного договора у истца отсутствовала возможность выбрать страховую компанию, оплатить страховую премию из личных средств или заключить кредитный договор без услуги страхования жизни. Таким образом наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу навязана дополнительная платная услуга страхования, в которой он не нуждался. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил претензию ПАО «МТС-Банк» о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии. До настоящего времени ответ на заявление истцу не предоставлен, в связи с чем ФИО2 в исковом заявлении просил расторгнуть вышеуказанные договоры страхования, обязать ПАО «МТС-Банк» произвести перерасчет долга по кредитному договору с вычетом страховой премии, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф, а также судебные расходы в виде юридических услуг в размере 50000 рублей.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1 исковые требования поддержал в части возложения обязанности на ПАО «МТС-Банк» произвести перерасчет долга по кредитному договору с вычетом страховой премии, взыскания компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов в виде юридических услуг в размере 50000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» не явился, надлежаще извещен. В направленном в суд возражении просил в удовлетворении иска отказать, поскольку денежные средства в размере 100800 рублей были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый при оформлении кредитного договора.При повторном обращении ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением истец был проинформирован о решении по обращению СМС-сообщением.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, надлежаще извещен. В направленном в суд возражении просил в удовлетворении иска отказать, указав, что оспариваемые договоры страхования на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ признаны незаключенными (досрочно прекращены). Страховщик в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ возвращены страховые премии в размере 24000 рублей и 76800 рублей.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 500800 рублей под 8,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В пунктах 9, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимо.

Как следует из пункта 14 кредитного договора, клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним, в том числе Условиями предоставления кредита и открытия банковского счета, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним.

В разделе 2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета заемщик просит оказать содейсвие в получении дополнительных услуг по программам страхования и сумму предоставленного кредита в части оплаты по договору страхования перечислить страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в сумме 100800 рублей. Заемщик уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может произведено им в любой страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования, согласно которому страховая премия по данному договору составила 76800 рублей, срок действия договора страхования – 60 месяцев. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования, согласно которому страховая премия по данному договору составила 24000 рублей, срок действия договора страхования – 60 месяцев. Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание индивидуальные условия договора потребительского кредита,истец выразил согласие на получение услуги по добровольному личному страхованию.

Истец ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги, имел возможность отказаться от услуги по обеспечению страхования, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, что подтвердил своей подписью в указанном документе.

ФИО2 при наличии у него возможности отказа от оформления кредитного договора и получения кредита без заключения договора страхования, не отказался, возражений против условий заключения договора страхования не выражал. С учетом выраженного намерения ФИО2 заключить договор страхования, ему была оказана данная услуга.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, а также что услуга по добровольному страхованию ему была навязана, суду в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержится условий о необходимости заключения истцом оспариваемого договора личного страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

При заключении кредитного договора ответчиком были предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Учитывая вышеизложенное, судом установлено, что при заключении кредитного договора Банком прав потребителя не нарушены, такие доказательства истцом не представлены.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о возврате страховой премии в размере 100800 руб. Истец, обращаясь к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, фактически отказался от услуг страхования в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования, в связи с чем ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с учетом положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № возвратил истцу сумму страховой премии в размере 100800 рублей (24000+ 76 800) на счет, открытый на основании заявления о предоставлении кредита и банковского счета, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Раздела 1 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 просит размещение на счете сумы денежных средств, превышающей размер очередного ежемесячного платежа, рассматривать как распоряжение заемщика на списание данной суммы в счет частичного/полного досрочного погашения задолженности по кредиту и уплату начисленных процентов, а также после осуществления частичного досрочного возврата кредита автоматически производить перерасчет графика платежей с сохранением суммы ежемесячного аннуитетного платежа и соответствующим сокращением срока кредитования, а в случае проставления отметки «нет» в Разделе 3 заявления – сохранять срок кредитования с соответствующим уменьшением размера ежемесячного ануитетного платежа.

На основании указанного заявления по условиям кредитного договора после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита предусмотрено автоматический перерасчет графика платежей с сохранением суммы ежемесячного аннуитетного платежа и соответствующим сокращением срока кредитования (п.7 договора).

Как следует из выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 100800 рублей (24000+ 76800), которые на дату очередного списания направлены на погашение частичное основного долга в размере 96781 рублей и текущих процентов по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страхование не было навязано истцу банком в качестве обязательного условия предоставления кредита, факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя не установлен, сумма страховой премии возвращена истцу на основании заявления о расторжении договора страхования до обращения истца за судебной защитой, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договоров страхования, о перерасчете долга по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.194, 196 – 199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковыхтребований ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителей- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 20.11.2020

Председательствующий