Решение № 2-1328/2019 2-1328/2019~М-1070/2019 М-1070/2019 от 27 июня 2019 г. по делу № 2-1328/2019

Дело № 2-1328/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: судьи Янченкова С.М. при секретаре Олейниковой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк Росси», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора прекращенным, признании страховой недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд настоящим иском ссылаясь на то, что ... г.. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ..., согласно условий которого ПАО «Сбербанк России» предоставило истцу кредит в размере 1116694,58 руб., сроком на 60 месяцем под 11,90 % годовых. При заключении кредитного договора между истцом и ООО страховая компания «сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования путем подписания истцом заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ... г.., истцом была уплачена страховая премия в размере 116694 руб. 19 коп. которая была уплачена за счет кредитных средств.

19 января 2019г. исполнил обязательства по возврату кредита в размере оплатив банку 1008000 руб. однако остался остаток суммы долга в размере 116694,19 руб. поскольку не расторгнут договор страхования заключены между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

На основании изложенного истец просил признать договор страхования заключенный с ним сроком на 60 месяцев, досрочно прекращенным. Признать начисленную сумму страховой премии ПАО «Сбербанк России» в лице №5221/0636 в размере 116694,19 19 коп. недействительным.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2, в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, ссылаясь на доводы искового заявления и представленные в деле доказательства. Так же пояснил, что договор страхования он просил признать досрочно прекращенным при наличии обстоятельств указывающих на полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, указанные требования истец предъявляет к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Требования о признании недействительной начисленной суммы страховой премии истец предъявил к ПАО «Сбербанк России».

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», действующая на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» будучи извещенный о дате рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Так же представил отзыв в котором просил отказать в удовлетворении иска поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата страховой премии.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что 28.12.2018г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ..., согласно условий которого ПАО «Сбербанк России» предоставило истцу кредит в размере 1116694,58 руб., сроком на 60 месяцем под 11,90 % годовых. При заключении кредитного договора между истцом и ООО страховая компания «сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования путем подписания истцом заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 28.12.2018г., истцом была уплачена страховая премия в размере 116694 руб. 19 коп. которая была уплачена за счет кредитных средств.

... г.г. с целью исполнения обязательств по возврату кредита истец произвел выплату банку 1008000 руб. в связи с неполной уплатой суммы долга по кредитному договору на 27.06.2019г. у истца перед ответчиком ПАО «Сбербанк России» имеется задолженность в размере 11768,43 руб.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья заемщика представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 4.1 врученных истцу условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрено прекращение участия клиента в программе страхования при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита).

При таких условиях договора страхования страховая прослеживается зависимость действии договора страхования от исполнения истцом условий кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, а так же с учетом ошибочной позиции ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для взыскания страховой премии, то есть не является основанием для возврата денежных средств уплаченных в качестве страховой премии. Суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований части признания договора страхования досрочно прекращенным. Поскольку в настоящее время истцом не исполнены обязательства по уплате кредитных средств в порядке исполнения условий кредитного договора требования договор страхования может быть признан досрочно прекращенным после досрочного исполнения истцом обязательств перед ПАО «Сбербанк России» по возврату кредита. О чем подлежит указанию при частичном удовлетворении указанных требований.

Рассматривая исковые требования предъявленные к ПАО «Сбербанк России» о признании начисленной суммы страховой премии ПАО «Сбербанк России» в лице №5221/0636 в размере 116694,19 руб. недействительной, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части, поскольку ответчиком ПАО «Сбербанк России» указанные денежные средства были уплачены по поручению истца из заемных средств в счет оплаты страховой премии и платы за участие в программе страхования. Что не освобождает истцом от обязательств возврата указанных заемных средств.

Суду не представлено каких-либо доказательств незаконности начисления ответчиком ПАО «Сбербанк России» задолженности в размере суммы уплаченной в качестве страхвой премии и платы за участие в программе страхования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Признать досрочно прекращенным договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № ....

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 2.07.2019 года.

Судья :