Решение № 2-5142/2017 2-5142/2017 ~ М-4396/2017 М-4396/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-5142/2017

Дело № 2-5142/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Коротаевой О.А.,

при секретаре Зайцевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 196 127 рублей 14 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 122 рубля 54 копейки (л.д. 2-5).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею на условиях, изложенных в заявлении, Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств, отражения операций, совершенных с использованием Карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ФИО1 указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Также ФИО1 согласилась с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты №. Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор о карте №. Акцептировав оферту путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и ДД.ММ.ГГГГ ответчик банковскую карту и банк осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции за счет предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязалась своевременно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. Погашение задолженности заемщик обязалась осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом, в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. На основании заявления клиента, условий по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком на основании заключенного договора, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения задолженности. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счете минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в данной счете-выписке, до настоящего времени не исполнены (л.д. 2-5).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец уведомлен судом надлежащим образом (л.д. 76).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 116 ГПК РФ (л.д. 77), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме на основании следующего.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 3 ст. 433).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

В судебном заседании установлено, что внесены изменения в запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, в настоящее время истец переименован в Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, изложенных в тексте заявления, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д. 16-17, 18-19, 20-22,23,24)

При подписании заявления ФИО1 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте) обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена и полностью согласилась (л.д. 25-41). Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты (л.д. 20-22,23,24).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской (л.д. 23) и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Согласно п. 2.4 Условий активизация карты подтверждает право клиента на использование кредита в соответствии с настоящими Условиями.

Ответчик активировал карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 42-58).

ФИО1 не представлено доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе, платежных документов.

Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы истца о том, что задолженность ФИО1 на день рассмотрения дела судом перед банком не погашена, в обоснование доводов истец предоставил выписку по счету ответчика, из которой следует, что на день рассмотрения дела судом платежей от ФИО1 в счет погашения задолженности по кредиту не поступало (л.д. 42-58,81).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента активизации карты установленный Банком клиенту лимит равен нулю. При активации Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен с момента активизации карты клиентом (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции). Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит вплоть до нуля.

На основании п. 5.14 Условий по картам ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

При этом, на основании п. 1.19,5.22,5.23 условий в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с Договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. 1.19 Условий по картам – это сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой в рамках Условий и Договора в соответствии с настоящими Условиями. Размер и дата оплаты минимального платежа указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями Договора (п. 5.22 Условий по картам).

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с настоящими Условиями и нести ответственность за ее несвоевременное погашение. Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 5.23 Условий по картам). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки.

В соответствии с Условиями кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете клиента при отражении Банком по счету сумм операций, в пределах лимита, установленного Договором.

На основании условий кредит считается предоставленным с даты отражения суммы операции по счету клиента.

При кредитовании счета, для выполнения расходных операций связанных с осуществлением платежей предусмотренных договором (погашения процентов, и п.р.) допускается кредитование сверх платежного лимита (суммы денежных средств, в пределах которой клиент вправе совершать операции по карте, в т.ч. остаток собственных средств клиента на счете и доступный остаток лимита), при этом, сумма кредита, в части превышающей размер платежного лимита, считается – сверхлимитной задолженностью.

В случае, если клиент не получает счет-выписку по истечении 20-ти календарных дней от даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк любым из доступных способов для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Ответчик неоднократно нарушала обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42-58,81), расчетом задолженности (л.д. 9-15).

В случае нарушения ответчиком сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии Условиями срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено (л.д. 55,56,57-58).

При разрешении вопроса об удовлетворении заявленных требований суд принимает во внимание, что в соответствии с действующим законодательством и условиями договора между сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения условий договора и обязанность его исполнения, согласно которым Банк вправе вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам. В случае изменения Условий по картам и/или Тарифов по картам, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов:

1. путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту;

1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка;

2. путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет по адресу: www. rsb.ru (п. 2.5.1 условий).

В силу п. 2.12, 2.15 Условий по картам, любые изменения Банком Условий по картам и/или Тарифов по картам становятся обязательными для клиента с момента вступления их в силу и равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений в Условия по картам и/или Тарифы по картам подпадают все операции, отражение которых по счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменений.

На момент направления оферты в адрес Банка и заключения Договора о карте действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и Тарифы по картам «Русский Стандарт», Согласно Тарифам стороны согласовали следующие условия договора: размер процентов по кредиту – 34%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – не взимается; плата за выдачу наличных средств – от 0% до 4,9% к снятой сумме, плата за пропуск платежа: впервые – 300 рублей, 2 раз подряд – 500 руб., 3 раз подряд – 1 000 руб., 4 раз подряд – 2 000 руб. (л.д. 25-41).

В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, ответчик вправе до вступления в силу таких изменений отказаться от Договора в порядке, предусмотренным разделом 11 Условий по картам, что с ее стороны сделано не было.

На основании изложенного, суд считает, что положения указанных пунктов Условий Договора обязательным требованиям закона соответствуют. Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением (претензией), и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Банк извещал ответчика об изменении условий Договора, но ответчик с заявлением о расторжении Договора либо претензией в связи с несогласием с какими-либо условиями Договора о карте к истцу не обращалась, задолженность в полном объеме не погасила.

Определением мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору (кредитной карте) №, а также расходов по оплате госпошлины, что свидетельствует о соблюдении истцом порядка обращения в суд с настоящим иском.

Доказательств иного ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств размер задолженности по кредиту составляет 196 127 рублей 14 копеек.

Сумма задолженности перед Банком в указанном выше размере ответчиком не оспорена, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга и неустойки в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 5 122 рубля 54 копейки.

Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196 127 рублей 14 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 122 рубля 54 копейки.

Решение суд может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись (О.А. Коротаева)

<данные изъяты>