Решение № 2-635/2023 2-635/2023~М-427/2023 М-427/2023 от 20 июня 2023 г. по делу № 2-635/2023

Дело №...

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2023 года ...

<...> городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савицкой А.В.

при секретаре Галашовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к АО «РН Банк» о признании недействительным п. 4 кредитного договора от 04.12.2021 № 56001-1221 в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора ему было навязано оформление полиса страхования, страховая премия была включена в сумму кредита, ему не была предоставлена возможность отказаться от страхования, поскольку разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7 %, что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной. Кроме того, банк не предоставил ему проекты заявлений о предоставлении кредита в двух экземплярах: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг, в связи с чем он был лишен сравнить условия кредитования, условия страхования в различных компаниях и сделать правильный выбор. В настоящее время он не может отказаться от договора страхования, так как в этом случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия, а именно, увеличиться процентная ставка по кредиту, что повлечет за собой расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Указанные обстоятельства свидетельствуют об ущемлении его прав как потребителя, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В рассматриваемом случае Банк предложил ему получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из оспариваемого пункта договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. В рамках данного договора он выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора. Оспариваемый пункт кредитного договора является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Кардиф», САО «ВСК».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о рассмотрении дела уведомлен, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела Общество извещено. В письменных возражениях на иск Банк указал, что предоставление дополнительных услуг не является обязательным условием получения потребительского кредита в Банке. Услуги приобретаются исключительно согласно волеизъявления заемщика. До заключения договора потребитель был проинформирован о праве свободного выбора при заключении договора страхования, что отражено в п. 1, 6 заявления о предоставлении кредита. Заемщик подтвердил свое ознакомление с условиями по предоставлению дополнительных услуг (в т.ч. страхования) посредством проставления собственноручной подписи на стр. 2 заявления. Потребителю была предоставлена возможность отказаться от дополнительной услуги. Опубликованные Банком процентные ставки предусматривали опционную возможность получить кредит с/без заключения договора страхования. Размещение данной информации в открыто доступе свидетельствует о предоставлении заемщику возможности ознакомиться с альтернативными условиями кредитования Банка. В заявлении на предоставлении кредита Банк дополнительно информирует заемщика о стоимости услуг, о том, какие услуги не являются обязательными для получения кредита, предусматривает возможность заемщика выразить свое(й) согласие/отказ на приобретение дополнительных услуг либо указать иные данные по своему усмотрению. Положение п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» о недопустимости проставления кредитором отметок о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг было введено в действие с 30.12.2021. обращение ситца в суд с указанными требованиями является злоупотреблением правом и удовлетворение требований истца приведет к его неосновательному обогащению, учитывая срок его обращения в суд, добровольное волеизъявление на приобретение услуг страхования, добровольный выбор программы кредитования, устанавливающей пониженную процентную ставку при заключении договора страхования. Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда и не обоснован заявленный размер компенсации морального вреда.

Представители третьих лиц ООО СК «Кардиф», САО «ВСК» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 Гражданского РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из содержания п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. 154 Гражданского кодекса РФ следует, что сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними.

Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка)

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункт 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд РФ, принята в развитие положений ст. 15 Конституции РФ об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

Из содержания п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере)

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование может быть добровольным или обязательным

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 04.12.2021 истец ФИО1 обратился в АО «РН Банк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля RENAULT DUSTER 2 (HJD), 2021 г.в., в размере 757 000 руб..

Как следует из указанного заявления, до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства, в том числе информация о том, что для принятия взвешенного решения относительно заключения кредитного договора он вправе получить предварительные параметры кредита в виде графика платежей и/или полной стоимости кредита как с учетом приобретения дополнительных услуг, так и без их учета (п. 1 заявления). В случае, если он изменит свое решение относительно выбранных им лиц оказывающих услугу (лиц с которыми заключается договор) договора, дополнительных услуг, срока их действия и способа их оплаты, указанных в таблице, то она вправе выбрать иное лицо, указав его в соответствующем поле таблицы, отказаться от соответствующих договоров и услуг, заполнив от руки поле «нет», или выбрать иной срок действия услуги и или иной способ оплаты стоимости дополнительных услуг, указав такой срок и способ в соответствующем поле таблицы (п. 5 Заявления).

Из материалов дела также следует, что ФИО1, ознакомившись с Условиями предоставления кредита, направил Банку письменное заявление о заключении с ним кредитного договора, тем самым выразил свое согласие на заключение кредитного договора на указанных в заявлении условиях, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении на предоставлении кредита от 04.12.2021.

По результатам рассмотрения указанного заявления Банком оформлены и предоставлены Заемщику на согласование Индивидуальные условия кредитования.

Индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора. После подписания индивидуальных условий Заемщик считается принявшим Условия предоставления кредита в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

04.12.2021 между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц) № 56001-1221, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 1 027 205 руб. на срок 84 месяца, под 12,9 % годовых (полная стоимость кредита 17,446 % годовых).

Кредитный договор является смешанным договором, его неотъемлемыми частями являются: заявление ФИО1 о предоставлении кредита/транша физическому лицу от 04.12.2021, Индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам от 04.12.2021, Индивидуальные условия договора банковского счета от 04.12.2021, договор залога транспортного средства.

В соответствии с п.п. 1, 2 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам от 04.12.2021, лимит кредитования составляет: лимит выдачи в размере 1 024 205 руб., лимит задолженности в размере не более 20 000 руб., при соблюдении условий, предусмотренных кредитным договором

Кредитный договор вступает в силу с даты его заключения (подписания сторонами Индивидуальных условий кредитования) и действует до полного погашения заемщиком кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору.

Срок возврата кредита 20.11.2028. Все транши, выданные в рамках Кредитной линии с лимитом кредитования, подлежит возврату не позднее 20.11.2028. Соответственно, срок действия каждого транша устанавливается с даты его предоставления и до 20.11.2028.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия), в силу выраженного в заявлении о предоставлении кредита / транша физическому лицу (далее - Заявление о предоставлении кредита) согласия Заявителя на заключение договоров, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9 процента годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий, Банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка по кредитному договору, не предусматривающему условий по заключению договоров страхования, указанных в п. 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, составляет 19,9 % годовых.

Пунктом п. 9 кредитного договора (индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц) № 56001-1221 от 04.12.2021, предусмотрено, что для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату полного погашения: договора банковского счета; договора страхования имущества (автомобиля) сторонами которого являются залогодатель и САО «ВСК»; договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ»; договора залога автомобиля (если заемщик одновременно является одним залогодателем).

Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условия страхования (п. 9, 17 Индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования истцом кредита являются: оплата приобретаемого автомобиля у ООО «АЦР» по договору купли- продажи в размере 757 000 рублей; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № 21180RN802497 в размере 48183 рублей; оплата вознаграждения в размере 21369 руб. за оказание услуги «страхование вещей» в рамках договора страхования имущества «Совкомбанк Страхование»; оплата вознаграждения в размере 54 725 руб. за оказание услуги «комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Автопомощь»; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № RM-02-341294 в размере 129 428 руб.; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев № 67.00.025-341295 в размере 16500 руб..

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю открыт банковский счет.

Согласно п. 17 кредитного договора (индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физических лиц) № 56001-1221 от 04.12.2021, процентная ставка по кредитным договорам, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в п.9 Индивидуальных условий составляет 19,9 % годовых.

В силу выраженного в заявлении согласия Заемщика на заключение договора страхования, указанных в п. 9 настоящих Индивидуальных условий кредитования, Банк индивидуально определяет размер применяемой процентной ставки для целей начисления и перерасчета процентов за пользование траншем в соответствии со следующим порядком: при одновременном наличии договора страхования имущества (автомобиля) сторонами которого являются залогодатель и САО «ВСК» и Договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого является заемщик и ООО СК КАРДИФ, процентная ставка понижается на 7% годовых; при наличии Договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого является Заемщик и ООО СК КАРДИФ, процентная ставка понижается на 4 % годовых; при наличии Договора страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого является Залогодатель и САО «ВСК», процентная ставка понижается на 3% годовых.

Судом также установлено, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие на заключение с САО «ВСК» и ООО СК КАРДИФ договоров добровольного страхования, на условиях указанных в кредитном договоре и договорах страхования, что отражено в соответствующих заявлениях истца о заключении договоров страхования.

Из содержания заявления о предоставлении кредита/транша физическому лицу от 04.12.2021, следует, что ФИО1 подтверждает, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для заявителя способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией. Истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с САО «ВСК» и ООО СК КАРДИФ. При этом, истец был уведомлен, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и что он вправе не заключать договоры страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также, что при приобретении им услуги имущественного страхования автомобиля, услуги имущественного страхования автомобиля (КАСКО), услуги страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы он может оформить кредит с пониженной процентной ставкой и в соответствии с условиями предоставления АО «РН Банк» кредитов физическим лицам. ФИО1 был проинформирован Банком, что указанные условия договора размещены, в том числе на сайте АО «РН Банк» и сети Интернет. ФИО1 был уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Как следует из материалов дела 04.12.2021 между ФИО1 как страхователем и САО «ВСК» как страховщиком заключен договор страхования № 21180RN802497 по страхованию транспортного средства по рискам: ДТП, природные и техногенные факторы, противоправные действия третьих лиц, хищение, ПНПС, GAP, смерть в результате ДТП, установление застрахованному инвалидности, причинение вреда здоровью в результате ДТП. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1. Сумма страховой премии составляет 48183 рублей и уплачивается единовременно при заключении договора. Срок действия Договора страхования 04.12.2021 по 03.12.2021.

04.12.2021 между ФИО1 как страхователем и АО «СК Кардиф» как страховщиком заключен договор страхования по рискам: смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, травматическое повреждение в результате несчастного случая, скорая помощь и экстренная госпитализация в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его законные наследники. Срок страхования – 5 лет. Страховая премия по договору страхования составляет 16 500 рублей и уплачивается единовременно.

Из указанных выше договоров страхования также следует, что ФИО1 был уведомлен, что акцепт оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, он вправе не принимать данную оферту и вправе не страховать предлагаемые данными договорами страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. ФИО1 подтвердил, что условия договоров страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. ФИО1 был ознакомлен с Условиями страхования и подтвердил намерение заключить договоры на указанных условиях, экземпляры Условий страхования на руки получил.

ФИО1 был проинформирован, что при отказе от договора добровольного страхования возврат страховой премии (ее части) возможен при условии ее отказа от указанного договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (даты подписания), при отсутствии в данном периоде событий страховой случай. При этом, все обращения по вопросам отказа от договоров страхования и/или возврата страховой премии должны направляться непосредственно в страховые организации, с которыми он заключил договоры страхования.

При этом, из материалов дела следует, что ФИО1, заключив указанные выше договоры страхования, принял на себя обязательства по уплате страховых премий, которые, по соглашению сторон, были включены в сумму выданного истцу АО «РН Банк» кредита.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора об открытии кредитной линии от 04.12.2021, заявлением о предоставлении кредита от 04.12.2021, договорами страхования, заключенными с САО «ВСК», ООО «СК Кардиф».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при заключении спорного кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, а также исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размере процентной ставки в зависимости от наличия либо отсутствия договора страхования, а также о возможности отказаться от услуг страхования

С указанными выше условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен в полном объеме до заключения кредитного договора, согласился с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении на предоставлении кредита и Индивидуальных условиях кредитного договора от 04.12.2021.

Доводы ФИО1 о том, что услуга страхования была ему навязана банком, АО «РН Банк» помимо его воли включило страховую премию в сумму кредита, и что Банк не уведомил истца о возможности альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем у него отсутствовала возможность отказаться от услуг кредитования и включения суммы страховой премии в общую сумму кредита, суд полагает несостоятельными, поскольку они опровергаются приведенными выше доказательствами, в частности заявлением ФИО1 о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, договорами страхования от 04.12.2021, индивидуальными условиями кредитного договора от 04.12.2021, из которых следует, что при заключении кредитного договора и договоров страхования ФИО1 было разъяснено, что страхование является добровольным, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и что он вправе не заключать договоры страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Между тем, ФИО1 подтвердил, что условия договоров страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат других, явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Довод истца о том, что Банк не уведомил его о возможности альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, суд также признает несостоятельным, поскольку Банк уведомил истца о такой альтернативе в п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Данным положением предусматривается увеличение процентной ставки до 19,9 % при отсутствии договоров страхования.

Принимая во внимание, что у истца имелась возможность отказаться от заключения договоров страхования, однако он осознанно выбрал вариант кредитования с наиболее выгодными условиями со страхованием, являясь выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, учитывая вышеприведенные нормы права, принимая во внимание что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком страхования, то обстоятельство, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на предоставление кредита, суд приходит к выводу, что истец, как потребитель, выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно. Услуга по страхованию не влияла на принятие ответчиком положительного решения в предоставлении кредита, истец не был лишен права отказаться от программы страхования при заключении кредитного договора, однако этого не сделал.

Предусмотренных законом оснований для признания п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от 04.12.2021 недействительным, не имеется, в том числе, по доводам искового заявления.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца как потребителя, основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда отсутствуют.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для удовлетворения настоящего иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199, 235, 237 Гражданского процессуального РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные: №... от ХХ.ХХ.ХХ.) к АО «РН Банк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через <...> городской суд РК в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через <...> городской суд РК в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Савицкая

Мотивированное решение составлено ХХ.ХХ.ХХ..