Решение № 2-2578/2019 2-2578/2019~М-2300/2019 М-2300/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-2578/2019

<.....>

Дело №...

Уникальный идентификатор №...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 23 сентября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №.... Сумма кредита - 783 743 руб. 58 коп.. Процентная ставка по кредиту — 13,30 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования от несчастных случаев и болезней №... с ООО Страховое общество «АКЦЕПТ». Страховая премия составила 157 767 руб. 58 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования — 61 мес.Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Также, (дата) между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №.... Сумма кредита - 215 820 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту —23,50 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования от несчастных случаев и болезней №... с ООО Страховое общество «АКЦЕПТ». Страховая премия составила 47 520 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования — 60 мес.Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Решением Арбитражного суда <.....> от (дата) по делу №... Страховое общество «АКЦЕПТ» признано банкротом. Расчет цены иска: 157 767 руб. 58 коп. + 47 520 руб. 00 коп. = 205 287 руб. 58 коп.. При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что заключение договора страхования является обязательным условием кредитования. Очевидны нарушения Ответчиком прав Истца как потребителя, которые заключаются в том, что Банком нарушена ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», а именно, Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1. с дополнительными услугами; 2. без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от (дата) по делу №.... Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным).В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно. Кроме того, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Банком нарушена ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей», подлежащая применению при рассмотрении настоящего спора. В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховых компаний был оформлен Полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в полисах страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии — как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждения, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращению в страховую компанию, минуя посредников. У заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В соответствии с документами, представленными Банком Заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ №... о (дата) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования (п.б ч.3 Постановления).Вышеизложенное подтверждается также правовой позицией, изложенной президиумом Верховного Суда РФ в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от (дата), согласно которой включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Само страхование значительно увеличило сумму кредита является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Таким образом, Банком были включены в сумму потребительского кредита денежные средства для оплаты услуг страхования, договор об оказании которых был заключен вопреки воле и интересам потребителя, а кроме того, в нарушение действующего законодательства, без доведения до сведения потребителя всей необходимой информации как о самой услуге, так и о лице, которое данную услугу оказывает. Данные грубые нарушение со стороны Банка дают Истцу как потребителю право требовать возмещения причиненных ему убытков, заключающихся в возврате денежных средств, удержанных Банком и являющихся (по сути) его неосновательным обогащением. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец просит взыскать в его пользу с ПАО «БыстроБанк» сумму страховой премии в размере 205 287 рублей 58 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2160 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. От представителя истца по доверенности ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают. Воля истца о рассмотрении дела в его отсутствие также отражена в ходатайстве (л.д.24).

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает.

Представитель третьего лица ООО «Страховое общество «АКЦЕПТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на приобретение автотранспортных средств, (дата) между Кредитором ПАО «БыстроБанк» и Заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 783 743,58 рублей под 13,30 % годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит по частям ежемесячно в срок, указанные в Таблице (Приложение №...).

Заявление о предоставлении кредита в ПАО «БыстроБанк» содержит информацию о выбранном варианте кредита, информацию о дополнительных услугах Банка и иных договорах Банка, а также информацию о дополнительных услугах третьих лиц.

Подписав указанное заявление, ФИО1 выразил согласие на страхование его жизни и здоровья в страховой компании СО ООО «Акцепт», согласился с суммой страховой премии в размере 157 767,58 рублей, которая включается в сумму кредита, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Кредитный договор №... от (дата) между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен на индивидуальных условиях и Общих условиях договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», действующими на момент заключения кредитного договора.

Кредит предоставлен ФИО1 на приобретение товара- транспортного средства <.....>(<.....>), (дата) выпуска, VIN:№....

Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору является залог автотранспортного средства.

Пунктом 4 кредитного договора определена процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) и порядок ее (их) определения, согласно которому процентная ставка составляет 13.30 процента годовых. Если Заемщик не исполняет установленную Кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из Общих условий): на 3 (три) процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию Товара, на 3.50 (Три целых пять десятых) процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Кроме этого, в пункте 9 кредитного договора установлена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: Заемщик обязуется, в том числе, в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 783 743,58 на срок по (дата) включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее (дата) предъявить Банку: а) оригинал страхового полиса б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется если оплата произведена со счета, открытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик. Ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита, Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Согласно п. 23 кредитного договора, при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании ООО "Страховая компания "Согласие (страхование жизни и здоровья).Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита не учитывают индивидуальные особенности Заемщика. В случае обращения Заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

Услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату при получении его волеизъявления, оплачиваются Заемщиком в соответствии с Тарифами Банка. Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Тарифами Банка, действующими на момент заключения Кредитного договора, а также подтверждает согласие на получение услуг при соответствующем волеизъявлении (п.24 кредитного договора).

При заключении кредитного договора ФИО1 подписан полис страхования от несчастных случаев и болезней № №..., которым удостоверен факт заключения между Страховщиком ООО Страховое общество «Акцепт» и Страхователем/Застрахованным ФИО1 договора страхования.

К отношениям Сторон, не урегулированным настоящим Договором, применяются условия «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работ №... » от (дата).

Указанный договор страхования заключен на срок 61 месяц, страховая премия составляет 157 767,58 рублей, страховая сумма составляет 783 743,58 рублей, выгодоприобретателем по настоящему договору является Страхователь (Застрахованный).

Сторонами по договору страхования согласованы страховые случаи, которыми признаются:

- По риску «Смерть» смерть Застрахованного в течение срока действия Договора страхования, наступившая я результате несчастного случая или болезни;

- По риску «Инвалидность» - инвалидность I или II группы, первично установленная Застрахованному в течение срока действия Договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни;

- По риску «Нетрудоспособность» - длительное (более тридцати календарных дней) непрерывное нахождение Застрахованного на стационарном лечении вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия Договора страхования.

По всем рискам не являются страховыми случаями события в соответствии с п. 4.7.1. Правил страхования.

Размер страховой выплаты по страховым рискам составляет:

- смерть 100% страховой суммы,

- инвалидность 100% страховой суммы,

- нетрудоспособность 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня непрерывного нахождения Застрахованного лица на стационарном лечении (даты выдачи больничного листа). Но не более чем 180 (сто восемьдесят) дней нетрудоспособности за один страховой случай.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания настоящего Полиса, но не ранее даты оплаты страховой премии. Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Территорией страхования является Российская Федерация, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

По риску «Нетрудоспособность» в результате одного страхового случая Страховщик производит страховую выплату не более чем за шесть полных месяцев нетрудоспособности. В любом случае страховая выплата не производится за первые тридцать дней непрерывного нахождения Застрахованного на стационарном лечении.

Страховая премия рассчитывается по формуле - страховая сумма на момент заключения Договора страхования умножается на количество месяцев действия Договора страхования (неполный месяц считается за полный) и умножается на размер ежемесячного страхового тарифа. Размер ежемесячного страхового тарифа устанавливается равным 0,33% (ноль целых тридцать три сотых процента) от страховой суммы на момент заключения Договора страхования.

Страховая премия по Договору страхования оплачивается Страхователем единовременно, не позднее, чем в течение 5 (пяти) банковских дней с даты выдачи Полиса страхования, на расчетный счет Страховщика или представителя Страховщика.

Выплата страхового возмещения перечисляется на счет Страхователя №..., открытый в ПАО «Быстробанк».

Факсимильное (с помощью средств механического или иного копирования) воспроизведение подписи и печати Страховщика на всех документах, подписываемых со стороны Страховщика, Стороны считают надлежащей подписью и печатью для закрепления правовых взаимоотношений.

Подписывая настоящий Полис, Страхователь:

1) подтверждает, что на день заключения страхового Полиса он не является инвалидом I - II группы (в том числе, работающим), не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не является ВИЧ-инфицированным или больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющим симптомы такого заболевания. При этом фактический возраст лица, принимаемого на страхование, не менее 18 лет и не более 75 лет на дату заключения страхового Полиса;

2) предоставляет ООО Страховое общество «Акцепт» согласие на обработку (сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, предоставление, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) своих персональных данных, в соответствии с Законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от (дата) в целях заключения, а также исполнения настоящего Договора.

В полисе страхования № №... прописано о том, что Страхователь (Застрахованный) с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями Договора согласен. Также согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в Правилах страхования, ознакомлен с ними, они ему понятны, с ними согласен.

Дополнительным соглашением №... от (дата) Стороны по кредитному договору №... от (дата) внесли изменения в кредитный договор №... от (дата), а именно:

1.1. На дату подписания настоящего дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате Заемщиком, составляет 517 284,46 рублей.

С (дата). процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16,30 % годовых.

1.2. С даты подписания настоящего дополнительного соглашения Заемщик обязуется возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать иные предусмотренные Кредитным договором платежи в порядке, указанном Таблице.

1.3. Проценты за пользование кредитом начисляются в течение установленного Кредитным договором срока на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа Заемщика, предусмотренную Кредитным договором. В случае нарушения Заемщиком сроков платежей по возврату кредита, а также в иных случаях, предусмотренных Кредитным договором, фактическая сумма начисленных и подлежащих уплате Заемщиком процентов за пользование кредитом будет отличаться от суммы процентов, указанных в Таблице.

1.4. В случае неисполнения Заемщиком условий настоящего дополнительного соглашения, Банк вправе потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и осуществлению иных платежей, предусмотренных Кредитным договором и настоящим дополнительным соглашением.

1.5. С даты подписания настоящего дополнительного соглашения не подлежит страхованию:

- Товар, указанный в Кредитном договоре.

В связи с этим Заемщик освобождается от следующих обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, по данному виду страхования:

- обязанности по страхованию на следующие годы кредитования;

- обязанности по предъявлению документов, подтверждающих страхование наследующие годы кредитования.

1.6. Заемщик вправе досрочно погасить как всю сумму кредита, так и его часть при условии уведомления об этом Банка в письменной форме не менее чем за тридцать дней до дня досрочного погашения.

1.7. Заемщик обязуется по требованию Банка предоставлять документы о финансовом положении, подтверждающие полученные доходы, в срок, указанный в данном требовании.

1.8. Банк вправе передать право требования по Кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией.

1.9. Взыскание задолженности по Кредитному договору может производиться в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса.

1.10. При расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы:

- страховой компании: ООО "Страховая компания "Согласие" (страхование жизни и здоровья).

Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита не учитывают индивидуальные особенности Заемщика. В случае обращения Заемщика в иную компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков (при страховании) и/или в случае предоставления поручительства с иными параметрами (срок, объем/лимит/вид ответственности поручителя и т.д.) (при предоставлении поручительства юридического лица), полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

1.11. Плата за услугу Банка по изменению условий кредитования по инициативе Заемщика, подготовку и внесение изменений в кредитную документацию при исключении обязанности Заемщика по страхованию, составляет 360,00 руб.. Настоящим Заемщик предоставляет Банку право (заранее дает акцепт) на списание указанной платы со счета №.... Услуга Банка оплачивается Заемщиком в день подписания настоящего дополнительного соглашения. Подписанием настоящего дополнительного соглашения Заемщик подтверждает, что претензий к оказанию услуги Банка и размеру платы не имеет.

Условия Кредитного договора применяются к отношениям сторон с учетом настоящего дополнительного соглашения.

Кроме этого, (дата) между Кредитором ПАО «БыстроБанк» и Заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 215 820 рублей под 23,50 % годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит по частям ежемесячно в срок, указанные в Таблице (Приложение №...).

Кредитный договор № №... от (дата) между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен на индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк (редакция утверждена Президентом Банка (дата)).

Пунктом 4 кредитного договора определена процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) и порядок ее (их)определения, согласно которому процентная ставка составляет 23.50 процента годовых. При невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 5,50 процентных пункта(ов) (если иной размер увеличения не следует из условий договора).

В пункте 9 кредитного договора установлена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: Заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 240 000 рублей на срок по (дата) включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее (дата) предъявить Банку: а) оригинал страхового полиса б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется если оплата произведена со счета, открытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик. Ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

При расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании: ООО «Страховая компания «Согласие» (страхование жизни и здоровья).Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, не учитывают индивидуальные особенности Заемщика. В случае обращения Заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной (п. 21 кредитного договора).

Согласно п. 22 кредитного договора, услуги, оказываемые Банком Заёмщику за отдельную плату при получении его волеизъявления, оплачиваются Заемщиком в соответствии с Тарифами Банка. Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора, а также подтверждает согласие на получение услуг при соответствующем волеизъявлении.

При заключении кредитного договора №... от (дата) ФИО1 подписан полис страхования от несчастных случаев и болезней №..., которым удостоверен факт заключения между Страховщиком ООО Страховое общество «Акцепт» и Страхователем/Застрахованным ФИО1 договора страхования.

К отношениям Сторон, не урегулированным настоящим Договором, применяются условия «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работ №... » от (дата).

Указанный договор страхования заключен на срок 60 месяцев, страховая премия составляет 47 520 рублей, страховая сумма составляет 240 000 рублей, выгодоприобретателем по настоящему договору является Страхователь (Застрахованный).

Сторонами по договору страхования согласованы страховые случаи, которыми признаются:

- По риску «Смерть»-смерть Застрахованного в течение срока действия Договора страхования, наступившая я результате несчастного случая или болезни;

- По риску «Инвалидность» - инвалидность I или II группы, первично установленная Застрахованному в течение срока действия Договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни;

- По риску «Нетрудоспособность» - длительное (более тридцати календарных дней) непрерывное нахождение Застрахованного на стационарном лечении вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия Договора страхования.

По всем рискам не являются страховыми случаями события в соответствии с п. 4.7.1. Правил страхования.

Размер страховой выплаты по страховым рискам составляет:

- смерть 100% страховой суммы,

- инвалидность 100% страховой суммы,

- нетрудоспособность 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня непрерывного нахождения Застрахованного лица на стационарном лечении (даты выдачи больничного листа). Но не более чем 180 (сто восемьдесят) дней нетрудоспособности за один страховой случай.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания настоящего Полиса, но не ранее даты оплаты страховой премии. Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Территорией страхования является Российская Федерация, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

По риску «Нетрудоспособность» в результате одного страхового случая Страховщик производит страховую выплату не более чем за шесть полных месяцев нетрудоспособности. В любом случае страховая выплата не производится за первые тридцать дней непрерывного нахождения Застрахованного на стационарном лечении.

Страховая премия рассчитывается по формуле - страховая сумма на момент заключения Договора страхования умножается на количество месяцев действия Договора страхования (неполный месяц считается за полный) и умножается на размер ежемесячного страхового тарифа. Размер ежемесячного страхового тарифа устанавливается равным 0,33% (ноль целых тридцать три сотых процента) от страховой суммы на момент заключения Договора страхования.

Страховая премия по Договору страхования оплачивается Страхователем единовременно, не позднее, чем в течение 5 (пяти) банковских дней с даты выдачи Полиса страхования, на расчетный счет Страховщика или представителя Страховщика.

Выплата страхового возмещения перечисляется на счет Страхователя №..., открытый в ПАО «Быстробанк».

Факсимильное (с помощью средств механического или иного копирования) воспроизведение подписи и печати Страховщика на всех документах, подписываемых со стороны Страховщика, Стороны считают надлежащей подписью и печатью для закрепления правовых взаимоотношений.

Подписывая настоящий Полис, Страхователь:

1) подтверждает, что на день заключения страхового Полиса он не является инвалидом I - II группы (в том числе, работающим), не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не является ВИЧ-инфицированным или больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющим симптомы такого заболевания. При этом фактический возраст лица, принимаемого на страхование, не менее 18 лет и не более 75 лет на дату заключения страхового Полиса;

2) предоставляет ООО Страховое общество «Акцепт» согласие на обработку (сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, предоставление, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) своих персональных данных, в соответствии с Законом «О персональных данных» № 152-ФЗ от (дата) в целях заключения, а также исполнения настоящего Договора.

В полисе страхования № №... прописано о том, что Страхователь(Застрахованный) с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями Договора согласен. Также согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в Правилах страхования, ознакомлен с ними, они ему понятны, с ними согласен.

(дата) ФИО1 в адрес ПАО «БыстроБанк» направлена претензия с требованием к ПАО «БыстроБанк» выплатить Заявителю денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 205 287 руб. 58 коп., направить заверенные надлежащим образом копию кредитного договора №... от (дата), копию Полиса страхования от несчастных случаев и болезней №... от (дата), копию кредитного договора №... от (дата), копию Полиса страхования от несчастных случаев и болезней №... от (дата), копию агентского договора, заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ООО Страховое общество «АКЦЕПТ». В случае невыполнения требований настоящей претензии в течение 5 рабочих дней, Заявитель будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании с ПАО «БыстроБанк»: сумму неосновательного обогащения; проценты за пользование чужими денежными средствами; штраф 50% от присужденной в пользу потребителя суммы; неустойку 3% за каждый день просрочки за неудовлетворение законного требования потребителя; сумму процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения; судебные расходы (л.д.9,10-11).

Требование истца, изложенные в претензии, добровольно ПАО «БыстроБанк» не исполнены, иных сведений в материалы дела не представлено.

Таким образом, истец, полагая свое право нарушенным, обратился с иском в суд за защитой своих прав, ссылаясь на положения Закона "О защите прав потребителей".

Ответчик в представленном возражении на исковое заявление с исковыми требованиями не согласился, указал, что (дата) Истец подал в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в "АКЦЕПТ" ООО СО и собственноручно вписал выбранную им страховую компанию. Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию "АКЦЕПТ" ООО СО. В качестве способа оплаты страховой премии Истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки».Кроме того, Банк уведомил Истца в заявлении о предоставлении кредита, что в случае «если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».(дата) между ПАО «БыстроБанк» и Истцом заключен договор потребительского кредита №... по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 783 743,58 рублей с условием оплаты 13,30 % годовых, а Заемщик обязался вернуть полученную сумму и уплатить на нее установленные договором проценты согласно согласованному графику платежей. Согласно выбранному Истцом варианту кредитования в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность Истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте кредитного договора. Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией и подписал (дата) страховой полис №.... Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита. Условия кредитного договора полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям (срок страхования, предусмотренный договором, не превышает согласованный сторонами до его заключения) и не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. До заключения кредитного договора Истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью (157767,58 рублей) страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией —""АКЦЕПТ" ООО СО. Договор заключен между Истцом и Страховой организацией, Банк не является стороной по договору страхования, а также не является агентом "АКЦЕПТ" ООО СО. Следовательно, Банк не может быть ответчиком по иску по возврату суммы страховой премии. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет Истца, и по его отдельному распоряжению от (дата) денежные средства в размере 157767,58 рублей были перечислены Банком в страховую компанию "АКЦЕПТ" ООО СО. Банк данные денежные средства не получал. Таким образом, условия договора соответствуют действующему законодательству и воле сторон, выраженной при заключении кредитного договора, а также не нарушают свободы договора и являются результатом выражения свободной воли сторон кредитного договора.

Суд, разрешая требования истца, руководствуясь гражданским законодательством, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности", Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается налог за товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ). В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, ко названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 4 Указания требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на приобретение автотранспортных средств, (дата) между Кредитором ПАО «БыстроБанк» и Заемщиком ФИО1 на Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях договора потребительского кредита заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 783 743,58 рублей под 13,30 % годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит по частям ежемесячно в срок, указанные в Таблице (Приложение №...).

До заключения кредитного договора, ФИО1 заполнено и подписано заявление о предоставлении кредита в ПАО «БыстроБанк», в котором он выразил согласие на страхование его жизни и здоровья в страховой компании СО ООО «Акцепт», согласился с суммой страховой премии в размере 157 767,58 рублей, которая включается в сумму кредита.

Банк уведомил Заемщика в заявлении о предоставлении кредита о том, что если Заемщик передумал с выбором дополнительных услуг, сообщить сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. При этом, Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

По условиям кредитного договора Заемщик обязался, в том числе, в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 783 743,58 на срок по (дата) включительно. При этом, страховыми рисками определены: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. При этом, выгодоприобретателем по договору страхования указан Заемщик.

Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выразил свое согласие на заключение указанного договора страхования.

Таким образом, в день заключения кредитного договора №... от (дата), между Страховщиком ООО Страховое общество «Акцепт» и Страхователем/Застрахованным ФИО1 заключен договор страхования, оформленный в виде полиса страхования от несчастных случаев и болезней №....

Договор страхования заключен на срок 61 месяц, страховая премия составляет 157 767,58 рублей, страховая сумма составляет 783 743,58 рублей.

Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь(Застрахованный) ФИО1.

Договором страхования предусмотрены страховые случаи(риски) и размер страховой выплаты по страховым рискам.

Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

На основании заявления ФИО1 от (дата), ПАО «БыстроБанк» перечислил с банковского счета Заемщика на счет ООО СО «Акцепт» из предоставленных кредитных средств страховую премию в размере 157 767,58 рублей по договору страхования № №....

Подписав полис страхования № №..., ФИО1 подтвердил, что с Правилами страхования он ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями Договора согласен. Также согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в Правилах страхования, ознакомлен с ними, они ему понятны, с ними согласен.

(дата) между Кредитором ПАО «БыстроБанк» и Заемщиком ФИО1 на индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях договора потребительского кредита заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 215 820 рублей под 23,50 % годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик обязан возвратить кредит по частям ежемесячно в установленные договором сроки.

Условиями настоящего кредитного договора установлена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: Заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 240 000 рублей на срок по (дата) включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее (дата) предъявить Банку: а) оригинал страхового полиса б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется если оплата произведена со счета, открытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик. Ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

В день заключения кредитного договора №... от (дата) между Страховщиком ООО Страховое общество «Акцепт» и Страхователем/Застрахованным ФИО1 заключен договор страхования, оформленный полисом страхования от несчастных случаев и болезней №....

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, страховая премия составляет 47 520 рублей, страховая сумма составляет 240 000 рублей.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является Страхователь(Застрахованный) ФИО1.

Договором страхования предусмотрены страховые случаи(риски) и размер страховой выплаты по страховым рискам.

Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Денежная сумма в размере 47 520 рублей перечислена банком по поручению ФИО1 из средств предоставленного кредита на счет ООО СО «Акцепт», что сторонами по делу не оспаривается.

Подписав полис страхования № №... ФИО1 подтвердил, что он с Правилами страхования ознакомился и получил их при подписании договора страхования, с условиями Договора согласен. Также согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в Правилах страхования, ознакомлен с ними, они ему понятны, с ними согласен.

(дата) Истцом в адрес ПАО «БыстроБанк» направлена претензия с требованием к ПАО «БыстроБанк» выплатить Заявителю денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 205 287 руб. 58 коп..

Ответа на претензию со стороны Банка не последовало. Претензия Ответчиком не исполнена.

Из содержания кредитного договора №... от (дата) в редакции дополнительного соглашения от (дата) и кредитного договора №... от (дата) усматривается, что Заемщиком добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях принято решение застраховать свои жизнь и здоровье в ООО СО «Акцепт».

Заключив вышеназванные кредитные договоры и договоры страхования, и дав свое согласие на страхование, истец принял предложенные условия страхования, не оспаривал их на протяжении длительного периода времени, при этом не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по оформлению нового бланка заявления о предоставлении иных условий кредитования, а также отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и заключения иных договоров, выбрать иной вариант условий кредитования и иную страховую компанию, досрочно прекратить договор страхования в соответствии с условиями Правил страхования.

Однако собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре и полисе страхования ФИО1 подтвердил добровольность страхования, согласился с оплатой страховой премии, включаемой в сумму кредита путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетный счет страховщика.

Доказательств того, что указанные кредитные договоры или договоры страхования в установленном законом порядке были оспорены или признаны незаконными, суду не представлено.

Довод Истца о том, что он был вынужден заключить договоры о страховании и не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без вышеназванного условия, суд отклоняет, поскольку Банком Заемщику был предоставлен выбор условий кредитования, в том числе из предусматривающих возможность получения кредита без заключения иных договоров и получения иных услуг.

Кроме этого, согласно полисов страхования от несчастных случаев и болезней № №... от (дата) и № №... от (дата), Страховщиком по заключенным договорам страхования является ООО Страховое общество «Акцепт».

Ответчик ПАО «БыстроБанк» по договорам страхования Страховщиком, Выгодоприобретателем, либо Агентом страховой компании в обоих приведенных случаях не является.

Возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указаниями срок.

Поскольку в данном случае иск предъявлен к Банку, который не является Страховщиком и Стороной по договорам страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по тем основаниям, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику.

В исковых требованиях истца о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа также следует отказать, поскольку данные требования неразрывно связаны с доводами истца о нарушении ответчиком ПАО «БыстроБанк» его прав на возврат денежных средств в сумме уплаченной страховой премии.

Установив приведенные выше обстоятельства, оценив по правилам статьи 67 ГПК Российской Федерации, имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку требования предъявлены к ненадлежащему ответчику.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении иска не имеется оснований для возмещения истцу понесенных им судебных расходов, в связи с чем требования о взыскании расходов по оформлению нотариальной доверенности удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «БыстроБанк» о взыскании страховой премии, морального вреда, судебных расходов и штрафа - отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 27 сентября 2019 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-2578-2019.

Гражданское дело № 2-2578-2019 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми.