Решение № 2-1012/2017 2-1012/2017(2-9283/2016;)~М-9544/2016 2-9283/2016 М-9544/2016 от 28 марта 2017 г. по делу № 2-1012/2017

Дело № 2-1012/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2017 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Янченко Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого клиент просит предоставить в пользование банковскую карту, открыть банковский счет, установить кредитный лимит. При подписании заявления клиент указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и тарифов, действующих на дату подписания заявления. Банк открыл счет карты № и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. Ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 112248 руб. 34 коп., из которых 90 140 руб. 43 коп. - сумма основного долга, 15 757 руб. 91 коп. - проценты, 6000 руб. – плата за пропуск платежей, 200 руб. – за участие в программе страхования,150 руб. – комиссия за СМС сообщения. Кроме того, просит взыскать за период с 18.04.2016г. по 21.12.2016г. неустойку 55 675 руб. 18 коп., а всего 167 923 руб. 34 коп.

В судебном заседании представитель истца на уточненных требованиях настаивал по основаниям, изложенным в заявлении. С доводами ответчика не согласилась, представив письменные возражения на отзыв.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором указано на необоснованность требований. Договор № был заключен на сумму 50 000 руб. Истец изменил условия договора в одностороннем порядке и производит начисление процентов, штрафов на сумму, превышающую 50 000 руб. С 01.05.2015 истец указывает в расчете задолженности проценты в размере 36 % годовых, с 02.05.2015 - 35 % годовых, однако согласно договора, заключенного между истцом и ответчиком, процентная ставка составляет 29 % годовых. Истец в одностороннем порядке блокирует карту с 08.08.2015, несмотря на то, что ответчиком вносится оплата на погашение долга. Договором прямо предусмотрено, что если в каких-либо разделах различных программ банка имеется отметка о даче согласия на участия в них заявителя, тогда банк имеет право производить расчеты и на эти программы. Заявителем было дано согласие только на получение текстовых оповещений по телефону, однако банк производит начисления по нескольким видам программ. В связи с нарушением банком договорных обязательств, а также выплатой всей суммы по договору, ответчиком было направлено заявление (прилагается) о расторжении договора 25.01.2016. Истец проигнорировал данное заявление и продолжал начислять проценты, штрафы и т.д. Сумма кредита и проценты были выплачены истцу в полном объеме. В своих расчетах истец указывает только проценты в размере 72 758 руб. Просит произвести перерасчет процентов с февраля 2016 года в соответствии со ст. 395 ГК РФ, уменьшить неустойку, т.к. она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 28.06.2016 истец снял с расчетного счета ответчика сумму в размере 30 504, 33 руб. В связи с чем сумма задолженности не соответствует расчетам истца.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 и ч.3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета и выдачи банковской карты.

Из заявления на получение карты следует, что ФИО3 понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 300 000 руб. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте. Наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых она обязуется неукоснительно соблюдать. Данное заявление подписано ФИО3

Акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета № и перечислению на него денежных средств. Процентная ставка по кредиту составляет 29% годовых, лимит 50 000 руб., тарифный план 271/2.

Как следует из представленной суду выписки из лицевого счета №, ответчик воспользовался кредитными средствами ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ присвоен №.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор о выпуске и обслуживании карты «Русский стандарт» заключен надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский стандарт»; Тарифах по картам «Русский стандарт». Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор считается заключённым путём принятия акцепта банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием акцептом банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Карта является собственностью банка, передается держателю во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк (п. 2.11).

Распиской от 26.04.2013 подтверждается получение Карты ответчиком.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Клиенту Лимит в случаях предусмотренных Условиями, в том числе и увеличить Клиенту ранее установленный Лимит в соответствии с п. 10.14.2 Условий.

Как следует из материалов дела Банком первоначально был установлен лимит по карте 50 000 руб. В сентябре 2013 года лимит по карте был увеличен банком до 92 000 руб., что подтверждается счет-выписками по договору и распечаткой SMS-сообщений.

В соответствии с п. 2.15. Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Банк уведомляет об этом Клиента (о таких изменениях Тарифов и/или Условий) не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2,15, 2.16 Условий, следующими способами:

путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка www.rsb.ru,www.americanexpress.ru,www.dinersclubcard.ru.

Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Истец направил ответчику предложение (оферту) о замене Тарифного плана 14.05.2015, в котором указал, что в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает в рамках Договора о Карте заменить Тарифный план №271/2 на Тарифный план №627.

К указанному предложению (оферте) Банка был приложен новый Тарифный план ТП 627 и информация о полной стоимости кредита. Так, размер процентов, начисляемых на сумму кредита в Тарифном плане №627 установлен 34,9% годовых.

В письме, было указано, что Клиент может принять предложение Банка о замене Старого тарифного плана на Новый тарифный план в рамках заключенного между Клиентом и Банком Договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 25.05.2015 до 31.12.2015. Также было указано, что в случае если Клиент не планирует принимать данное Предложение, то он может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

Таким образом, истец направил ФИО3 оферту с предложением изменить условия Договора, которая согласилась с изменениями и на протяжении нескольких месяцев своими фактическими действиями, совершая операции по счету карты, подтвердила свое согласие на участие в договорных отношениях с Банком на новых условиях.

Стороны, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, вправе заключить соглашение того содержания, которое не нарушает действующее законодательство и отвечает сути правоотношений, вытекающих из договора.

Таким образом, замена Тарифного плана ТП 271/2 на Тарифный план ТП 627 по кредитному договору была осуществлена по соглашению сторон с соблюдением действующего законодательства.Согласно п. 6.2 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее начислении) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3).

Согласно п. 6.6 условий клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2. условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен 6.30 условий), за исключением расходов и платежей в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.29 условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности установленной условиями.

Согласно п. 6.16 условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством российской Федерации; во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2.-6.5.4 условий; в третью очередь – сумма кредита.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17).

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях предусмотренных тарифами (п. 6.19).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме (6.23).

Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами (п.9.11).

Согласно ст.ст. 809, 810 ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно Тарифному плану ТП 627, размер процентов за пользование кредитом установлен 34,9% годовых, нейстойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1500 руб. Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 4,9%+399 руб., в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.).

В условиях и Тарифах содержится положение, согласно которому в случае нарушения сроков оплаты заключительного требования, выставленного банком в рамках кредитного договора и содержащего требования о полном погашении задолженности, банк вправе начислить неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил ФИО3 заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 112 248 руб. 34 коп. в срок до 17.04.2016. До настоящего времени оплата не поступала.

По расчету истца всего ответчиком снято наличными 39 500 руб., начислено процентов 72 758 руб., начислена комиссия за снятие 2 922 руб., комиссия за перевод денежных средств 563 руб. 50 коп., комиссия за СМС-сообщения 1 650 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов 7 572 руб. 30 коп., комиссия за участие в программе страхования от мошенничества 1 650 руб., покупка на 119 271 руб. 54 коп., за перевод по номеру карты 11 500 руб., штраф за пропуск платежей 6 000 руб., внесено ответчиком на счет 153 989 руб.

По расчету истца размер задолженности ответчика на 30.01.2017 составляет 112 248 руб. 34 коп, из которых 90 140 руб. 43 коп. - сумма основного долга, 15 757 руб. 91 коп. - проценты, 6000 руб. – плата за пропуск платежей, 200 руб. – за участие в программе страхования, 150 руб. – комиссия за СМС сообщения.

В своих возражениях на исковое заявление ФИО3 указывает, что 28.06.2016г. с ее расчетного счета была списана сумма 30504,33 руб. По судебному приказу, который отменен.

Между тем, согласно пояснениям и расчету истца, после отмены судебного приказа денежные средства, списанные со счета ответчика, были ему возвращены.

Ответчик ссылается на то, что им не было дано согласие на участие в каких-либо программах банка, кроме как на получение текстовых оповещений по телефону.

При рассмотрении дела установлено, что с ФИО3 взималась комиссия за участие в программе страхования от мошенничества с 26.04.2013г., а также комиссия за участие в программе по организации страхования клиента с 13.10.2013г. по 07.10.2014г.

В Условиях Программы Банка по организации страхования клиентов установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

В соответствии с условиями Программы по организации страхования клиентов, для участия в Программе (включения в число участников Программы). Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

обратиться в Банк с соответствующим заявлением в составе Заявления до заключения Договора;

обратиться в Банк с использованием Мобильного банка.

Условия Программы по организации страхования клиентов являются составной частью Условий и заключенного сторонами договора о карте.

Как указывал истец, ответчик 13.10.2013 обратился по телефону в Call-Центр Банка и изъявил желание в рамках договора о карте стать участником Программы Банка по организации страхования клиентов (отключена 07.10.2014 по телефону), а также 26.04.2013 «Защита от мошенничества».

В тарифном плане указана стоимость услуг по программе Банка организация страхования клиентов 0,8% ежемесячно, по программе «Защита от мошенничества» 50 руб. ежемесячно.

Как следует из заявления на получение карты, банком в рамках договора о карте организовано несколько видов страхования клиентов.

Между тем, истцом не представлено сведений о том, какие именно риски застрахованы в рамках программы по организации страхования клиентов.

В судебном заседании представитель истца также не смог пояснить, каков предмет страхования в рамках данной программы.

В связи с тем, что отсутствует информация о данном виде страхования, суд не может согласиться с правомерностью взимания платы за подключение к программе Банка по организации страхования клиентов.

Кроме того, в представленной истцом выписке из программы страхования имеется информация о подключении клиенту страховой защиты по карте.

Между тем, какой именно вид страховой защиты намерен был заключить клиент, не указано.

Ответчик также в заявлении выразил волеизъявление о подключении услуги SMS-уведомления информирование. В заявлении от 17.04.2013 при получении кредита ФИО3 согласилась с СМС услугой по кредитному договору, плата за предоставление информации об операциях совершенных с использованием карты ежемесячно 50 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, процентам, суд приходит к выводу о том, что комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов за период с 13.10.2013 по 07.10.2014 в размере 7 572 руб. 30 коп., была взыскана неправомерно, в связи с чем на указанную сумму уменьшает основной долг истца. Таким образом, основной долг, подлежащий взысканию с ответчика, составит 82568 руб. 13 коп.

Согласно расчету истца, на сумму комиссии по программе организации страхования клиентов начислялись проценты (29%), размер которых составит 180,55 руб.

В связи с этим, предъявленные ко взысканию проценты подлежат уменьшению на 180,55 руб. и составят 15577 руб. 36 коп.

Поскольку в настоящее время у ФИО3 имеется непогашенная задолженность по кредитному договору, договор не расторгнут, вопреки мнению ответчика, оснований для применения ст.395 ГК РФ для расчета процентов не имеется.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика в его пользу неустойки за период с 18.04.2016г. по 21.12.2016г. в размере 55 675 руб. 18 коп.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", содержащихся в п. 42 следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В данном конкретном случае, учитывая ходатайство ответчика о снижении неустойки за несоразмерностью, с учетом периода просрочки, суммы основного долга и размера процентной ставки, суд полагает возможным в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер штрафа за пропуск платежей до 4000 руб., неустойку за неисполнение заключительного требования до 8 000 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворения исковых требований на 95,17%) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2433 руб. 13 коп.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета взыскивается государственная пошлина в размере 1905 руб. 32 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110495 руб. 49 коп., в том числе основной долг в размере 82568 руб. 13 коп., проценты в размере 15577 руб. 36 коп., плата за пропуск платежей 4000 руб., плата за участие в программе страхования 200 руб., плата за СМС сообщения 150 руб., неустойку в размере 8000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2433 руб. 13 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО3 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1905 руб. 32 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Секретарь Т.Н. Янченко