Решение № 2-395/2020 2-55/2021 2-55/2021(2-395/2020;)~М-399/2020 М-399/2020 от 17 марта 2021 г. по делу № 2-395/2020

Дело № 2-55/2021

УИД 22RS0034-01-2020-000603-76


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 18 марта 2021 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Хандрыкиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование указав, что 02.08.2019г. между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит на сумму 25000 руб., сроком до 13.09.2019г., под 365% годовых. Свои обязательства ответчик по договору займа не исполнил. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет. За время пользования кредитом заемщик произвел два платежа на суммы 5250 и 765 руб. На 30.11.2020г. сумма задолженности по договору составляет 68985 руб. В связи с изложенным истец просил взыскать сумму задолженности в размере 68985 руб., в том числе основной долг 25000 руб., проценты по кредиту в размере 43985 руб. с учетом их уменьшения истцом в добровольном порядке, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2269,55 руб., а всего 71254,55 руб.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещалась судом по всем известным адресам, с которых корреспонденция возвращена за истечением срока хранения, предпринимались меры к извещению по телефону. При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим, а не получение судебной корреспонденции как личное волеизъявление ответчика.

Представитель истца ООО МФК «Займер» надлежащим образом извещен, заявлений об отложении не поступило, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункты 1, 2 ст. 160 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пунктам 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1, 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В подтверждение заключения договора займа и его условий в силу статьи 808 Гражданского кодекса РФ может быть предоставлена расписка или иной документ, подтверждающий передачу денежной суммы.

Таким образом, в силу положений указанного законодательства договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа. В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств.

Как установлено судом, ООО МФК «Займер» (ИНН <***> ОГРН <***>) имеет статус микрофинансовой организации, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций №.

Основной деятельностью истца является предоставление микрозаймов (займов) физическим лицам на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным Законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как усматривается из материалов дела, между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № от 02.08.2019г., по условиям которого ФИО1 истцом выдан кредит на сумму 25000 руб., с процентной ставкой 365% годовых, со сроком пользования суммой займа 21 день, дата возврата кредита и процентов – 13.09.2019г. При этом проценты по договору начисляются за пользование займом с 03.08.2019г. Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2,4 Индивидуальных условий договора займа) (л.д. 7-10,13).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что сумма начисленных процентов за 21 день пользования суммой займа по настоящему договору составляет 5250 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом 13.09.2019г. При этом в соответствии с п. 7 указанных условий заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.

Договор потребительского займа № от 02.08.2019г. заключен между ООО МФК «Займер» и ФИО1 посредством обмена СМС-сообщениями и подписан заемщиком посредством простой электронной подписи № (л.д. 11-12).

В анкете на договор займа указаны полные данные ответчика: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные (сери и номер, кем выдан), место жительства (<адрес>), место пребывания (<адрес>), номер телефона: +<данные изъяты>. Пластиковая карта/расчетный счет: номер банковской карты заемщика: №, 552175*****9201.

ООО МФК «Займер» выполнило свою обязанность по перечислению денежных средств, согласно справке ООО МФК «Займер» от 02.08.2019г. ФИО1 перечислены денежные средства по договору займа № в размере 25000 руб. 02.08.2019г. в 12:58 часов на карту № (л.д. 19).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что договор микрозайма считается заключенным с момента перечисления Заимодавцем денежных средств на банковский счет заемщика, реквизиты которого были введены Заемщиком в регистрационную форму при заполнении, и действует до исполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету ответчиком по договору займа производилось погашение начисленных процентов в сумме 5250 руб. 23.08.2019г. и 765 руб. 30.09.2019г. Сумма задолженности по договору на 30.11.2020г. составляет 68985 руб., из которых основной долг 25000 руб., начисленные проценты по договору с учетом добровольного снижения их размера истцом – 43985 руб.

Сумма займа не возвращена до настоящего времени, доказательств обратному не представлено.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона о потребительском кредите установлено ограничение полной стоимости потребительского кредита в зависимости от его категории, которому должны соответствовать условия договора микрозайма.

Законодательные ограничения деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом до принятия Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» отсутствовали.

Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 21.07.2014г. не устанавливал ограничений, относительно начисленных по договору процентов и иных платежей. Вместе с тем определял особое положение данных договоров, которые действуют короткий срок и по ним предоставляются небольшие суммы. В связи с изложенным, начисление процентов, установленных договором микрозайма должно производиться в рамках действия договора, начисление же указанных процентов по истечении срока действия договора до дня возврата суммы займа является неправомерным. Данный подход определен в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом исчислялся исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательства полного погашения задолженности по указанному договору займа сторона ответчика не представила, требования истца о взыскании задолженности по договору краткосрочного займа в размере 25000 руб. подлежат удовлетворению. Оснований не доверять представленному истцом расчету в части указанных сумм у суда не имеется.

Разрешая требование истца относительно взыскания процентов, начисленных на просроченный основной долг суд полагает необходимым указать следующее.

Частью 2.1 статьи 3 Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 546,844%.

Частью 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлено, что с 1 июля до 31 декабря 2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Истцом соблюдено предусмотренное ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ требование об ограничении размера процентов, поскольку ООО МФК «Займер» при установленном допустимом размере процентной ставки по договору займа 365% годовых и правом микрофинансовой организации начислять проценты до момента исполнения заемщиком обязательств по договору снизило размер процентов по договору займа в добровольном порядке до 43985 руб. (25000 руб. (сумма займа) х 2 – 6015 руб. (сумма уплаченных процентов). Таким образом, общая сумма начисленных ответчиком процентов за пользование микрозаймом не превышает двукратную сумму непогашенной части займа.

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 2269,55 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженность по договору займа № от 02.08.2019г. в сумме 68985 руб., в том числе основной долг – 25000 руб., проценты за пользование кредитом – 43985 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2269,55 руб., а всего 71254,55 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Михайловский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2021г.

Судья О.В. Махрачева