Решение № 2-2098/2020 2-2098/2020~М-1895/2020 М-1895/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-2098/2020

КОПИЯ дело № 2-2098/2020

УИД 16RS0047-01-2020-005653-04


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 22 октября 2020 года

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан Галиуллина Л.Р. при секретаре судебного заседания Шакировой Д.И., рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о возложении обязанности исключить ФИО2 из числа участников программы страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Заявленные требования мотивированы следующим.

Между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <***> от 13 июля 2020 года, по условиям которого банк предоставляет потребительский кредит в размере 418 162 рубля 47 копеек сроком на 36 месяцев под 12,8 процентов годовых, а истец обязался вернуть полученную сумму кредита в установленный срок.

13 июля 2020 года при посредничестве банка от имени истца было составлено заявление на включение его в число участников Программы страхования в ООО «Русфинанс Банк», по условиям которого истцом за счет кредитных средств оплачивается 52 688 рублей 47 копеек в качестве платы за включение в число участником программы страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за весь срок – 36 месяцев.

15 июля 2020 года истец направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменную претензию, в которой указал о своем отказе от указанных страховых услуг и просил вернуть денежные средства в сумме 52 688 рублей 47 копеек.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» требования истца в добровольном порядке не исполнены, прислан ответ об отказе в возвращении данной суммы истцу. Срок для исполнения данной претензии истек 3 августа 2020 года.

15 июля 2020 года истец направил в ООО «Русфинанс Банк» письменную претензию, в которой указал об отказе от указанных страховых услуг и просил вернуть денежные средства в сумме 52 688 рублей 47 копеек. ООО «Русфинанс Банк» требования истца в добровольном порядке не исполнил, ответ не прислал, ООО «Русфинанс Банк» получило данную претензию 21 июля 2020 года.

Ссылаясь на то, что истец не заключал договор страхования лишь подключился к Программе страхования, подав заявление в банк, в заявлении на подключение к программе страхования не предусмотрена возможность отказа от страхования и порядок подачи такого заявления, что противоречит указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ответчиками нарушены права и законные интересы истца, до настоящего времени сумма страхового возмещения не возращена, истец просил обязать ООО «Русфинанс Банк» исключить ФИО2 из числа участников программы страхования, взыскать в пользу ФИО2 с ООО «Сосьете Женераль Страхование» сумму страховой премии в размере 52 688 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 261 рубль 29 копеек, неустойку в размере 51 140 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя 20 000 рублей.

Определением Кировского районного суда города Казани от 22 октября 2020 года исковое заявление ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставлено без рассмотрения.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представили.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 160, 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 Кодекса определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Как следует из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из части 18 статьи 5 и частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет потребительский кредит в размере 418 162 рубля 47 копеек сроком на 36 месяцев под 12,8 процентов годовых, а истец обязался вернуть полученную сумму кредита в установленный срок.

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом). В соответствии с пунктом 11 кредитного договора оплата страховых премий является одной из целей кредита.

В пункте 4 кредитного договора процентная ставка определена в размере 12,80% годовых, а в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.4 кредитного договора, к договору применяется ставка в размере 16,40% годовых.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита (пункт 11 договора).

В день заключения кредитного договора ФИО2 подписано заявление, согласно которому истец дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности ФИО2, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия составила 52 688 рублей 47 копеек.

Таким образом, ФИО2 был застрахован ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на основании поданного им в банк письменного заявления о желании быть застрахованным. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 52 688 рублей 47 копеек была перечислена ООО «Русфинас Банк» в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», агентское вознаграждение не взималось.

С учетом приведенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика была предоставлена истцу в соответствии с его волеизъявлением при наличии у последнего реальной возможности выбрать вариант кредитования без данной услуги.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим в рассматриваемом случае право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, учитывая добровольный характер заключения ФИО2 договора личного страхования, соблюдение ООО «Русфинас Банк» требований действующего законодательства в части статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите», суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о возложении обязанности исключить ФИО2 из числа участников программы страхования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о возложении обязанности исключить из числа участников программы страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани.

Судья Л.Р. Галиуллина

Справка: решение суда изготовлено в окончательной форме 29 октября 2020 года.

Судья Кировского

районного суда города Казани /подпись/ Л.Р. Галиуллина

Копия верна.

Судья Л.Р. Галиуллина