Решение № 2-2403/2019 2-2403/2019~М-2218/2019 2-2430/2019 М-2218/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-2403/2019

Дело № 2-2430/2019


РЕШЕНИЕ заочное

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., помощника судьи Астаховой М.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об овердрафте

У с т а н о в и л :

АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по договору овердрафта № О-323 от 16.01.2012 в размере 354236 рублей 53 копейки, из которых: 80596 рублей 53 копейки – сумма основного долга, 83709 рублей 35 копеек – сумма процентов, 189930 рублей 65 копеек – сумма неустойки на основной долг и на проценты, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6742 рубля 37 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что ФИО1 и АКБ «МИРЪ» (АО) заключили договор овердрафта № О-323 от 16.01.2012 на условиях, изложенных в Единых условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц в АКБ «МИРЪ» (АО).

В соответствии с условиями Договора овердрафта банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности в размере 90000 рублей 00 копеек на срок до 28.02.2018 и с процентной ставкой 30.9.

Однако заемщик свои обязательства по погашению ссудной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом в установленные Договором овердрафта сроки не исполнил, в связи с чем по состоянию на 07.08.2019 задолженность по кредитному договору составляет 354236 рублей 53 копейки, из них: сумма основного долга в размере 80596 рублей 53 копейки, сумма процентов в размере 83709 рублей 35 копеек, сумма неустойки на проценты и основной долг в размере 189930 рублей 65 копеек.

Договор между Банком и Заемщиком заключался путем акцептирования банком оферты заемщика. При этом оферта выражалась в Заявлении-анкете заемщика, а акцепт, в свою очередь, происходил путем выпуска кредитной карты банком и выдачи ее клиенту.

Договором овердрафта, согласно Единым условиям, является совокупность собственноручно подписанных заемщиком Заявления-анкеты на открытие текущего счета в ОАО «Флексинвест Банк» и выпуск банковской карты «ФлексКомфорт» и документа «Единые условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в АКБ «МИРЪ» (АО).

Таким образом, договор овердрафта представляет собой выдачу кредитной карты с лимитом задолженности, предоставляемой Банком Заемщику при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств для оплаты совершаемых с использованием банковской карты или ее реквизитов.

Лимит овердрафта (лимит задолженности) – максимальная сумма кредита, доступная заемщику с учетом суммы использованного овердрафта.

Тарифные планы, проценты за пользование денежными средствами, кредитные правила о порядке предоставления тарифного плана содержатся в Параметрах кредитно-депозитной карты «ФлексКомфорт», утвержденных Протоколом заседания правления ОАО «Флексинвест Банк» № ПП20 от 18.06.2012.

Размер штрафных санкций установлен п.9.12 Параметров кредитно-депозитной карты «ФлексКомфорт», утвержденных протоколом заседания правления ОАО «Флексинвест Банк», и составляет 500 рублей единовременно и 0.19% в день от суммы непогашенного или не полностью погашенного минимального обязательного платежа за каждый день просрочки.

Согласно заявлению на открытие текущего счета в ОАО «Флексинвест Банк» и выпуск банковской карты «ФлексКомфорт», подписанному лично заемщиком, он был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт, параметрами продукта «ФлексКомфорт», согласился и обязался их неукоснительно выполнять.

АКБ «МИРЪ» (АО) является правопреемником ОАО «Флексинвест Банк» на основании пунктов 1.2-1.3 Устава АКБ «МИРЪ» (АО).

Согласно п.1.2 Устава АКБ «МИРЪ» (АО), банк создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 05.12.1993 с наименованием АООТ «Волжский Универсальный Банк».

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от 06.05.2008 наименование банка изменено на ОАО «Флексинвест Банк».

В соответствии с решением единственного акционера банка от 07.04.2014 года наименование банка изменено на АКБ «МИРЪ» (ОАО).

Решением единственного акционера Банка от 26.01.2016 полное фирменное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на АКБ «МИРЪ» (АО).

19.12.2016 Приказами Центрального Банка Российской Федерации № ОД-4614 и № ОД-4615 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «МИРЪ» (АО) и назначена временная администрация.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 17.04.2017 по делу № А40-19793/2017-174-27 АКБ «МИРЪ» (АО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не прибыл, извещен надлежаще, при подаче искового заявления в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебных повесток по месту регистрации в соответствии со сведениями отдела адресно-справочной работы ОВМ МУ МВД России «Серпуховское», соответствующее указанному также при заключении кредитного договора.

Статьей 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

По смыслу названной нормы права, судом должны быть приняты все возможные меры к извещению лиц участвующих в деле о дате, времени и месте судебного разбирательства. Направление лицам, участвующим в деле, телефонограммы или телеграммы с извещением о судебном заседании или о проведении процессуального действия призвано обеспечить надлежащее извещение указанных лиц.

Из содержания ч. 4 ст. 113 ГПК РФ следует, что информацию об адресах, по которым должны направляться судебные извещения, суд получает из заявлений и ходатайств лиц, участвующих в деле.

Согласно требованиям ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Исходя из положений указанной нормы права, а также разъяснений, содержащихся в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений разделе I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», судебное извещение о времени и месте судебного разбирательства считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судебные извещения, направляемые по адресу регистрации ответчика, возвращены в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения.

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Направление судебных повесток по месту регистрации ответчика суд считает надлежащим извещением, что дает суду право рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений статей 309-310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 ст.434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 2, 3 ст.434 ГК РФ).

Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, 23.01.2012 ФИО1 обратилась с заявлением в ОАО «Флекинвест Банк» на открытие текущего счета и выпуск банковской карты с кредитным лимитом, установленным банком, и открыть на ее имя текущий счет в рублях РФ, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты «ФлексКомфорт».

Представленное Заявление на получение кредитной карты в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт представляет собой договор, заключенный между ответчиком и ОАО «Флекинвест Банк» посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

Кредитная карта «ФлексКомфорт» была выдана ответчику 23.01.2012 с установленным банком кредитным лимитом в размере 90000 рублей путем их перечисления на открытый на имя ФИО1 счет в банке <номер>.

ФИО1 получила карточку с персональными кодами, ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать условия, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении.

В соответствии с Параметрами кредитно-депозитной карты «ФлексКомфорт» установлен минимальный ежемесячный обязательный платеж (МОП), погашаемый в платежный период, который включает 5% от суммы задолженности по использованному кредитному лимиту на конец расчетного периода, уменьшенной на просроченную сумму кредита, просроченную сумму кредита, просроченные проценты, начисленные за расчетный период проценты, комиссии (п.9.5). За несвоевременное погашение и/или неполное погашение МОП установлен штраф в размере 500 рублей (единовременно) + 0,19% в день от суммы непогашенного или не полностью погашенного МОП за каждый день просрочки (п.9.12).

22.01.2015 ФИО1 обратилась с заявлением в АКБ «МИРЪ» (ОАО) о выпуске неперсонализированной Express-карты MasterCard сроком действия до февраля 2018 года, которая была выдана ей 22.01.2015 в связи с окончанием срока действия банковской карты «ФлексКомфорт».

В соответствии с Едиными условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в АКБ «МИРЪ» (АО) овердрафт предоставляется всей суммой, указанной в Соглашении о кредитовании единовременно. Овердрафт предоставляется в валюте счета карты, указанной в Соглашении о кредитовании, но не более срока действия карты (п.3.5.6). Погашение задолженности и процентов за пользование овердрафтом (при наличии таковых) происходит путем списания денежных средств, поступивших на счет карты, в порядке, предусмотренном Условиями предоставлении и использования овердрафта к счету карты АКБ «МИРЪ» (АО) (п.3.5.13).

ФИО1 нарушила условия договора, допустила и не оплатила просроченную задолженность, начисленные проценты и неустойку, что подтверждается выпиской по счету за период с 16.01.2012 по 27.05.2019.

Таким образом, заключенный между банком и ФИО1 договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через счет банковской карты. ФИО1 уклоняется от надлежащего исполнения заключенного договора, погашение задолженности не производит, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно представленного истцом расчета по состоянию на 07.08.2019 составляет 354236 рублей 53 копейки, из них: сумма основного долга в размере 80596 рублей 53 копейки, сумма срочных процентов в размере 35821 рубль 29 копеек, сумма просроченных процентов - 47888 рублей 06 копеек, сумма неустойки на основной долг 4014 рублей 30 копеек, сумма неустойки на проценты – 185916 рублей 35 копеек.

В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик не исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора и допустил задолженность, в связи с чем были начислены штрафные санкции, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга в сумме 80596 рублей 53 копейки, срочных процентов в сумме 35821 рубль 29 копеек, просроченных процентов в сумме 47888 рублей 06 копеек, неустойки на основной долг в сумме 4014 рублей 30 копеек подлежащими удовлетворению. Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом, который является арифметически верным, составлен в соответствии с условиями договора, поступившими денежными средствами в счет погашения задолженности по кредитному договору и признан правильным.

Доказательств надлежащего исполнения условий соглашения о кредитовании, уплаты кредита, опровержения расчета истца, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации залог и неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из положений ст.ст. 330, 394 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Разрешая требования истца о взыскании с ФИО1 суммы штрафных санкций в размере 185916 рублей 35копеек, начисленных за несвоевременное погашение процентов, размер которых составил в общей сумме 83709 рублей 35 копеек, суд учитывает, что согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, исходя из положений п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз.2 п.71 Постановления Пленума от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что в материалы дела не представлены доказательства, что ответчик получал заем как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, отсутствие возражений относительно размера заявленной ко взысканию неустойки и ходатайств о ее снижении, не ограничивает суд в возможности применения положений п.1 ст.333 ГК РФ к спорным правоотношениям сторон.

Как следует из диспозиции ст.333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств. По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года № 263-О, от 15.01.2015 года № 6-О, от 15.01.2015 года № 7-О). Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Вместе с тем, снижение размера неустойки (пеней, штрафа) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Исходя из приведенных законоположений, условий договора займа, оценивая степень соразмерности неустойки на просроченные проценты последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, суд приходит к выводу о необходимости применению положений ст.333 ГК РФ, и снижению размера неустойки (штрафных санкций на проценты) до 18500 рублей, оснований для снижения штрафных санкции на основной долг суд не усматривает.

В силу части 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6742 рубля 37 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору овердрафта от 16.01.2012 года № О-323 по состоянию на 07.08.2019 в размере 186820 рублей 18 копеек, государственную пошлину в размере 6742 рубля 37 копеек, а всего взыскать – 193562 (сто девяносто три тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 55копеек.

Исковые требования АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании остатка штрафных санкции на проценты в размере 167416 рублей 35 копеек – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, указав в заявлении обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 30 сентября 2019 года