Решение № 2-2047/2019 2-2047/2019~М-1813/2019 М-1813/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-2047/2019

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2019 года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: С.О.А.

при секретаре: М.М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску М.М.А. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

М.М.А. обратилась в суд к ответчикам с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумм кредита составила 869 565 рублей. Процентная ставка по кредиту 12,5 % годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 109 565 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет сумму в размере 21 913 рублей, а так же расходы банка на оплату страховой премии в размере 87 652 рубля. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Так как при заключении кредитного договора, в намерение заемщика не входило подключение к программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были оформлены заявления на отказ от данной услуги. Однако оплаченные денежные средства в размере 109 656 рублей возвращены не были, последующие претензии ответчик так же проигнорировал. Расчет цены иска: 21 913 рублей + 87 652 рубля = 109 565 рублей. Кредитный договор между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обратился с заявлением об отказе от страхования на 2 и 3 день после заключения договора. Таким образом, в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховая премия подлежит возврату в размере 100% в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Просит суд взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в размере 21 913 рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 87 652 рубля, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 840 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканных сумм.

Истец в судебное заседание не явилась, извещен надлежащим образом, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Представлен отзыв и возражение на иск. Просят в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть без участия представителя.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен правильно и своевременно, причина не явки суду не известна, отзыва на иск не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У, начало действия редакции с 01.01.2018г.)

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумм кредита составила 869 565 рублей. Процентная ставка по кредиту 12,5 % годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

Из пункта 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.2 Условий страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Судом установлено, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 109 656 рублей из них комиссия банка – 21 913 рублей, сумма страховой премии – 87 652 рубля, указанная сумма списана со счета истца за счет кредитных средств в день заключения договора, что ответчиками не оспаривалось.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования ) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Судом установлено, что с заявлением об отказе от участия в Программе страхования М.М.А. обратилась к страхователю ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ ( ПАО ) ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, то есть на второй и третий день после заключения договора страхования в отношении нее.

Учитывая, что истец отказался от договора страхования в течение 5-и дневного срока со дня заключения договора, учитывая также, что истцом была уплачена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 87 652 рубля, отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, истец праве потребовать возврата указанной премии, согласно Указаниям Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Между тем, страховая премия по истечении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления истца об исключении из числа участников Программы страхования выплачена истцу не была.

Основанием для решения вопроса о возврате страховой премии является заявление застрахованного о его исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования ), поданное банку и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, договор страхования в отношении М.М.А. является прекращенным в связи с ее отказом от участия в Программе страхования, выраженном в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» досудебную претензию, в которой просила исключить ее из числа застрахованных по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», просила вернуть страховую премию и комиссию за участие в программе страхования в добровольном порядке. Ответчики на досудебную претензию не ответили, страховую премию и комиссию не вернули.

Условия заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) договора коллективного страхования не могут ущемлять права истца на получение страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования с требованием возврата страховой премии подано истцом в переделах пятидневного срока с момента заключения договора страхования, у истца возникло право на возврат страховой премии.

При этом судом учитывается, что обязанность по возврату страховой премии лежит на страховщике ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку именно страховщик, в силу Указаний Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае обращения за таковой в установленный срок, в связи с чем, страховая премия в размере 87 652 рубля подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, установленного ст. 1 ГК РФ, неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Поскольку штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, суд с учетом взыскания суммы материального ущерба, компенсации морального вреда, отсутствием доказательств, свидетельствующих о недобросовестности истца либо злоупотреблений правом с его стороны при обращении с требованиями о выплате неустойки, невыплате ответчиком, как до начала судебного разбирательства, так и в ходе судебного разбирательства расходов, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа в размере 10 000 рублей, так как размер неустойки – штрафа соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и должен способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности ответчика за несвоевременное исполнение обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.М.А. направила в адрес ПАО «Банк ВТБ» заявление об отказе от услуг страхования и о возврате части платы за включение в число участников указанной Программы страхования в сумме 21 913 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ М.М.А. заключив кредитный договор № с ПАО «Банк ВТБ» выразила желание быть застрахованной по договору коллективного добровольного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», что подтверждается подписью М.М.А. в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанному заявлению М.М.А. была согласна и уведомлена со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к подключению к программе коллективного добровольного страхования, не содержит.

Определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, что подтверждается, в том числе, распоряжением заемщика М.М.А. на перечисление денежных средств в частности 87 652 рубля (п.4 Заявления на включения в число участников программы коллективного страхования).

Суд приходит к выводу, что уплаченные истцом денежные средства в указанном размере являются расходами Банка, понесенными в связи с совершением им действий по подключению заемщика к Программе страхования, данная услуга Банком оказана истцу, что не оспаривается М.М.А., в связи с чем оснований для их возврата в связи с отказом страхователя от заключенного договора добровольного страхования не имеется.

В связи с чем заявленные требования М.М.А. о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 21 913 рублей не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. ст. 88, 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к последним относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Как видно из дела, выданная истцом нотариальная доверенность от ДД.ММ.ГГГГ уполномочивает представителей представлять интересы доверителя во всех судах судебной системы, во всех учреждениях и организациях, вести его гражданские дела и т.п., т.е. она не связана конкретно с данным гражданским делом и может быть использована для выполнения иных поручений, ею предусмотренных, в связи с чем, расходы на ее оформление не могут быть возложены на ответчиков.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца расходов на оформление нотариальной доверенности в сумме 1 840 рублей.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу части 3 статьи 17 Федерального закона «О защите прав потребителей», подпункта 4 пункта 2, пункта 3 статьи 333.36. НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины в доход государства.

В связи с чем, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2829 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.М.А. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу М.М.А. сумму страховой премии в размере 87 625 рубля, штраф в размере 10 000 рублей, а всего 97 625 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 2829 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.О.А.