Решение № 2-5236/2025 2-547/2026 2-547/2026(2-5236/2025;)~М-3448/2025 М-3448/2025 от 18 февраля 2026 г. по делу № 2-5236/2025

УИД 50RS0010-01-2025-004260-39

производство №2-547/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 января 2026 г.

Г.о. Балашиха

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Емельянова И.С.,

при секретаре Любаевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

заслушав явившихся лиц,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение № от ДД.ММ.ГГГГг. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что решением № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 частично удовлетворено требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 7 622,50 руб. Заявитель считает, что обжалуемое решение финансового уполномоченного не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Гражданского кодекса РФ, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене.

Заинтересованное лицо - представитель Финансового уполномоченного ФИО1 с заявленными требованиями не согласился, представил письменные возражения на заявление ПАО Сбербанк, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен ипотечный кредит на сумму 5 992 500 руб. В п.10 индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг "Домклик Плюс". Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора подключение пакета услуг предоставляет возможность получить дисконт к процентной ставке по кредиту на 1 процентный пункт. В соответствии с п.3.1 условий обслуживания пакета услуг в ПАО Сбербанк в редакции от ДД.ММ.ГГГГг. в рамках пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг: 1) услуга "Своя ставка Плюс" по жилищному кредиту; 2) страхование жизни и здоровья клиента-заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту; 3) подписка СберПрайм. При этом, из условий следует, что, подключаясь к пакету услуг заемщик лишен возможности выбрать один или два продукта и имеет возможность приобрести лишь весь пакет целиком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписана дополнительная информация к заявлению-анкете, в которой содержатся сведения о предложении пакета услуг стоимостью 30 394 руб. В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг, ежегодная плата за обслуживание данного пакета услуг составляет 1 630 руб. + 0,48% от размера кредита и включает в себя плату: 1) за услугу "Своя ставка" в размере 0,1% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг; 2) за услугу страхования в размере 0,38% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг. В соответствии с п.5 приложения "Д" публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, оплата подписки СберПрайм в рамках пакета услуг не осуществляется. Соответственно, плата за пакет услуг в размере 30 394 руб. включает в себя плату за услугу страхования в размере 22 771,50 руб., услугу "Своя ставка Плюс" в размере 5 992,50 руб., а также фиксированную плату за обслуживание пакета услуг в размере 1 630 руб. Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 денежных средств в размере 7 622,50 руб. (5 992,50 + 1630).

Представитель заявителя в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены судом о дне, месте и времени рассмотрения заявления.

Заслушав явившихся лиц, изучив доводы заявления и возражений относительно него, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении ПАО "Сбербанк" с требованиями о взыскании денежных средств в размере 30 394 руб., уплаченных ПАО "Сбербанк" в счет оплаты стоимости пакета услуг "Домклик Плюс", предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, об обязывании Финансовой организации заключить с ФИО2 дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения подписки пакета услуг "Домклик Плюс" на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГг. на основании заявления-анкеты для получения "Жилищного кредита", подписанного ФИО2 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГг. и дополнительной информации к заявлению-анкете, подписанной ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2, между ФИО2 и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор №, по условиям которого заявителю предоставлен кредит в размере 5 992 500 руб.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 6,00 процентов годовых.

В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг "Домклик Плюс" либо отсутствия платы за пакет услуг "Домклик Плюс" процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакет услуг "Домклик Плюс" /отсутствии платы за пакет услуг "Домклик Плюс", на 1 процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта.

В пункте 10 индивидуальных условий содержится указание на необходимость заключения, в том числе договора об обслуживании пакет услуг "Домклик Плюс" для заключения или исполнения кредитного договора, обеспеченного ипотекой.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий целью использования заявителем кредита является инвестирование строительства объекта недвижимости: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>

Для предоставления кредита используется банковский счет ФИО2 №

ДД.ММ.ГГГГ ПА "Сбербанк" на вышеуказанный счет ФИО2 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 5 992 500 руб.

В дополнительном заявлении, подписанном ФИО2, ей за отдельную плату предложена дополнительная услуга по приобретению пакет услуг "Домклик Плюс".

В соответствии с пунктом 3.1 условий обслуживания пакета услуг "Домклик Плюс" (далее - условия Пакета услуг) в рамках пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг финансовой организации и ее партнеров на специальных условиях / по специальной цене:

1. услуга Финансовой организации "Своя ставка Плюс" по жилищному кредиту (далее - услуга "Своя ставка Плюс");

2. страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту (далее - Услуга страхования);

3. подписка СберПрайм (далее - Подписка СберПрайм).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг "Домклик Плюс" и ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования (для клиентов по пакету услуг Домклик).

В заявлении о заключении договора "Домклик Плюс" ФИО2 выразила согласие на списание ПАО "Сбербанк" суммы в размере платы за Пакет услуг со счета №

Таким образом, между ФИО2 и ПАО "Сбербанк" заключен договор об обслуживании пакета услуг Домклик Плюс, составными частями которого являются заявление о заключении договора Домклик Плюс, условия обслуживания пакета услуг Домклик Плюс в ПАО "Сбербанк России", а также тарифы об обслуживании пакета услуг Домклик Плюс (далее - Тарифы).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора "Домклик Плюс", ПАО Сбербанк со счета № по карте Visa Classic№ списана плата за Пакет Услуг в размере 30 394 руб., описание: "Плата за "Домклик Плюс", код авторизации: 068923, что подтверждается справкой по операции.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 30 394 руб., составляющих плату за обслуживание пакета услуг Домклик Плюс и заключении дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки Домклик Плюс на обязанность приобретения полиса страхования в аккредитованной ПАО "Сбербанк" страховой компании. В обоснование своего требования Г. указал, что условия пунктов 4 и 10 индивидуальных условий, а также сторонние сервисы стоимостью 30 430 руб. навязаны ей ПАО "Сбербанк". Обязательство покупки подписки Домклик Плюс нарушает положения части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, - Закон N 353-ФЗ). Финансовой организацией Заявлению присвоен №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" в ответ на обращение ФИО2 отказал в удовлетворении предъявленных требований, указав, что им дано согласие на подключение пакета услуг Домклик Плюс.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО "Сбербанк" с претензией, содержащей требования и обоснование аналогичные указанным в заявлении.

ПАО "Сбербанк России" в ответ на претензию отказало в удовлетворении предъявленных требований, указав, что ФИО2 имела возможность отказаться от пакета услуг Домклик Плюс до подписания кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО2 по кредитному договору в полном объеме не исполнены, задолженность по кредитному договору составляет 5 952 435,57 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст. 12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

В соответствии с абз.1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 5 статьи 29 Закона N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом N 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 указанной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как уже установлено, ДД.ММ.ГГГГг. простой электронной подписью ФИО2 подписано заявление о заключении договора Домклик Плюс.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано дополнительное заявление, в котором путем проставления отметки в поле "Да" (при наличии возможности поставить отметку в поле "Нет") ФИО2 выражено согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги Пакет Домклик Плюс стоимостью 30 394 руб.

В дополнительном заявлении ФИО2 разъяснено право отказаться от пакета услуг Домклик Плюс в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание данной услуги.

Кроме того, согласно дополнительному заявлению ФИО2 подтвердила, что до ее сведения доведена информация о том, что согласие или отказ от дополнительной услуги не влияет на решение ПАО "Сбербанк" о предоставлении ей кредита или об отказе в его предоставлении.

В заявлении о заключении договора Домклик Плюс ФИО2 дано распоряжение на списание платы за пакет Домклик Плюс со счета.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении с ФИО2 кредитного договора ПАО "Сбербанк" в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, было получено согласие ФИО2 на подключение пакета услуг Домклик Плюс, ФИО2 предоставлена вся необходимая информация о предоставляемой услуге, а также возможность отказаться от нее, в связи с чем основания полагать, что приобретение пакета услуг Домклик Плюс было навязано ПАО "Сбербанк" при заключении кредитного договора, отсутствуют.

Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО "Сбербанк" в счет платы за пакета услуг Домклик Плюс, ввиду навязанности данной услуги при заключении кредитного договора.

Также, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что не подтверждение факта навязанности услуги по подключению пакета услуг Домклик Плюс и, соответственно, отсутствие у ФИО2 права на предъявление требования о взыскании с ПАО "Сбербанк" денежных средств, удержанных в качестве платы за пакет услуг Домклик Плюс ввиду навязанности данной услуги, само по себе не является основанием для отказа во взыскании с ПАО "Сбербанк" в пользу ФИО2 денежных средств, уплаченных за пакет услуг Домклик Плюс, за период, в котором договор не действовал.

Поскольку, пакет услуг Домклик Плюс включает в себя:

1. Услугу "Своя ставка Плюс";

2. Услугу страхования;

3. Подписку СберПрайм.

Анализируя правовую природу услуги "Своя ставка Плюс", входящей в состав пакета услуг, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 3.2 условий Домклик Плюс при подключении услуги "Своя ставка Плюс" клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Финансовой организации условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита, который применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. Предоставление услуги "Своя ставка Плюс" прекращается с даты отключения пакета услуг или его блокировки.

Таким образом, услуга "Своя ставка Плюс" фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться ФИО2 и ПАО "Сбербанк" в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по кредитному договору ФИО2 какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, предоставление услуги "Своя ставка Плюс" по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются ФИО2 и ПАО "Сбербанк" в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с тарифами стоимость услуги "Своя ставка Плюс" в рамках пакета услуг составляет 0,1 процент от размера кредита на дату его выдачи.

Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права ФИО2

Соответственно ПАО "Сбербанк", внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных законом N 353-ФЗ, в том числе нарушило право ФИО2 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО "Сбербанк" услуге при заключении кредитного договора.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО "Сбербанк" в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Г. как потребителя финансовых услуг.

Следовательно, определение услуги "Своя ставка Плюс" в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита, в том числе:

- за услугу "Своя ставка Плюс" в размере 0,1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг Домклик Плюс;

- за страхование жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика в размере 0,38 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг Домклик Плюс.

ДД.ММ.ГГГГг. ПАО "Сбербанк" со счета ФИО2 № списана плата за пакет услуг Домклик Плюс в размере 30 394 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В указанную сумму включена плата за услугу "Своя ставка Плюс" в размере 5 992,50 руб.

Таким образом, финансовым уполномоченным принято правильное решение об удовлетворении требований ФИО2 о возврате денежных средств в размере 5 992,50 руб., списанных ПАО "Сбербанк" в счет оплаты услуги "Своя ставка Плюс".

В отношении требований ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за подписку СберПрайм за неиспользованный период в связи с отказом от договора, финансовый уполномоченный установил следующее.

Пунктом 3.4 Условий Домклик Плюс предусмотрено:

"3.4. Порядок предоставления подписки СберПрайм:

3.4.1. В рамках пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется подписка СберПрайм.

3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.

3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора.

3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг".

В соответствии с пунктом 5 приложения "Д" публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - Оферта), подключение подписки СберПрайм в рамках пакета Домклик Плюс осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки. Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках пакета Домклик Плюс не осуществляется.

Таким образом, учитывая, что тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с офертой плата за подписку СберПрайм в рамках пакета Домклик не взимается, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что согласно условиям Домклик Плюс и КИД плата за Пакет Домклик Плюс в размере 30 394 руб. включает плату за услугу по страхованию в размере 22 771,50 руб. (0,38 процента от суммы кредита), плату за услугу "Своя ставка" в размере 5 992,50 руб. (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 руб.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что возврату ФИО2 подлежат денежные средства, удержанные ПАО "Сбербанк" за обслуживание пакета услуг Домклик Плюс в размере 1 630 руб., поскольку в соответствии с тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание пакета Домклик Плюс, однако ни в тарифах, ни в условиях Домклик Плюс не указано, за что взимается указанная плата.

С учетом изложенного оснований для признания выводов финансового уполномоченного о взыскании части денежных средств в размере 7 662,50 руб. удержанных ПАО "Сбербанк" в счет оплаты стоимости пакета услуг "Домклик Плюс", предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, незаконными, отмены его решения ввиду нарушения норм процессуального права, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ПАО "Сбербанк" требований в полном объеме.

Доводы заявителя о том, финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения вышел за пределы своих полномочий, являются необоснованными.

В силу положений ст. ст. 1 и 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

ФИО2, заключив кредитный договор с ПАО "Сбербанк", является потребителем финансовой услуги.

Требование о возврате оплаченных за дополнительную услугу "Домклик Плюс" денежных средств представляет собой следствие заключения договора оказания финансовой услуги с ПАО Сбербанк.

В ст. 19 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указан исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного.

Требования потребителей, вытекающие из возврата денежных средств (либо их части), оплаченных за дополнительную услугу к кредитному договору в указанном перечне в качестве исключения из юрисдикции Финансового уполномоченного не значатся.

Потребитель является менее защищенной стороной правоотношений с финансовой организацией.

В силу подп. 4 п. 1 ст. 17 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель в обращении к Финансовому уполномоченному должен указать сведения о существе спора и предполагаемый размер требования, а не предмет требования и его цену. В этой связи финансовый уполномоченный не только вправе самостоятельно верно определить надлежащий предмет требований потребителя и их размер, но и обязан это сделать за потребителя при принятии решения, если установит, что право последнего нарушено Финансовой организацией.

Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относится к исключительной компетенции суда. В настоящем споре финансовый уполномоченный не рассматривал вопросы об оспоримости сделки. Констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания.

При рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права, вытекающих из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" являются ничтожными, Финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права.

Требование потребителя о возврате уплаченной суммы за пакет услуг не является требованием о применении последствий недействительности сделки.

Иные доводы, приводимые заявителем, не свидетельствуют о незаконности решения, принятого финансовым уполномоченным.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Судья

мотивированное решение

составлено 19 февраля 2026 г.