Решение № 2-3704/2017 2-3704/2017~М-3121/2017 М-3121/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-3704/2017

Дело №2-3704/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставляет заёмщику сумму кредита в размере <данные изъяты> сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля. Пунктами 9,11 Условий кредитования предусмотрена обязанность заёмщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и трудоспособности, сторонами которого являются заёмщик и ЗАО «<данные изъяты>». Страховая премия определена в размере <данные изъяты> и является частью кредита. Указанная сумма была оплачена при заключении договора потребительского кредита, в подтверждение чего истцу был выдан страховой сертификат №№. Из толкования пунктов кредитного договора следует, что истец был обязан заключить договор личного страхования. Личное страхование было навязано в качестве обязательного условия предоставления кредита, истец изначально был лишен возможности отказаться от заключения данного договора, поскольку фактически предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования жизни и уплатой страховой премии. При этом не была предоставлена возможность выбора различных вариантов кредитования, в том числе срока страхования, страховой компании, с перечнем страховых компаний истец ознакомлен не был. Сумма в размере <данные изъяты> является неосновательным обогащением Банка. Кредитный договор выполнен в виде типовой формы, содержит определенные условия, из которых не следует, что истец мог повлиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе для оплаты страховых премий в страховые компании по договора страхования, фактически предполагает, что такие договора должны быть заёмщиком заключены, а страховая премия оплачена. Обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. В кредитном договоре не может быть установлена обязанность заключать договор страхования с конкретной страховой компанией. Личное страхование навязано ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих уплату истцом страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности №№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные в качестве страховой премии, неустойку в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представители истца исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «<данные изъяты>» исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве (л.д.77-81).

Представитель третьего лица «Страховая компания «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, в котором указал на страхование риска –жизнь/постоянная потеря трудоспособности и страхование риска похищения, ущерба и полного уничтожения автомобиля (КАСКО) с включением в сумму К. оплаты страховой премии КАСКО за 1-й год и страховой премии по страхованию жизни и здоровья по страховой программе «<данные изъяты>» от страховой компании ЗАО «<данные изъяты>» (л.д.51)

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договора потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д. 10-13).

Согласно пп.9.1, 9.2 п.9 Договора заемщик обязуется заключить с Банком: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО <данные изъяты>, если не заключен ДКО, договор текущего счета в валюте кредита, договор текущего счета в валюте РФ. Заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, договор имущественного страхования транспортного средства (л.д.11).

В соответствии с п.11 Договора целями использования заёмщиком потребительского кредита являются: оплата части стоимости приобретаемого заёмщиком транспортного средства, оплата страховой премии по договору имущественного страхования транспортного средства, оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> по заключенному с заёмщиком договору страхования жизни и трудоспособности.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «<данные изъяты>» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №№, в соответствии с условиями которого договор заключён на срок <данные изъяты> месяцев, страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия -<данные изъяты> копейки. Выгодоприобретателем в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая является АО ЮниКредит Банк, после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору -застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Подписывая сертификат, Страхователь подтверждает, что он; 1)согласен с назначением Выгодоприобретателями лиц, указанных выше в страховом сертификате, 2) ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из вышеуказанного заявления ФИО1 на предоставление кредита, подписанного заблаговременно за 7 дней до заключения договора потребительского кредита -ДД.ММ.ГГГГ, он выразил желание ДД.ММ.ГГГГ застраховать жизнь/постоянную потерю трудоспособности, а также включить в сумму кредита оплату страховой премии по страховой программе «<данные изъяты>» в страховой компании ЗАО «<данные изъяты>», поставив в соответствующих графах отметки. При этом выбрал именно указанную страховую компанию, несмотря на иные предложенные страховые компании, что опровергает доводы истца об отсутствии выбора страховой компании.

В силу п.21 Договора подписанием Индивидуальных условий заемщик поручает Банку, а Банк принимает к исполнению поручение Заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет: …. осуществить перевод <данные изъяты> с текущего счета заемщика в пользу ЗАО «<данные изъяты>» (л.д.12).

Из материалов дела следует, что с условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

С учетом волеизъявления истца, выраженного изначально в заявлении на предоставление кредита, ЗАО «<данные изъяты>» заключила с ФИО1 договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, на основании поручения заемщика (п.21 Договора) Банк, предоставив сумму в размере <данные изъяты> для уплаты страховой премии, перечислил указанную сумму на счет страховой компании.

Истцом не представлены доказательства того, что ему не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, что не была предоставлена информация об услуге, в том числе стоимость услуги, а также отсутствие выбора страховой компании.

Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в форме Индивидуальных условий Договора потребительского кредита не содержит условия об обязательном страховании, истец по своему выбору заключил договор страхования именно с той страховой компанией, которую выбрал –ЗАО «<данные изъяты>».

П.9 Договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, не содержит обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье, а предусматривает обязанность заемщика заключить договор имущественного страхования транспортного средства.

Условия договора страхования указывают на то, что ФИО1 было разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным страхованием жизни от несчастных случаев и болезней заемщика, который при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования, договор страхования истцом заключен добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, а также без него. Истец лично заключил со страховой компанией договор страхования. В случае несогласия с указанными условиями, в том числе на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев, вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что требования о признании недействительными условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком в части уплаты истцом страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности №№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения.

Частью й статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с необоснованностью заявленных требований суд в силу статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания в пользу истца почтовых расходов и расходов на представителя не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «<данные изъяты>» о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова

Мотивированное решение изготовлено: 03.07.2017 года